你准备退休吗？

作者：Mark Porter，CFA，CFP®

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在尝试预测退休准备时，最重要的考虑因素之一是您的年收入需求。但是，估算您的收入需求可能是一项艰巨的任务。您是否制作了100道电子表格，列出了您花钱的所有内容？虽然这可能是最准确的方法，但很少有人愿意这样做。您是否使用通用快捷方式，例如仅使用退休前收入的百分比？这很容易，但它真的代表了你的情况吗？如果您的目标是确信您可以退休，那么成功的第一步就是对您的支出需求充满信心。

当我通过财务规划流程与客户合作时，我使用微观/宏观组合方法来创建一个很好的估计我的客户将在退休时花的钱。同样重要的是，我每年都会与客户一起审查这一计算，以适应不可避免的生活变化。考虑使用此框架来估算您的费用。

回顾一下2013年刚刚完成的那一年可能最容易。从您的年度总收入（您的工资和奖金）开始。从这里开始，我们会减去许多年度化项目，这些项目要么退休，要么单独计算。这些项目包括但不限于：

1. 联邦，州和地方税收（您可以从2013年纳税申报表中获得此税）
2. FICA税（根据工资基数，您有7.65％是W2员工，否则请检查您的W2）
3. Paystub扣除（健康保险，联盟会费，养老金，401（k）储蓄，弹性支出）
4. 债务（抵押贷款，汽车贷款，学生贷款）。确保仅包含委托人和利息

这应该为您的家庭支付一年的支出和储蓄金额。减去您所做的任何额外保存，例如罗斯IRA或529计划（将钱存入每年度过的假期帐户中并不算数）并减去任何相关护理费用（食物，日托，学校教育）你有“基础”年度费用。这是您退休费用的绝佳基准。

现在您可能想对此“基数”进行一些调整。你会休假吗？想要第二个家？这些数字中的每一个都可以单独添加。

当然，还有医疗保健，你必须考虑。由Jester Financial进一步分析的Fidelity的一项研究估计，退休人员今天的保险费用约为每人4,000美元。考虑增加1,500美元左右的共同支付和共同保险。

现在我们已经调整了“基本”费用和您今天的美元估计医疗保健费用，我们可以应用通货膨胀。我通常使用3％用于“基本”费用，5％用于医疗保健。通货膨胀后，将您可能带入退休的固定债务加回去并计入您的预期税率，以完成您在退休时对收入需求的估计。

这是一个迭代过程。您的“基本”费用每年都会发生变化，不仅仅是因为通货膨胀，而是来自加薪，费用变化以及您的生活方式普遍增加。退休后，这个初始数字可能会越多。但是，一旦获得此基线，每年重新计算变得更加容易。

了解您今天的费用，以及延期退休后的费用，是您财务计划的重要组成部分。留下简单的“收入百分比”计算或被忽略是非常重要的，因为它太难了。使用这种方法，您应该能够计算出您可以信赖的退休预期费用估算值。