Arielle答案：如果我的401（k）价格昂贵，我该怎么办？

不是因为你的401（k）很糟糕，而是因为你知道这太糟糕了。根据非营利组织全国退休计划参与者协会的统计，超过一半的工人甚至没有意识到投资他们的退休计划需要付出代价。在那些人中，只有四分之一的人了解他们支付的费用是如何计算的。

因此，让我首先说一下：任何想到“等等，什么？”的读者，请提出您的计划声明或致电您的计划管理员，并了解您支付的费用和开支。您还可以通过401（k）费用计算器运行您的计划。我会两个都做;这很重要，我会让钱告诉你原因：你支付的费用越少，你退休后的钱就越多。该图表显示了退休年龄相当于一个非常典型的401（k）投资者的各种费用。这是可怕的东西。

这些费用来自两个方向：管理费用 - 你几乎无法控制，虽然某些雇主会支付费用和投资费用比率。此外，根据基金贸易集团投资公司协会的2013年数据，虽然典型的401（k）参与者支付的中位数为0.67％，但总体成本下降到该图表的右侧并非闻所未闻。如果你支付的费用超过1％，我认为你自己的计划很昂贵。

有一种误解认为401（k）中的共同基金定义上是昂贵的;事实上，他们的资产加权平均费用率低于所有共同基金的平均费率。但这并不意味着您所处的计划将提供足够便宜的选择 - 我们最近看到针对401（k）提供商的一系列诉讼是有原因的。 401（k）限制您在计划中的20个左右的投资选项，因此您可能只有一个基金选择每个投资类别。如果这些资金的费用很高，你就不能购买成本较低的基金;你坚持这些选择。较小的计划往往是最昂贵的，因为行政成本分散在较少的人之间，并且他们没有杠杆来降低基金费用。

那么该怎么办？

除了费用，得到比赛

如果你是世界上最昂贵的401（k）计划，我不在乎;直到这些费用达到雇主匹配的美元价值 - 而且他们永远不会 - 这个计划非常值得花费。可以安全地假设您很乐意支付1美元或2美元的费用以从您的雇主那里获得50美元或100美元的回报。

这实际上就是雇主如何匹配的工作：许多公司在你贡献的每一美元中投入50％或100％，达到极限。当然，当你失去一部分的贡献 - 以及雇主的贡献 - 会对费用造成伤害，但我发现免费资金在阻止烧伤方面非常有效。

要清楚，我不是说你必须把它搞砸。如果您认为您的计划费用非常不公平，您应该：1）尽可能降低您的投资费用，选择指数基金等低成本投资而不是目标日期基金等昂贵的管理选项，以及2）提高HR的问题。如果你有足够多的同事，你的公司可能愿意到处寻找更好的选择。

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然后把钱带到别的地方

在上面的图表中，请注意投资者对计划的贡献足以获得比赛，但不会更多。这是设计的：你可以 - 在很多情况下，特别是如果你的计划很昂贵，你应该 - 同时为401（k）和IRA做出贡献。

要走的路：在你获得全场比赛之前做出贡献，然后将你今年可以节省的任何额外资金投入到IRA中，2016年的贡献限额为5,500美元（如果你年满50岁，你可以投掷在另一个$ 1,000）。如果你的401（k）没有提供匹配，请跳过它并从IRA开始。 IRA账户提供商经常收取任何费用（假设您没有与财务顾问合作），并且可以获得大量投资;你可以轻松找到低成本的资金。

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如果你很幸运 - 或者让我们说具有战略性 - 足以最大限度地提高今年的IRA，你想要节省更多？你的401（k），即使是完全哑巴，也值得重新审视，其中一个重要原因是：它有18,000美元的捐款限额（如果你年满50岁则需要24,000美元），这使得这是最好的获取方式很多延税的退税都被退回去了。

最后，如果您离开这份工作，请将该计划中的余额与您联系起来，方法是将其纳入IRA（或者如果它与旧雇主的计划相比，请与新雇主的计划相提并论）。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。