退休分配截止日期临近，避免陷入困境

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延税退休计划需要RMD：传统的个人退休账户，SEP和简单IRA，以及401（k）s等工作场所计划。 Roth IRA不要求它们。

如果您仍然在70½工作，除非您拥有5％或更多的业务，否则您可以延迟从您的雇主计划中分配到您退休。

一般来说，您必须在每年的12月31日前分配您的分配。 RMD的第一次参加者 - 那些今年刚满70岁的人 - 将延期至4月1日。

拖延者可以感到安慰，因为他们并不孤单。富达投资表示，截至12月2日，41％的IRA客户因RMD而未支付任何费用。但安慰不会支付国税局对你没有及时分配的钱征收50％的罚款。

如果符合条件，请确定是否要使用扩展程序。 使用它意味着你必须在2017年同时采用今年和明年的RMD。这很重要，因为这些分配是作为收入纳税的。

“我已经这样做了30年，我从来没有见过任何从等待中受益的人，”Neal Frankle说道，他是一位经过认证的理财规划师，也是加州Westlake Village的Wealth Resources Group的创始人。 “唯一的好处是，如果你忘记在年底之前做到这一点，你就不必支付罚款。”

但是，如果你今年处于较高的税收范围而且你预计明年会处于较低的税率范围内，那么将这笔收入提高可能是有意义的。

让流程滚动。 您需要提取的金额基于IRS计算，该计算将您在上一年末的帐户余额除以您所在年龄的预期寿命因子。 RMD将针对每个退休帐户单独计算，并且帐户提供商通常会为您进行数学计算。

但拖延者的比例很高意味着这些提供者每年的这个时候充斥着RMD请求。 Fidelity退休副总裁Maura Cassidy表示，越早排队越好。 “可能需要一些时间来出售[投资]并解决所需的金额，”她说。

通常，您可以选择出售每一笔投资的比例金额以满足分配，或者从一两个投资中选择固定百分比。 “有些人希望它能够100％来自XYZ基金，但其他人可能希望保留他们的资产配置，并按比例从他们的所有资产中出售，”卡西迪说。如果您的账户有现金分配，您可以从那里提取RMD以避免出售股票或共同基金。

如果您有多个IRA，您可以汇总您的RMD并从一个帐户中取出所有这些，或分别从每个IRA提取。如果您有多个401（k），则必须从每个需要一个的帐户中获取RMD。

让你不需要的钱继续增长。 如果你有幸不需要这笔收入，美国国税局会迫使你放弃延税投资增长，这真是令人失望。通过将您的分配再投资于应税经纪账户，您可以坚持增长，而不是延迟退税。

展望未来，想想你每年如何以及在哪里获得收入。您可能希望得到财务顾问的帮助。如果您有多种不同的税收处理方式，例如罗斯IRA或除传统IRA或401（k）之外的应税帐户，这种计划尤为重要。

明年做得更好。 让您的计划管理员在每年年底自动计算您的RMD金额，并在每个月或每个季度向您发送一份分配，就像薪水一样。您可以将其纳入您的收入需求，并且您不必考虑12月快速转变的分布 - 或者更糟糕的是，潜在的惩罚可能性。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。