银行发薪日贷款会更安全吗？

一个“更安全”的发薪日贷款听起来像是矛盾的。批评者将这些臭名昭着的高成本贷款称为债务陷阱，导致借款人更深入地陷入困境。

由于最近的监管变化，银行现在可能会提供小额短期贷款，这些贷款对借款人来说可能要小得多。银行是否真的会这样做还有待观察。

正确的举措可以为中低收入的美国人每年节省数十亿美元。错误的举动可能会为那些已经在苦苦挣扎的人创造另一个陷阱。

借款人和贷方的风险很高

发薪日贷款被宣传为人们匆忙迎接短期现金紧缩的一种方式。人们借入相对较小的金额，通常是300至400美元，并支付45至60美元的贷款，这笔贷款应该持续几天直到他们的下一次薪水。此类贷款的有效年利率在300％以上。

问题在于，尽管借款人的成本很高，但如果他们不得不进行信用评估和收入核查等昂贵的承保，贷款人就不能从小额贷款中获得太多利润。但是，不考虑某人偿还能力的贷款可能是危险的，因为人们最终会延长贷款并支付一笔费用。根据The Pew Charitable Trusts的数据，平均发薪日贷款客户每年支付520美元的费用以反复借入375美元。

皮尤的消费金融总监尼克•伯克（Nick Bourke）对小额贷款市场进行了广泛研究，并提出了两项​​修正案，可以使这些贷款在没有掠夺性的情况下实现盈利：

• 允许借款人在几个月内偿还其余额作为分期贷款，而不是要求一次性偿还余额，
• 将每月付款限制为借款人收入的5％。

Bourke估计，即使部分转向贷款，这些变化也可以为每年低收入和中等收入的消费者节省100亿美元。

不过，到目前为止，华盛顿似乎没有人在倾听。

答案，而不是解决方案

10月5日，消费者金融保护局宣布了一项规则，要求贷款人确定借款人偿还小额贷款的能力 - 这一承保要求可能会导致大多数发薪日贷款人退出业务。

在CFPB宣布其统治的同一天，该国最大银行的监管机构，即货币监理署，为银行再次提供类似的小额贷款产品扫清了道路。 OCC没有给银行提供可以使贷款更安全的新规则，而是简单地取消了之前的指导，这使得银行很难提供贷款。

几年前，银行尝试了短期贷款，向需要快速现金的客户提供他们小心称之为“存款预付产品”的服务。尽管名称不同，但存款预付款与发薪日贷款非常相似。人们可以收取几百美元的费用，并用下一笔薪水偿还贷款。

CFPB在2013年警告说，发薪日贷款和存款预付款的性质往往造成债务陷阱。借款人通常无力偿还全部余额，因此一次又一次地借款。

CFPB的研究发现，近一半的发薪日借款人每年有超过10笔交易，而存款预付款用户通常在年内有九个月的未结余额。

“一旦他们进入，他们就无法脱身，”消费者权益倡导者负责任贷款中心的高级政策顾问Rebecca Borne说。

监管机构开始警告银行不要存款。提供这些服务的六家主要银行 - 富国银行，美国银行，第五银行，地区金融，俄克拉荷马银行和担保银行 - 在2014年逐步取消贷款。

尽管银行现在可以恢复小额贷款，但目前尚不清楚。 CFPB规则是一个潜在的障碍，尽管它的未来现在还不清楚，因为该机构的董事已经辞职。

此外，评论家在将存款预付款与发薪日贷款等同于银行对重返市场犹豫不决方面做得非常出色，代表大型银行的消费者银行家协会副总法律顾问兼副总裁David Pommerehn表示。

“对他们来说，声誉风险并不值得，”Pommerehn说。

理想情况下，人们会为紧急情况省钱，而不是转向高成本的短期贷款。但是，由于这么多人没有做到这一点--44％的美国成年人说他们不能匆忙筹集400美元 - 监管机构和立法者应该确保他们有一个安全且负担得起的替代方案。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。