订购组合：人寿保险和长期护理

组合政策如何运作

长期护理/人寿保险组合政策支付定期健康保险或医疗保险不承保的长期护理费用。如果您没有最大限度地享受长期护理福利，保险公司会在您去世时向您的受益人支付福利。

也称为链接或基于资产的策略，组合产品以这种方式工作：

• 行业研究和咨询集团LIMRA表示，根据政策，您需要支付一次性保费或少量年度保费 - 通常不到10年。根据美国长期护理保险协会的数据，单一保费组合政策的平均成本为75,000美元。
• 该政策为长期护理提供了一笔钱，相当于您的保费的几倍。
• 根据您使用的长期护理福利金额，该政策的死亡福利金将减少 - 这意味着您的受益人的资金减少。即使您使用分配给长期护理的所有资金，一些政策也保证了一小部分完全死亡抚恤金，例如10％。
• 您需要提供医疗记录并参加体检才有资格获得某些组合政策。其他人提供“简化承保”，这意味着您可能只需要通过电话回答健康问题。如果您健康，如果您购买的政策需要检查和提交医疗记录，您将支付更低的保险费。

组合政策有所不同，但这里有一个例子，林肯金融的MoneyGuard储备政策：一位60岁的女性非吸烟者支付单笔10万美元的保费，最高可获得579,888美元的长期护理福利，或近六倍的保费。长期护理福利可以支付长达六年的费用，最高可达每月8,054美元。如果她从未使用该政策进行长期护理，它将向受益人支付193,296美元的死亡抚恤金。

在过去几年中，组合长期护理/人寿保险政策的销售已经开始。据LIMRA称，2014年销售量近10万件，比2013年增长4％。去年销售的组合政策支付的保费约占2014年发行的所有个人人寿保险的12％。典型的买家是50或60年代。

组合政策的吸引力

除了您无论如何都能获得溢价，组合政策的最大优势在于：

• 如果您本来可以花钱或将其保存在低收益账户中，该政策可能是一项很好的投资。
• 当您一次性付款时，您不会有加价，而且付款数量有限的政策甚至可能保证保费保持不变。由于护理成本超过保险公司的预测，传统长期护理保险政策的一些所有者在过去几年内的保费增加了一倍。由于历史上的低利率，保险公司没有从保费中获得足够的投资收益来支付索赔。
• 有一些组合政策的退款保证。如果您决定在一段时间后（例如五年）不想要保单，保险公司将退还您的保费。在此之前，您可以获得一定比例的保费。

缺点

如果出现以下情况，长期护理/人寿保险合并政策可能不适合您：

• 你只需要人寿保险。在这种情况下，您应该购买正常期限或永久人寿保险单。定期生活，旨在覆盖您的家庭取决于您的收入的年份，足以满足大多数人的需求。永久人寿保险为您的一生提供保障。
• 你不想要永久人寿保险。如果您只需要临时保险，请购买更便宜的定期人寿保险。
• 你没有75,000美元（或更多）在你的口袋里烧一个洞。美国长期护理保险协会表示，组合政策最适合那些坐在CD或货币市场账户中“懒惰”的人。

在您决定之前获得建议

如果您确定了组合政策，请比较多家保险公司的报价，并在购买前检查保险公司的财务实力等级。只需几分钟即可在独立评级公司的网站上查看，例如A.M. Best，惠誉评级，穆迪投资者服务或标准普尔评级服务。 （您可能需要在某些网站上注册才能访问评级，但注册是免费的。）评级机构为保险公司颁发评分，每个代理商都有自己的评级。

组合政策是复杂的产品，其成本和效益各不相同。在购买之前，请咨询了解这些产品的财务顾问，并将其与独立的长期护理和人寿保险选项进行比较。

Barbara Marquand是一名职员作家 Investmentmatome ，个人理财网站。电子邮件： [email protected] 。推特： @barbaramarquand .