汽车标题和发薪日贷款可以陷阱不知情的退伍军人

汽车所有权贷款的年度百分比率通常为300％，并且具有非常短的期限，例如30天，必须偿还。它与另一种称为发薪日贷款的短期高息债务不同，因为借款人为了确保债务而签署了他或她的车辆的头衔。发薪日贷方通常会获得过期支票或其他形式的借款人银行账户，但没有其他抵押品。根据北卡罗来纳州达勒姆的负责任贷款中心的数据，21个州允许拥有汽车保险贷款，而29个州对发薪日贷款没有实质性限制。

提出新规则

美国总统巴拉克•奥巴马（Barack Obama）政府提出了新的法规，以更好地保护现役服务成员免受昂贵的发薪日和汽车保险贷款的影响。新规则将弥补2006年“军事贷款法案”中的一些漏洞，该法案旨在保护士兵和船员免受掠夺性贷款人的侵害，并将年度百分比率（APR）列为36％的一系列金融产品。但退伍军人仍然很脆弱。

在许多兽医居住的军事社区，这是一个大问题。德克萨斯州Appleseed是一家致力于为德克萨斯人提供社会和经济正义的非营利组织，其中有五分之四以上的邮政编码（82％）拥有退伍军人设施，也有一个或多个发薪日或汽车头衔贷款人。它说几乎一半的区域有五个或更多这些操作，而大约四分之三的德克萨斯邮政编码没有。

“这绝对是一个令人担忧的趋势，”德克萨斯Appleseed的高级政策分析师Ann Baddour说。 “这也表明我们需要做更多工作，以确保我们的退伍军人能够获得安全，公平的金融产品，帮助他们建立生活，或在某些情况下重建生活。”

弱势兽医

退伍军人发现自己需要经济上的帮助并不少见。全国无家可归者退伍军人联盟表示，由于贫困或社区缺乏支持网络，大约有140万退伍军人面临无家可归的风险。

但转向发薪日或汽车头衔贷款以缩小收入差距可能会使事情变得更加复杂。联邦消费者金融保护局表示，短期高息贷款可能成为债务陷阱，可以扼杀那些不警惕的人。据贷款中心称，他们的年利率为391％至521％，而汽车产权贷款平均为年利率为300％，该中心主张全国上限为36％。它表示，许多使用产权贷款的借款人无法跟上代价高昂的付款，并且通常将其延期或延长八次。

关机会关闭工资

怀特说，他的车辆所有权贷款很快失控。当美国政府因2013年10月的预算陷入僵局而关闭时，他在退伍军人事务部工作近两个月没有获得9/11后的福利或工作学费。他落后于账单。标题贷款人开始每天在工作和手机上多次打电话给他，要求贷款。

“我告诉他们，我知道你在做你的工作，但我也明白你的工作 - 你的生活就是让我的生活变得更糟，”怀特说。 “那就是我感受到的那一刻。”

两周后，一辆拖车在他学校的停车场连接了他的2003 Dodge Ram SLT皮卡，他看着它被拖走了。后来，他在网上看到了卡车的销售情况。虽然“服务成员民事救济法”禁止在没有法院命令的情况下收回现役服务成员的财产，但这并不适用于退伍军人。怀特说，贷款和他的卡车损失导致他的银行账户耗尽，使得难以专注于学业。

“我知道一件事，我永远不会得到另一个头衔贷款。这永远不会发生，“他说。

努力改变

一些短期贷方正在努力改变现状。发言人艾米坎图说，在美国社区金融服务协会，一个由40多个发薪日贷款人组成的贸易协会，成员遵守所有联邦和州法规以及一系列最佳实践。

“发薪日行业的优秀演员和不良演员之间有明显的区别，”她说。她的团体成员不向现役军人提供贷款，但确实向退伍军人提供贷款。

坎图说，协会成员必须免费提供延期付款计划，以帮助借款人避免陷入债务循环。他们还将贷款延期限制在四个，以防止借款人失去控制成本。她建议，在寻求贷款之前，请检查贷方的商业改善局评级，看看它是否在你所在的州获得许可。

根据弗吉尼亚州费尔法克斯市乔治梅森大学的Todd Zywicki的说法，汽车产权贷款也为那些选择少的人提供了短期信贷来源。但他说价格和条件应该清楚，广告不应该具有欺骗性。 Zywicki说，军事贷款法案的限制导致一些服务成员转向更昂贵的替代品，因为法律不会减少他们的经济需求。在他看来，限制短期贷款利率只会减少消费者的选择。

“我们不应该假设使用这些产品的人都是白痴，”Zywicki说。他说：“我们应该考虑为人们提供更多选择，而不是立法规定他们拥有的选择权。”