5个购买人寿保险的聪明黑客

如果您经常购买人寿保险，您将成为知识渊博的消费者，学习帮助您获得最佳价值的技巧。但我们大多数人很少购买人寿保险 - 也许只有我们生命中的一次 - 并且可能永远不会知道我们是否在此过程中犯了错误。

以下是购买人寿保险的五种策略，这些策略可以帮助您“破解”您降低价格或更好覆盖率的方式。

1.看看购买更多可能会花费更少

您可以批量购买杂货以获得折扣，那么为什么不购买人寿保险呢？保险公司通常有一个门槛，在这个门槛中，“千元成本”的覆盖率有时会大幅下降。这对您意味着什么：当您购买更大的保单时，您的年保费可能实际上更低。

[人寿保险报价可通过我们的网站人寿保险比较工具获得。]

“这并不是价格从10万美元逐步下降到下一个10万美元，”圣地亚哥JRC保险集团营销总监克里斯·亨特利说。 “有乐队，公司在一定程度上给予价格突破。”

实际上，如果保险公司的价格突破为250,000美元，这意味着250,000美元的保单可能比225,000美元保单的保费低。但亨特利指出，每个公司的乐队都不尽相同。有些价格为250,000美元，有些价格为50万美元，有些价格为100万美元。亨特利说你应该找到你的人寿保险公司的死亡利益“甜蜜点”。

当你得到报价时，很容易收集下一个$ 100,000。例如，如果您正在寻找450,000美元的保单，也可以获得500,000美元的报价。经验丰富的代理人会在没有被问及的情况下这样做，因为他们会熟悉定价范围。

即使您正在寻找低于100,000美元保险的小额保单，也要确保获得100,000美元的人寿保险报价。 Huntley说，因为对于希望获得10万美元以上的客户而言，竞争更加激烈，因此您几乎总能得到更好的交易。

2.与独立代理商合作

采取自己动手的方式通过网上购物购买人寿保险是许多消费者的一个很好的选择。但如果你身体不健康，那可能不是最好的选择。保险公司对各种医疗条件和其他风险因素适用不同的定价。

“在人寿保险中，游戏的名称是你可以得到的更好的健康评级，溢价越高，”亨特利说。 “你想找到对你的健康状况最宽容的承运人。”

独立代理商将在市场上为您寻找那些保险公司。他们还可以发现保险公司对高风险职业，外国旅行计划或任何可能影响您的费率的事情最“友好”。

3.“阶梯”政策以配合财务义务

如果您购买定期人寿保险，您通常需要一个持续时间足以支付最长财务义务的保单条款。例如，如果您想要承担持续27年的抵押贷款，那么您将购买30年的终身雇佣政策。

但是如果你的主要财务义务在几十年的不同时间结束呢？您可以购买多种不同长度的政策，而不是购买一份涵盖所有内容的超大政策，而不是长期债务或其他金融需求的结束。这通常被称为阶梯，分层或交错。每项保险单的保险金额将反映偿还特定义务所需的资金。

比如说你已经35岁了，还有15年的抵押贷款。您可以购买两个政策：

• 一项为期15年的抵押贷款政策。
• 在您65岁退休之前，30年的政策涵盖收入替代。

通过这种方式，您可以通过支付一项涵盖债务的大型政策来过度保险，这些债务将在政策结束时消失。永久人寿保险单只要你住，就可以成为阶梯的一部分。如果您正在考虑使用梯子，请咨询财务顾问以帮助您进行计划。

4.添加一名慢性病患者 - 免费

骑手是将额外费用附加到人寿保险单的一种方式。亨特利表示，大多数骑手都不值这个价格，但他推荐的是：慢性疾病骑手，一些保险公司免费提供。可用性主要限于永久人寿保险。

有了这个骑手，如果您患有慢性疾病，您可以尽早获得死亡抚恤金。它不会为您的保单增加额外的资金;相反，它可以让你在你还活着的时候减少你的利益。您的受益人将收到剩余部分。 （这与长期护理骑手不同。）

这比“加速死亡利益”骑手更好，只有当你患有绝症时，才能让你获得死亡利益。慢性疾病骑手适用于更多条件，但可能需要医生证明病情可能持续你的余生。

5.将支票附在您的申请表上

您不必等到签发人寿保险单以锁定保险范围。承保过程可能需要数周时间，特别是如果您的保险公司必须等待您的医生办公室发送医疗记录，或者承保人想要其他信息。

在此期间，您可以通过使用人寿保险申请支付第一个月的保费来立即获得“临时”保险。寻找与您的申请相关的“临时人寿保险收据”，其中包含有关临时保险规则的细则。

在第一个月的保费中发送，确保您的受益人在等待申请流程的轮子转向时享有保险。

即使您计划每年支付人寿保险费用，您也只需要支付一个月的保费即可享受临时保险。但是，没有要求你这样做。

我们的网站人寿保险工具可以帮助您找到适当的保险范围并比较价格。

Amy Danise是个人理财网站Investmentmatome的编辑。电子邮件： [email protected] 。推特： @AmyDanise .

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