您的信用即将变得更好

三大信用局和一位具有前瞻性思想的收债员正在进行变革，这些变革可能让数百万人获得被不公平地被剥夺的贷款。

Equifax，Experian和TransUnion计划取消民事诉讼判决 - 债权人起诉并在法庭上获胜 - 以及7月1日开始的人民信用报告中的许多税收留置权。打破这些公共记录可以提高多达1400万人的得分，有些人足以有资格获得目前无法掌握的抵押贷款和其他贷款。

与此同时，领先的债务催收公司Encore Capital Group将报告的收款时间从七年缩短为两年。该公司拥有Midland Credit Management，Midland Funding，Asset Acceptance和Atlantic Credit&Finance，如果债务人在Encore通知他们债务后的90天内开始付款，也承诺不向该局报告新的收款账户。

这些举措早就应该进行了，因为报告严重黑标的系统已被打破多年。

债务报告为何被打破

信用评分公司早就知道，解决旧债务的人比没有债务的人风险要大得多 - 但信用评分通常不能反映这一事实。

FICO和VantageScore的最新版本忽略了付费收款账户，FICO的最新分数对待未付医疗债务的待遇不如其他逾期账单严厉。但大多数贷方仍然使用较旧版本的信用评分来计算对消费者的收款，这可能会阻止人们获得贷款和信用卡，或者导致他们支付更高的利率。在抵押贷款方面，问题尤其突出，抵押贷款购买者房利美和房地美要求贷方使用几代过时的FICO评分。

从报告中剥离收集确保它们不能被分解为信用评分，信用评分完全基于信用局数据。

该局已经同意将其他类型的藏品带到路边。作为两年前与31位州检察长达成的大规模和解协议的一部分，该局承诺停止报告因交通罚单，图书馆罚款和其他不是来自信用账户或消费者协议支付的事故而导致的收款。该局还发誓要取消已支付的医疗费用，医疗债务现在有180天的“等待期”，以便支付保险金。

诸如判断和税收留置权之类的公共记录是有问题数据的另一个来源，因为许多未经正确验证或更新，并且纠正错误可能很困难。民事法庭判决特别令人担忧，因为许多人不知道他们被起诉。债权人通常被给予默认判决，这意味着他们赢了 - 即使他们起诉技术上过于陈旧或甚至不欠债务的债务 - 因为债务人没有出现。

随着债务购买者抢购欠美元硬币的拖欠账单，然后向法院判决判决，诉讼数量猛增。根据ProPublica调查，提交申请的成本非常低廉，在某些州，债权人可以起诉低至60美元的账单。

许多人的小改进

要在7月1日之后报告，公共记录必须具有最低限度的识别信息，包括姓名，地址和社会安全号码或出生日期，并且数据必须每90天更新一次。益百利估计，96％的民事判决和约一半的税收留置权都不符合新的增强公共记录标准。

信用评分公司FICO最近分析了如果该局放弃所有无法核实的判决和任何无法核实的税收留置权将会发生的情况，使用3000万个消费者记录清除了该局提供的数据。分数和分析副总裁Ethan Dornhelm表示，信用评分公司在大约2亿消费者中发现了6％到7％的FICO得分有这样的记录，并且得分上升了10个点。

大多数有判断力和留置权的人都有其他信用问题，这限制了他们的分数可以上升多少。这也是改变对FICO评分预测风险能力“没有实质性影响”的原因，Dornhelm说。但这些变化可能足以让那些错过贷款人信用评分截止值的人有资格获得贷款。例如，要获得传统抵押贷款，借款人通常需要至少620个信用评分，而获得大多数FHA贷款需要580分。

当然，清除信用报告中的垃圾数据会影响信用评分。保险公司使用信用信息来设定保险费，房东给予公寓和雇主雇用和促销。确保信用报告数据准确 - 并且相关 - 帮助人们节省资金并过上更好的生活。

Liz Weston是Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。