如果您定期使用借记卡，您可能会不时在结帐柜台收到“

信用卡或借记卡 ”问题。既然是借记卡，那它不应该作为借记卡吗？ 实际上，您可以选择以下事项：您可以将交易作为借记处理，需要您的个人识别码（PIN）才能完成此过程，或者将其作为信用并签收收据。

看起来很简单，正确 - PIN或签名？但远在国会山上，关于银行收取这项服务的费用正在发生一场战争。

一方面，银行声称支付交换费或“刷卡费”是必要的，以支付处理费用交易，并确保欺诈保护

另一方面，你有商人声称他们越来越失去对大银行的交换费的利润。

你在结帐时做出的选择不仅仅是个人的事情 - 它对您经常使用的小型和大型企业产生持久影响。由于这种隐藏费用结构，您为所需商品和服务支付的价格可能会上涨。

以下是关于商家交易幕后情况以及它如何影响刷卡的详细信息费用和日常必需品的价格

信用卡或借记卡

作为借方处理的购买（也称为“在线交易”或“PIN借方交易”）将作为电子资金转帐（EFT）进行处理，通过诸如Star，Pulse，Interlink或NYCE等网络。处理过程几乎立即从支票账户中扣除资金，就好像您正在取款。网上交易需要您的个人识别号码，并且还允许您收回现金。以借记方式处理的交易是在购买时获得现金的唯一选择。

信用交易（也称为“签名借记交易”或“离线交易”）不需要您的PIN码，需要签署收据或数字键盘才能完成此过程。使用借记卡的信用卡交易将通过主要的信用卡数字网络之一 - Visa，MasterCard，Discover等发送 - 取决于您的银行与之相关联的网络。

无论您选择信用卡还是借记卡，您仍然拥有相同的透支保护（如果您已通过银行账户授权该功能）;你仍然有方便用卡支付而不是携带现金;而且您仍然可以方便的不用写支票。

但幕后收集的隐藏费用的不同导致了银行和零售商之间的全面战争 - 并且推高了日常必需品的成本，例如食品，煤气和衣服。

互换费 - 营商成本

互换费每年支付205亿美元的加工费用，商家为接受塑料支付的特权付费。 2010年每次交易的平均刷卡费用为0.44美元。

对于使用其中一个主要信用卡网络（我们前面提到的“信用”选项）的离线交易，发卡银行或信用合作社与其中一家主要的信用卡公司使用他们的处理服务。

这笔费用约占商品总支付价格的2％-3％。此费用分为三种方式：大多数是发卡银行，一定比例也支付给信用卡公司，最后一小部分支付给商户的银行。

# - ad_banner_2- #在线交易的提供者，如Star，Pulse，Interlink或NYCE，也与银行和信用社达成协议，以使用其电子资金转账网络。相反，这些交易通常相当于总购买价格的1％的交换费用。

在这两种选择中，商家宁愿选择借记选项，因为它们保持较高的交易总额百分比。这就是为什么当你在

Target（纽约证券交易所代码：TGT） ，沃尔玛（纽约证券交易所代码：WMT） 或 Whole Foods（NASDAQ：WFM） ，借记选项是第一个出现在屏幕上。要将交易作为信用进行运作，您必须选择“取消”或转到信用选项的次级屏幕。在银行的最后，这是刷卡费用，用于支付他们使用的奖励和现金返还优惠作为注册他们的卡的奖励。而且他们付出了不错的广告费来引导消费者选择“信用”处理方法。

最终，

借记费 的增加意味着商家会提高价格以帮助支付刷卡费用。这意味着无论您是通过现金，信用卡还是借记卡付款，消费者都会支付账单。最后，您将为自己购买您认为可以免费获得的奖励和礼品卡付款。 对消费者和商家意味着什么

2010年7月，国会通过传递成为多德 - 弗兰克华尔街改革和消费者保护法的法律。包括在金融监管法案中的是德宾修正案，解决了刷卡费改革问题，这让美联储有权限制借记卡处理费。中央银行提出的一个建议是，每笔交易的封顶费用为0.12美元，比目前的平均水平减少73％。

美国联邦储备委员会最终负责在2011年4月之前编写这些改革的官方银行业务规则，您可以确保银行游说者和商人游说者花费大笔金钱获取他们的方式。“越来越多的是，德宾修正案似乎试图保持消费品价格下降，从而确保了金融商品的价格随着银行试图收回交换费的损失，银行将会上涨。

如果刷卡费改革按照建议进行，消费者可能希望为支票账户和相关服务支付更高的费用，如访问支票历史和其他在线服务。消费者还可以期待免费的支票账户和借记卡奖励，以快速成为过去。更令人震惊的是，为了对抗费用上限，银行威胁要在借记交易上设置每日100美元的限额。例如，如果你习惯于在杂货店消费100美元或更多，你可能需要开始考虑替代方式来完成结账。但如果银行和他们的客户是这场战争的输家，那么商人和他们的客户可能是赢家。商家可能会开始提供折扣，具体取决于您使用哪种品牌的信用卡（Discover卡通常收取较低的交换费）或根据您的付款方式。如果你用现金支付，你可能预期购买时可能会有3％的折扣。

投资回答：

最后，我们不确定刷卡改革将如何影响我们使用和支付借记卡的方式交易。但是过去十年来缓慢推高商品和服务成本的隐藏费用终于浮出水面。现在，由立法者决定大银行是否继续受益，或者消费者和商家是否可以从隐藏的交换费中获利。

要了解有关交换费和刷卡费改革的更多信息，请访问以下网站：

www.privacyrights.org www.nacsonline.com

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