全额支付信用卡的额外信用

全额支付信用卡余额一直是使用塑料的明智方式。现在它也可以帮助你获得抵押贷款。

从9月24日开始，抵押贷款买家Fannie Mae要求贷款人在付款金额可用时，在所有新的住房贷款申请中使用信用卡支付信息（称为趋势数据）。 （它们并不总是，但稍后会更多。）

Fannie Mae表示，趋势数据（不包括在传统信用评分中）将帮助更多人获得抵押贷款。由于信用评分最初包括在1995年，信贷专家正在宣布将数据添加为抵押贷款承销流程的最大变化。

“数据的价值是无可争辩的，”信贷专家和公平信用报告顾问John Ulzheimer说道，他曾在Equifax信贷局和领先的信用评级公司FICO工作。

不能伤害你，可以帮助你

几年前，研究人员发现，定期还清卡片的人风险要远远低于没有卡片的人。 Fannie Mae和信用局TransUnion的研究发现，只支付最低限额的“左轮手枪”比完全支付的“交易者”更有可能违约贷款。

根据波士顿联邦储备委员会2014年的一项研究，大约42％的美国信用卡消费者没有余额。

传统的信用评分并不反映您是左轮手枪还是交易者。大多数贷款决策中使用的FICO和VantageScores反映了您最近使用的可用信用额，而不是您随后支付的余额中的多少。

相比之下，趋势数据可以显示您的付款方式。 Fannie Mae的承保软件Desktop Underwriter 10.0的最新版本使用Equifax和TransUnion信用局提供的长达24个月的支付数据。 Experian计划在不久的将来将其趋势数据添加到该计划中，该局风险评分高级主管Paul DeSaulniers表示，趋势数据解决方案和馆藏。

左轮手枪的好消息是，他们的行为不会阻止他们获得抵押贷款。 Fannie Mae的自动桌面承保软件负责高级产品经理Mindy Armstrong说，支付模式只能用来帮助借款人获得批准，而不是拒绝理由。

联邦抵押贷款的抵押贷款风险评估取决于多种因素，包括借款人的债务支付相对于收入的规模（债务与收入比率），借款人在房产中将拥有多少股权（贷款与价值比率）借款人积累了多少储蓄（称为储备金）。趋势数据不会帮助明显存在风险的人。阿姆斯特朗表示，如果抵押贷款审批边界的一些人过去可能已被拒绝，那么他们可能会获得批准，如果他们有关于支付信用卡余额或至少减少支付余额的报道。

营销人员的金矿

缺少数据也不会伤害借款人。

“如果我们拥有它，我们将使用它。我们不会在不存在的情况下惩罚他们，“阿姆斯特朗说。

这是幸运的，因为趋势数据报告仍然很不稳定。一些信用卡发卡机构最近才开始告诉信用机构每个月支付多少人。 Experian的DeSaulniers说，有些人根本不会分享信息 - 可能是出于竞争原因。

付款信息还可以帮助贷方决定将哪些借款人告上法庭以及如何处理。他们使用它来区分每月收费5000美元的人与支付5,000美元余额的人，最低支付200美元再收取200美元。这两个借款人看起来与传统信用评分相同，但趋势数据显示，第一个借款人不仅负责任地处理信贷，而且可能有更多的可支配收入，使她成为更理想的客户。

DeSaulniers说：“如果你有足够的资金来每月支付5,000美元，那就说明了你的偿还能力。” “如果你是美国运通白金，那么你想知道每月5000美元的客户是谁。”

DeSaulniers说，与此同时，那些支付超过最低金额但仍能保持余额的人对那些想要让他低利率转账优惠的发行人具有吸引力。

你是左轮手枪还是交易者？

要了解您的发卡机构是否报告了趋势数据，您需要从AnnualCreditReport.com提取您的信用报告。 （来自其他免费网站的信用报告可能不包括此数据。）

查看账户详细信息，了解显示欠款，最低或“预定”付款和“支付金额”或“实际支付金额”的故障。对Investmentmatome员工的非正式调查发现了几种商店品牌信用卡，例如那些由Target和亚马逊发布的报告付款数据，而许多国家发行人没有。

人们可以就其信用报告中的不准确信息提出异议，但他们无法强制发行人报告趋势数据。债权人不需要向信用局报告任何内容，当然也不要求他们不想披露的细节。

信用局可以通过依靠信用卡发卡机构来遏制数字来帮助解决问题，但是发行人的影响力受到发行人的共同愿望的限制。

“信用局可以明确地激励他们的[数据]家具制造商报告这些信息，”Ulzheimer说。 “但最终，无论他们是否想这样做，都是发卡机构的选择。”

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。推特： @lizweston .

本文由Investmentmatome撰写，最初由Clark.com发布。