信用卡法案在哪里不足？

由于2009年的信用卡法案，超额费用等不公平的信用卡行为正在走向恐龙的道路。但卡片监管仍存在一些漏洞。消费者仍然存在惊喜功能，例如，与孩子共同签署信用卡，并发现这可能会影响他们的信用报告，在孩子年满21岁之后几十年。通往信用卡的更安全的道路仍在铺设，但让我们考虑一些无管制的做法，即CARD法案未能保护消费者。

1.不平等的利率状况

尽管CARD法案规定发行人在第一年不能改变费率（有一些例外）并且必须提供45天的变更通知，但事实仍然是发卡机构仍然可以使用“诱饵和转换”方法吸引消费者他们的产品。一年的低APR信用卡很快就会成为一个不合理的APR卡，即34％或更高，到第二年 - 当它在法律允许的情况下。这取决于发行人如何计算其利率。同样重要的是，现金垫款的APR可能比常规交易高得多。不同的年利率使得某人更难以计划每个月的个人信贷限额。

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2.全有或全无：迟到的陷阱

不幸的是，即使您的信用卡付款错过了一美元，也可能会被视为迟到，并且必须支付滞纳金。截至2014年，发卡机构不能收取超过26美元的滞纳金，但如果您在同样的六个月内第二次迟到，则最高可收取37美元。即使由于周末或假日而导致电子支付延迟处理，也可能收取滞纳金。

3.追踪利息

CARD法案阻止发行人向消费者收取宽限期内支付的余额部分或从前一个结算周期收取利息（称为“双周期结算”）。但是，“尾随利息”仍然存在。如果持有余额的消费者在一个月内全额付款，然后在下个月看到该余额的利息，就会发生这种情况。它们通常在声明日期和收到付款之日之间收费。一些银行已经证明这一点是合理的，即即使消费者在第一个月支付全部余额，也可以对未支付余额的账户收取两个月的利息。

4.递延利息计划仍然存在

尽管递延利息计划不能被宣传或追溯性地被认为是“0％年利率”，但他们仍然可以回来困扰未能在到期日之前支付全部余额的消费者。最近的一个例子涉及CareCredit的医疗信用卡。 2013年12月，消费者金融保护局命令通用电气资本零售银行的子公司CareCredit向超过100万名被延期利息计划信用卡欺骗的患者发放退款。在“无利息”的促销期结束时，任何剩余余额的消费者都被追溯到追溯利率超过26％，一直到收费的日期。

在这种情况下，在会员注册期间发生欺骗性广告和解释不充分，但递延利息计划仍然存在。 CFPB有压力要完全禁止它们，但在此之前，请注意这些计划。

5.共同签名者约束

尽管“CARD法案”要求所有21岁以下的消费者都要让共同签名者开设信用额度，但年长的共同签名者可以无限期地发现自己必须遵守协议。现在补充一点，共同签名者必须批准信用额度增加，直到消费者年满21岁，但在那个年龄之后不需要批准。这意味着即使在未来十年或两年的时间里，一个孩子的信用评分也会受到一个孩子不良信用习惯的严重影响。

6.隐含同意新的条款和条件

截至目前，发行人可以假设，如果消费者持续使用该卡，则已接受信用卡的新条款和条件。即使新的条款邮寄或通过电子邮件发送，惩罚费用或卡片奖励的任何更改都可以隐藏在细则中。持续使用该卡的消费者可能会发现他们没有意识到他们同意的高利率。接受消费者接受新术语的更明确的方法将解决此问题。

7.法律支持的幽灵

根据CFPB 2013年12月的初步研究，大银行信用卡合同中的10个仲裁条款中有9个禁止集体诉讼。这意味着，在签订合同时，消费者不能要求法院接受任何针对卡公司所犯错误的补救措施。该研究还发现了一种趋势，即消费者不会为小额美元纠纷提起仲裁，因此，如果许多人忍受小额但无根据的费用，那么就无法对该公司提起重大诉讼。

为未来

实现充分消费者保护的道路仍未完成。漏洞可能会让消费者支付不合理的费用，而且容易受到意外情况的影响。尽管信用卡法案在为消费者提供更透明的计费和权利方面取得了很大进展，但仍有许多工作要做，以确保消费者对其信用和合同感到稳定。

通过Shutterstock强调的女人形象。