住房信贷咨询：它是什么，期待什么

管理你的住房 - 无论你是在购买你的第一套住房，还是有失去公寓的风险，或者介于两者之间的任何东西 - 都可能在经济上和情感上消耗殆尽。

但是，你并不孤单。美国住房和城市发展部批准的非营利信贷咨询机构的信贷顾问提供的财务指导可以帮助您实现住房目标。

要了解它如何帮助您，请查看此住房咨询服务列表。您可以单击链接直接跳转到适合您情况的部分：

• 购买前咨询：抵押贷款公司可能要求购房者。虽然它主要是针对首次购房者，但如果您已取消抵押品赎回权或被视为财务风险，并且某些政府计划要求，贷款人也可能会要求它。
• 反向抵押贷款咨询：如果您是一名希望获得反向抵押贷款的资深人士，联邦住房管理局需要这种咨询 - 也称为房屋净值转换抵押贷款或HECM咨询。
• 拖欠的抵押贷款咨询和租赁援助咨询：如果您已经落后于抵押贷款或处于危险之中，拖欠抵押贷款咨询 - 有时也称为丧失抵押品赎回权预防咨询 - 可以帮助您制定计划以重新走上正轨。如果您在支付租金或找到经济适用房并且需要当地资源时遇到困难，租房协助咨询可以提供帮助。
• 购房者教育：如果您是初次购房者或过去曾遇到经济困难，您的贷款人可能需要接受教育课程（除了购买前咨询）。此外，一些咨询机构提供购买后咨询服务，帮助他们了解房屋所有权的财务义务和风险。

购买前咨询

你将学到什么：首先，这个一对一的咨询会议将帮助您建立良好的财务习惯，这可以帮助您获得负担得起的抵押贷款，并为购买房屋的财务影响做好准备。辅导员会给你客观的建议，告诉你有多少房子。

其次，课程是关于各种贷款如何运作以及您需要获得批准的速成课程。您将了解信誉在审批过程中的作用，如何建立信贷以满足贷款要求以及如何避免掠夺性贷款。

如果您过去经历过与住房相关的经济困难，那么您的咨询会议将更加注重帮助您避免违约等金融陷阱以及如何负责任地处理信贷。

“获得这种教育基线至关重要，”Springboard Nonprofit Consumer Credit Management发言人Melinda Opperman说。 “在房地产危机中，有些人试图将自己变成自己买不起的房子。现在我们看到人们事先寻找教育。“

在课程结束时，您将收到包含所讨论内容的数据包，包括您的预算，行动计划和购买前咨询证书。证书的到期日期取决于您的贷方和您居住的地方。

你将如何做到：购买前咨询通常通过与信用顾问的一小时电话进行。

费用是多少：购买前咨询的费用有所不同。预计支付50至130美元，具体取决于您在何处以及如何接受咨询。

反向抵押贷款咨询

你将学到什么： 反向抵押贷款并不适合所有人;这种咨询可以帮助您确定它是否适合您。

Opperman说：“反向抵押贷款存在风险，义务和回报。” “这就是为什么对于有兴趣通过HUD认可的机构获得咨询的老人来说这很重要。无论是否获得抵押贷款，我们都没有义务任何结果。我们只会给他们客观的建议。“

您首先要查看您的收入，资产和债务，然后完成HUD的财务面试工具。这个25个问题的调查深入探讨了您的财务状况，并将产生一个评分，用于估算您是否适合反向抵押贷款。

您还将了解反向抵押贷款，包括成本，费用和定义，以及此类贷款的运行时间。您将了解管理反向抵押贷款的责任，例如跟上房屋维修和房产税，以及探索出售房屋等替代方案。

你将如何做到： 您可以通过电话或亲自进行反向抵押咨询。您将收到贷款发放人需要处理您的申请的完成证书，有效期为180天。辅导员通常会在45到60天后检查您的进度并回答问题。

费用是多少：预计支付约150至200美元。如果咨询机构在调查您的财务状况后确定您有资格，则可以免除或减少费用。

拖欠抵押和租赁援助咨询

你将学到什么：每个目标都是通过探索您的选择来帮助您保持稳定的住房。

• 拖欠的抵押贷款咨询从彻底审查您的财务状况开始。您将创建每月预算，以便更好地支付住房费用。您的顾问将讨论您的选择，例如忍抵或再融资您的抵押贷款，并且您将制定行动计划以重新走上正轨。一些咨询机构，如ClearPoint，也提供第二级拖欠的抵押贷款咨询，以帮助您实施您的计划。例如，您的顾问可以调解您和您的贷方之间的电话。
• 租赁辅助咨询从类似的财务检查开始。然后，您的顾问会帮助您找到当地的资源，例如非营利组织的帮助，这些资源可以稳定您的生活状况。 “许多需要租房援助咨询的人要么陷入无法获得第8条等租赁援助计划的困境，要么正在等候住房，但他们无力支付自己的租金， “非营利性信贷咨询机构Money Management International的住房顾问Dawn Enlow说。 “我们将他们与当地的非营利组织联系起来，帮助他们寻找所在地区的住房。”

在任何类型的咨询结束时，您将收到包含所讨论内容的数据包，包括您的行动计划。如果您需要离开家，辅导员将帮助您制定退出策略以缓解此举。

你将如何做到： 拖欠抵押和租赁援助咨询通常都是通过电话完成的。

拖欠的抵押贷款咨询从一个小时的会议开始，可以跟进多次通话，直到您的情况得到解决。

租赁咨询通常只需45分钟。

费用是多少：两者都是由HUD批准的非营利性信用咨询机构免费提供的。

购房者教育

你将学到什么：期望超越您的个人财务状况，并获得有关拥有房屋的费用的更广泛的教育。

购买前教育的重点是帮助您了解房屋购买过程的各个方面，例如如何选择房地产经纪人，准备关闭成本和导航房主协会费用。

购买后教育将包括有关如何管理贷款的讨论，如果您认为自己错过付款该怎么办以及如何管理预算。

你将如何做到：您通常可以在线或亲自参加预购课程。您可以在方便时启动，停止或暂停在线会话。面对面的购房者教育通常在课堂设置中完成，通常包括六小时的教育课程和两小时的辅导课程。您可以选择参加教育课程和咨询会议，也可以选择参加两个中的一个，具体取决于您的贷方要求和个人偏好。

购买后教育通常是一对一进行的，可能需要45分钟到一个小时。

费用是多少：购买前教育课程预计支付25至75美元。购买后咨询通常是免费的。

下一步

HUD的在线数据库列出了经过批准的信贷咨询机构，专门从事住房咨询的不同领域。

花点时间选择一些看起来不错的东西 - 如果您的抵押贷款公司需要咨询，请确保它能与您正在考虑的代理商合作。然后审查每个顾问，找到一个你觉得舒服的人。确保在提交之前讨论并理解所涉及的任何费用。

Sean Pyles是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。