信用卡奖金如何变得如此之大，难以获取

随着信用卡注册奖金飙升到新的高度，至少有两件事是真的：

1. 找到有价值的优惠比以往任何时候都容易。
2. 赚取它们比以往任何时候都困难。

是的，那里有100,000点注册奖金 - 但你可能需要在三个月内花费4,000美元才能获得奖金。

金融服务咨询公司Novantas的比较分析和数据业务负责人爱德华·尼斯塔特（Edward Niestat）表示，“真正有利可图的奖金成为所有新闻头条并获得所有新闻通常只适用于相对较小的客户。”

与此同时，由于2008年的金融危机，在21世纪初繁荣的较小的，易于获得的交易已经消失。但通过一些规划，你仍然可以利用今天更大的奖金。

注册奖金：之前和之后

在金融危机之前，注册奖金往往相对较小且容易赚取。从2006年开始考虑这三个：

• 购买首张卡可获得1,000点积分
• 批准后奖励5,000英里
• 首次购买和付款10,000英里奖励里程

比较那些卡片上的注册奖金样本：

• 在开户后的前3个月中，您花费4,000美元购物后获得50,000点奖励积分
• 一旦您在批准后的3个月内花费3,000美元购买，就需要40,000英里
• 在开户后的前90天内，您至少花费500美元购买了100美元

差异很难错过。这场戏剧性的变化在金融危机期间形成。大量信贷损失促使发行人关闭账户并降低信贷限额。银行失败了。消费者信用卡支出骤降。

当它结束时，幸存下来的信用卡公司专注于同一目标：说服具有良好信誉和高收入的持卡人放松他们的钱包。

“发卡机构……必须创建新账户以抵消他们自己造成的损失账户以及经济造成的损失，”R.K.首席执行官罗伯特•哈默说。 Hammer，一家银行卡咨询公司。

报名奖金是发行人向法院消费者提供诉讼的自然而实用的方式。 2009年的“信用卡法”限制了某些低利率的预告费率，但奖励仍大部分不受监管。发行人可以制定自己的注册奖金规则 - 包括规模和要求。

奖金 - 和资格 - 变得超大

在金融危机中成功的发行人比以前竞争对手少。但赢回消费者仍然不容易。

“那些在危机中幸存下来的竞争对手的口袋相对较多，因此对客户的竞争变得更加昂贵，”Novantas的Niestat说。

根据Investmentmatome的数据，2011年获得积分奖励的信用卡提供了平均200美元的注册奖金。数据按卡注册率加权 - 也就是说，更受欢迎的信用卡的奖金比不受欢迎的卡的奖金更具影响力。到2015年，加权平均值已上涨75％至约350美元，并且这一数字继续攀升。一旦获得注册奖金的圣杯，提供100,000点积分变得越来越普遍。

随着发行人增加注册奖金，支出要求成为常态。警告在2008年左右开始出现。发行人仅在满足最低消费要求后才提供奖励 - 例如，在前四个月内向卡收取750美元。

Hammer说，这些部分被设计为银行的财务保障。他们让消费者更难打开卡片，拿出注册奖金并跑步。

“[银行]说，'好吧，我们恢复正常，'”哈默说。 “但请记住，当我们几乎全部失去工作时，我们经历了什么。”

过去的奖金更像是悬垂的胡萝卜，旨在让顾客进门。但发行人预计，新的，更大的奖金和支出要求会带来双重关税。

“现在奖金不仅仅是为了吸引你，而是为了创造一种行为模式，”Niestat说。 “支出要求背后的目的是让人们养成使用该卡的习惯，期望它能帮助它移动到钱包的顶端。”

与此同时，发行人会仔细监控他们的投资组合。他们根据表现来调整奖金并不罕见。

“银行并不总能做对，”尼斯塔特说。 “有时这些报价会变得有点过于丰富，这就是为什么你看到银行有时会在大张旗鼓之后回拨他们的报价。”

发行人增加了更多限制

支出要求并不是使注册奖金在今天难以实现的唯一因素。一些发行人增加了进一步的限制：

• 仅限新注册的注册奖金。 假设您注册了该卡，获得奖金，关闭该卡并稍后再次注册。某些发行人不再允许您第二次获得该奖金。
• 拒绝有太多应用程序的人。 假设你一直在左右打开信用卡以赚取奖金。这些应用程序出现在您的信用报告中，太多可能导致一些银行拒绝您的信用卡。

这些警告 - 以及它们的执行 - 引发了一些抱怨。首先，很难判断您是否按时达到了支出要求。许多发行人不会在他们的在线门户网站上发布截止日期。在没有计算器的情况下比较优惠几乎是不可能的。根据Investmentmatome的估值，信用卡点数或里程可能在0.4美分到2.3美分之间。

这些含糊不清可能是消费者感到沮丧的原因。在2015年的一份报告中，消费者金融保护局指出，注册奖金是“向局方投诉一般奖励信用卡的最大单一驱动因素”。

如何找到 - 并获得 - 一个大注册奖金

今天获得信用卡注册奖金几乎总是意味着花一些钱。因此，请选择您的应用程序，并确保满足支出要求：

在弹跳之前比较。 如果您有良好的信誉，您可以选择。阅读通过邮件发送的优惠发行人，有时候比公开发布的更好。使用我们的网站资格预审工具，看看您是否有资格获得比平时更大的注册奖金。了解最有利可图的奖金。如果满足支出要求意味着违反预算，请不要申请报价。

安排你的支出。 发行人通常会在开户后三个月给您一个支出。但是当你看到“你被批准了！”屏幕时，时钟开始滴答作响，而不是当你收到邮件中的卡片时。在收到卡片（比如机票，会员续费或年度保险费）后立即收取某些大额费用，可以更容易按时满足要求。

打电话和验证。 如果您的发行人没有列出在线满足信用卡消费要求的截止日期，您可以随时拿起电话询问。知道比猜测更好。

Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ ideclaire7。