气候变化如何影响房主保险

如果气候变化继续目前的趋势，到本世纪末，卡特里娜飓风和最近的飓风桑迪等自然灾害可能会变得更加普遍。气候中心的一项研究表明，到21世纪末，全球有1.47亿至2.16亿人生活在海平面以下或处于慢性洪水水位的地区，其中包括300多万美国人。

随着气候变化的影响变得更加明显，灾害性天气事件正在发生。房主可以采取额外的措施来保护他们的家园。

气候变化如何影响保险公司

保险公司利用灾难建模公司，其计划衡量洪水和其他灾害对许多地理区域造成的潜在损害。虽然保险业多年来一直使用这些公司，但气候变化促使保险公司寻求比以往更详细的模型，以便为主要政策定价。

确保高风险领域对保险业来说并不是什么新鲜事，精算师协会的一般保险人员Anthony Cappelletti说。然而，由于缺乏历史数据和不稳定极端天气的增加，确定风险变得更具挑战性。

“通常情况下，保险公司会将其历史记录从5年延长至10年，并观察该数据的趋势以推进价格，”卡佩莱蒂说。保险公司没有足够的历史信息来确定更重要的天气事件来确定保费;因此，卡佩莱蒂说，“保费将几乎为零或极高。”

“[保险公司]知道只看历史数据甚至趋势是不够的。他们需要这些猫模型公司正在使用的复杂建模，要求气候学家和其他人的工作得到我们希望改进的数字，“Cappelletti说。

气候变化如何影响房主

随着保险公司增加保费以适应风险越来越大的房产，从未需要补充政策的房主，如洪水保险，将需要寻求额外的保险。那些已经需要补充政策的房主也可能会看到房价上涨。

内陆国家的房主正在看到洪水灾害，有些是第一次。根据灾难造型公司Eqecat的数据，2013年大雨导致科罗拉多州的洪水泛滥，造成超过20亿美元的损失。

由于大多数受影响地区不容易发生洪水，大多数房主没有携带洪水保险，标准房主政策不承担洪水损失。政府间气候变化专门委员会表示，由于干旱 - 气候变化的另一个影响 - 这些地区正在蔓延。

房主可以通过由联邦紧急事务管理局（FEMA）管理的国家洪水保险计划（NFIP）购买洪水保险。

根据NFIP，联邦洪水保险平均每年的费用约为650美元。中低风险地区的房主每年可获得低至129美元的保单保费。对于高风险地区的房主，保费计算基于房屋建造年份，建筑物占用率，楼层数，洪水区和其他因素。一般规则是，较高的房屋高于洪水线，保费较低。

伊利诺伊州立大学凯蒂保险与金融服务学院风险管理与保险教授马玉莲说：“保险业依靠历史数据来预测未来的索赔。如果证明天气风险将导致未来保险公司的索赔额增加，预计适用保险的保费率将会增加。“

房主可以做些什么？

保险业没有适应政策的既定标准来应对气候变化带来的风险增加。 Cappelletti表示，公司可能会对天气相关损失申请更高的免赔额，或者将一些保险范围从基本保单中转移出来，并将其纳入单独保费的认可中。 “他们还可能要求某些房产采取措施以减轻可能产生的损失，”他补充道。

潜在房主可以做的最好的事情之一就是避免在洪水区完全购买沿海房产，或找到经过翻修以抵御风暴的房屋。

最重要的是，房主需要获得房屋保险报价，并确切知道报价的覆盖范围。 Ma说：“拥有沿海物业的人可能需要密切关注其房主保险政策的合同条款，特别是排除部分，以确定其政策提供的水覆盖类型和覆盖范围，如果有的话。“

来自Leonard Zhukovsky / Shutterstock.com的飓风桑迪伤害图片