Biggert-Waters法案的下一步是什么？ （专家常见问题）

10月1日，许多生活在洪水易发地区的居民的洪水保险费上涨。这一增长是由于Biggert-Waters洪水保险改革法案的结果，该法案加强了国家洪水保险计划（NFIP）并改变了洪水保险费的计算方式。

洪水易发地区的居民 - 充满理智 - 充满理智。保险费上涨将损害房价并阻碍经济增长。现在，甚至一些投票支持该法案的立法者也在呼吁延迟。

由于这种可怕的后果，为什么国会通过了Biggert-Waters法案？答案在于历史。 1968年，NFIP的诞生是因为保险公司并不认为洪水保险是有利可图的。根据NFIP，洪水保险费是根据政府对社区洪水地图的评估得出的。然而，对于大多数社区而言，它们需要数年时间才会被映射，并且居民可享受折扣优惠。在1968年之后的几年里，海岸线地区的人口增长了40％，达到近1.233亿人，NFIP实现了建立洪水保险市场的目标。然而，多年来这些折扣率已经过去了，而运营NFIP的组织FEMA估计，贴现保费的保单持有人支付40-50％的市场利率。

最终，在飓风艾克和桑迪的帮助下，这是卡特里娜飓风，这使得NFIP不可持续。在飓风桑迪之后，国会将NFIP的借款权增加到300亿美元。那么对于NFIP和海岸线地区的居民来说有什么用呢？

Investmentmatome转向专家了解情况。

• 未来研究人员Carolyn Kousky的资源帮助创建了一个确保可持续海岸的计划，同时考虑了沿海地区对低收入和中等收入家庭的承受能力。

“这项立法正在逐步取消许多保单持有人的折扣，引发对低收入和中等收入家庭负担能力的质疑。特别值得关注的是消除“祖父”，这是FEMA之前允许那些被重新映射到高风险区域的家庭保持较低利率的做法。由于在社区中推出了更新的危险地图，一些家庭发现他们的洪水风险高于之前提供的地图，因此，洪水保险将花费更多。

“对利率上升的担忧使得一些政客试图重建该计划的原始折扣，或者减缓更高利率的阶段。但是，基于风险的费率对于准确传达洪水易发地区建设的风险至关重要。尽管如此，将国家海岸线的高危地区作为富人所能承受的地区仍然是不公平的。但原始的高级折扣从未经过经过手段测试。我与沃顿商学院教授Howard Kunreuther一起探讨的一种让低收入居民不会被锁定在重要风险管理工具之外的方法是使用保险凭证系统，再加上低息贷款以减少风险投资。

“如果没有这样的计划，人们就会担心保单持有人如何应对更高的利率。洪水保险范围是针对100年一遇洪泛区的房主，由联邦政府支持或受监管的贷款人提供抵押，但对其他人来说，这是自愿性的。 NFIP一直不得不平衡提高洪水保险采用率和基于风险的定价的目标。如果更高的利率意味着房主放弃覆盖率，这可能使他们没有准备好应对重大洪水事件并增加灾后政府的负担。然而，联邦灾难援助不太可能使房主再次完整;需要保险来为家庭提供重建资金。

“通过提升结构可以降低价格。这种情况发生在受桑迪影响的新泽西州和纽约州沿岸的许多地方。随着新地图的引入或洪水事件的响应，我们可能会看到这种趋势在其他沿海地区继续发展。这可能会改变一些沿海地区的外观。我们也可能看到人们找到保险费用最高的风险最高的地区。这可以通过有意识的方式同时恢复沿海生态系统，为居民和游客提供一系列好处。

“虽然新地图和更高的费率更准确地反映了洪水的风险，但它们仍然没有解决两个重要的沿海灾害：侵蚀和海平面上升。许多人建议NFIP费率应包括侵蚀风险，2012年立法指示FEMA考虑海平面上升。目前还不清楚这将如何或何时完成。

“我们的海岸是美丽的居住和参观的地方，并产生了大量的经济活动。它们本身也具有危险性，因此保险费用昂贵。将这笔费用转移给一般纳税人不会降低风险，并可能会鼓励最高风险领域的过度开发。我们希望所有收入的家庭能够享受我们的海岸，同时，我们需要确保有效和公平地分配成本。 随着海平面上升和风暴模式的变化，沿海社区将需要重新考虑建设战略和建设地点，以应对更高的风险。“

• 南伊利诺伊州教授Nicholas Pinter认为，国会需要解决潜在的NFIP预算缺口问题。

“这项立法，Biggert-Waters 2012，对于国家洪水保险计划和补贴NFIP政策的持有者来说是必要的，但却是痛苦的药物。一方面，BW12弥补了一些漏洞，这些漏洞使NFIP的债务接近250亿美元。与此同时，BW12对房主和小企业来说是一股冰冷的水，其中一些人会看到压榨率上升。

去年11月，我们在伊利诺伊州有一个家庭在洪泛区购买房屋，并未意识到即将出台的立法。截至10月1日，他们的保险费率上升了十倍。有人可能会争辩说他们不应该住在那个地方，但我们怎么能证明看到一个家庭在立法笔的冲击下走开破产和无家可归？

“BW12的更大问题超出了它的冷酷。国会通过BW12作为免费解决方案。 NFIP的唯一收入来源是保险费，BW12使现有的保单持有人处于高风险率的基础上，为未来的短缺支付到“未雨天”的基金，以及过去的债务达到250亿美元的计划。国会写下了使NFIP进入当前形势的漏洞和不平衡，国会应对由此产生的债务负责。“

• Drexel教授Scott Knowles认为，Biggert Waters法案最终将被淡化。

“随着Biggert-Waters的实施，政府不再补贴第二产业或企业的低保险费率，或所谓的”重复性损失财产“。很难看出这最终会如何发挥作用。在政治上你看到两面。洪水易发地区的参议员和国会议员表示，Biggert-Waters将摧毁路易斯安那州等沿海地区的房产价值。然而，改革的支持者表示，改革前的NFIP正在推动虚假经济 - 允许人们承担风险，而不是将这些风险的现实分解为现实的保险费。当房产被洪水淹没并需要联邦救灾时，“讨价还价”消失了。在我们实现可持续法律之前，肯定会有一个短期调整期。如果我不得不猜测，我会说那些反对该法案的人在减缓其实施方面可能会有所成功。为什么？建设和发展游说团体是美国最强大的游说团体之一，他们听取了当选官员的意见，他们可能不想放慢危险沿海地区的发展速度。“

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