6年后，信用卡法案加强了消费者理解

å¡ä¾¬ ææ» é¢ç´çæ¬ ï¼LCKmusicé¢ç´æ¹ç¼æ¼å¥ï¼

信用卡法案于2009年成为法律，旨在为消费者提供信用卡工作方式的透明度，同时限制发卡机构如何提高费率，收取费用和设定截止日期。现在，本月的行动六周年，一些研究表明，消费者发现他们的账单和费用更容易理解。但是，核心是，良好的信用习惯是使法律最有效的原因。

法律对消费者有帮助吗？

有些迹象表明是的。纽约大学，芝加哥大学和美国财政部的研究人员对此行为的审查发现，自通过以来，费用（主要是超限，重新定价和延迟付款）已经减少了“年均1.6％的平均值每日余额，对于那些FICO评分较低（低于660）的人来说，下降超过5.3％。研究人员称，这为美国消费者每年节省了大约119亿美元。

消费者信心也在上升。消费者金融保护局2011年的一项调查发现，持卡人相信陈述现在更容易阅读和理解。在同一项调查中，30％的参与者每年收入低于25,000美元，他们说现在支付的金额超过了余额的最低金额。这种信息驱动的行动是该行为的主要目标。

CFPB对该法案的相关审查指出，与信用卡相关的总体成本现在大致与前端费用（利息和年费）相比，而不是后端费用（罚款和APR重新定价）。大多数人认为，这种转变增加了透明度，同时使与信用卡相关的实际成本更加清晰。

然而，信用卡法案的批评者表示，虽然消费者明显节省了直接受该行为影响的费用，但信用卡行业已在其他领域弥补了这一点。同样的纽约大学研究还发现，到2011年底，当研究结束时，基于收费的收入略有增加，特别是在信用评分低于660的人的账户中。

“ 更多： 信用卡法对消费者意味着什么

信用卡法案之前的生活

在采取行动之前，发行人在如何以及何时可以提高持卡人的利率平衡方面拥有更多的自由。通过该法案，指南现在规定了发行人可以提高利率的具体情况，例如持卡人错过了连续两次支付账单或促销期结束。此外，如果发行人提高持卡人的年利率，通常需要提前45天通知。（例外情况包括促销APR期间结束以及最优惠利率上升。）

信用卡法案还对月度信用卡对帐单的一些信息要求进行了标准化。现在，持卡人会收到一些信息，例如他们需要多长时间才能通过支付最低金额来支付账单，在三年内支付余额需要多少付款，以及在整个过程中收取的利息金额。卡的生命。该法案的这一部分与要求发行人设定合理的每月付款截止日期的组件密切相关，让持卡人清楚了解付款到期的时间并提供足够的时间提交。

此外，发现自己背负透支透支费用的人得到了该行为的一些支持，称持卡人必须明确选择允许超额支出。对于那些做过的人，该法案指出，罚款必须与违法行为“合理且成比例”。延迟支付费用也存在类似的界限（大多数发行人将此解释为第一次延迟付款25美元，之后每次违规35美元）。