“风险单位”如何改变汽车保险

在汽车保险上加上价格标签一直是一种猜谜游戏。保险公司无法全天候监控您的驾驶，因此他们使用预测因素设定费率，例如您的年龄，性别以及崩溃和索赔的历史记录。但一些保险公司已经制定了分析风险的计划，这可能会改变他们对汽车保险的收费方式。

Allstate最近成为最新的保险公司，为新的定价系统提交专利申请，该系统根据每次旅行的风险向客户收费 - 加入State Farm和Travelers Insurance等竞争对手，这些竞争对手已经提出类似的专利申请。

以下是这样的想法：使用先进的跟踪技术，公司可以根据他们选择的道路，行驶时间，天气和车辆中的人员以及其他因素，为每次行程定制驾驶员的费率。您可以通过智能手机或其他设备查看推荐的“最便宜”，即风险较低的路线。

虽然有哪些具体技术出现还有待观察，但公司正在发出汽车保险定价如何随着这些专利申请而发展的信号。

选择走哪条路将成为一个更大的决定

对于大多数车手来说，选择从A点到B点的方式并不需要太多考虑。但在基于旅行的汽车保险中，您必须仔细权衡路线选择 - 或者为旅行支付更高的保险费。

Allstate向美国专利局提出的申请称为“路线风险缓解”，建议根据交通，事故模式，地理特征，天气问题等信息为道路延伸分配“风险值”。例如，基于该交叉口的事故历史，在特定交叉路口左转而不是直行或右转可能被认为风险更大。

风险值较高的道路段如果您驾驶它们会带来更高的保险成本。根据该专利，目标是在客户中“促进和奖励风险缓解”。从本质上讲，您最终可能会根据您愿意或能够花多少钱来计划旅行。

您不必购买6个月或12个月的保单，而是购买“风险单位”，而您必须监控您使用它们的速度。

例如，到目的地的最快方式可能比保险公司建议的较慢路线风险更大，因此更昂贵。您必须决定是否可以通过风险单位燃烧更短的驱动器的便利性，并且必须尽快购买更多的设备。

旅行者保险在2014年专利申请中描述了类似的系统。然而，该公司没有为道路部门分配风险价值，而是建议命名各种“风险区”，这些区域包括事故，警察活动，保险损失和其他问题。

旅行者注意到，风险区数据可用于确定驾驶员如果经常避免危险，是否会面临费率或折扣的附加费。

“ 相比： 汽车保险报价

还有哪些保险公司想知道您的旅行

您采取的路线并不是保险公司可能考虑的唯一方式。在其2015年基于旅行的保险专利申请中，State Farm概述了一项跟踪计划：

• 您通常开车的时间。
• 驾驶行为不佳，例如转向或尾随。
• 你经常在旅途中停下来。
• 您携带的典型乘客或货物。
• 典型的旅行时长。

“ 更多： State Farm考虑通过旅行定价汽车保险

传统保险费的结束？

购买风险单位的汽车保险将使那些可以长期延长单位的司机受益。例如，低里程驾驶者将成为理想的候选人，分析师团体Verisk Insurance Solutions的精算主管Jared Smollik说。

Allstate还提到了“按需付费”系统的想法。使用此模型，公司不会提前出售司机风险单位，而是将所有行程的综合风险值相加，并在结算周期结束时向您收取相应的费用。

斯莫利克说，另一种可能性是，保险公司仍将出售传统的固定期限政策，并提供基于旅行的政策，以此作为改善驾驶的动力。他说，保险公司可能会给那些负责任地负责驾驶并选择最安全路线的客户提供折扣，而不会公开惩罚其他不会打车的司机。

何时期待基于旅行的保险

斯莫利克承认，在我们的车辆拥有支持这种新的保险定价系统的必要技术之前，可能需要数年时间。但他指出，目前基于使用情况的计划已经可以让驾驶员对基于旅行的政策可能是什么感觉有一个粗略的认识。

一些公司已经提供了这样的程序，这些程序跟踪超速和硬制动等行为，并使用结果来提高驾驶员的保险费率并提供驾驶习惯的反馈。他说，使用基于使用的保险测试水域的客户可以实现其优势，并且发现根据旅行或风险单位过渡到定价更容易。

根据LexisNexis 2016年的一项研究，一半的司机已经接受了基于使用的保险，而且还有更多的司机对跟踪设备如何使他们受益感兴趣。

正如Allstate所考虑的那样，实施基于旅行的保险的更大障碍是收集足够的道路信息以准确评估其风险等级的挑战。 Smollik说，这是一个漫长而不切实际的过程，因为需要进行大量的观察。

“这不是技术问题，”他说，“但数据之一。”

因此，就目前而言，保险公司将不得不知道我们是否将Quiet Court或Rocket Road带到了奶奶的家中，尽管看起来他们将来能够这样做。

Alex Glenn是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。