信用捎带：它可以帮助您的信用评分吗？

如果您曾经尝试检查过您的信用卡并因为没有信用报告或者没有足够的数据来生成信用评分而气馁，那么您可能正在寻找建立信用额度的捷径。

成为其他人的信用卡上的授权用户 - 通常称为捎带，因为你依靠主要持卡人的良好信誉 - 可能会有所帮助。

如果您的问题是信用不足而不是信用损坏，则信贷捎带更有用。 （如果您在账单上遇到问题，请检查恢复您的信用而不是捎带。）

传统的捎带

过去，捎带意味着要求你的父母，或者也许是你认为金钱聪明的阿姨，将你作为授权用户加入信用卡。该卡的付款历史随后成为您自己的信用报告的一部分。所以，即使你19岁并且不能自己获得信贷资格，你也可以拥有一张信用卡 - 可能是一张比你年长的信用卡。

您可以将卡用于紧急情况（可能是您父母的意图）。或者你可以通过收取一些费用并且必须与主要持卡人直接对话来获得“学习体验”。无论哪种方式，它都应该帮助您了解负责任地使用信贷。

主要用户的信用记录可以帮助您，即使您不使用该卡（或甚至拥有它），只要该卡报告授权用户到信用局。

营利性捎带

现在有一种新的信贷捎带。互联网搜索可以向您展示那些将您与陌生人配对的公司 - 具有可验证的优秀信用记录的陌生人 - 他们会将您加入他们的卡中几个月，但需要付费。

在此期间，该人的信用额度会显示在您的信用报告中，可能会使您的分数膨胀。这为您提供了一个自己有资格获得信用产品的机会之窗。 （是的，这是合法的;没有法律禁止某人将其添加为授权用户。）但是，您没有获得实体卡，并且您无法向该帐户收取任何费用。

在陌生人的卡上捎带可能会花费你很多钱 - 如果你想要一个信用额度很高的老账户，通常会超过1000美元。您必须与该人分享您的完整法定姓名，社会安全号码和出生日期才能添加。并且无法保证您将收到您正在寻求的贷款或其他信贷产品。

在您的付费捎带期限结束后，您将被取消作为授权用户，您将失去信用提升效果。您的分数将恢复到原来的状态，除非您采取了可能提升或降低您信誉的其他行动。

我们建议付费学分捎带吗？总之，没有。

“这可能是合法的，但它的道德规范肯定是有问题的，”Investmentmatome专栏作家Liz Weston说。 “这与将配偶或子女作为授权用户添加非常不同，这可以帮助他们长期建立信贷。”

韦斯顿说：“如果我将另一个人作为授权用户添加到我的一个帐户中，我觉得有责任帮助教育该人负责任的信用。” “我不会这样做只是为了帮助他们获得贷款批准或更高的利率，而不是他们自己赚取的。”

建立自己的信用

如果您决定使用授权用户身份来提高您的信用额度，请让信任的家庭成员以优异的成绩加入您。然后，请那个人教你获得高信誉的习惯。您将从共享信用记录和建议中受益。

但建立自己的良好信誉应该是你的最终目标。您可以使用担保信用卡或信用额度贷款来建立信贷。按时支付账单需要大约六个月，每次都要确定。

没有比按时付款更重要的了。支付历史对信用评分有重大影响，因此可能会产生长期影响。保持低于您的信用额度的余额也很重要，但一旦信用局报告您已经支付了它，高余额的影响就会消失。

实行良好的信用习惯将导致更低成本的借贷和更好的信用卡奖励。这不是暂时的解决方案。

Bev O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。推特：@BeverlyOShea。