上网寻找小企业贷款？专注于APR

当您在寻找小企业贷款时，仅仅寻找最低的每月付款甚至是最便宜的利率是不够的。在签署虚线之前，明智地了解债务的最明确，最直接的年度成本 - 即APR。

年度百分比率代表贷款的真实成本，无论您是通过信用卡，抵押还是个人贷款借款。这与利率有何不同？ APR包括与贷款相关的所有费用，例如发起费和每月维护费。

APR是“向小企业主传达透明的借贷成本的一种良好，标准的方式，”小企业金融学院董事总经理查尔斯格林说。

这是一种在查看任何类型的贷款时应该使用的措施，但对于小企业主来说，这是一个难以确定的因素 - 为了速度和便利，或者由于平庸的信贷或其他原因 - 在线购买贷款。在线比较小企业贷款可能很困难，因为贷方有不同的方式来宣传其利率。有些人选择完全避免列出APR。

在线贷款人“以不熟悉的语言引用他们的成本，”格林说。 “这让小企业主不确定甚至误导。”

将APR与Investmentmatome的小企业贷款工具进行比较。我们衡量贷方的可信度，市场范围和用户体验等因素，并按照包括您的收入和业务时长的类别进行排列。

一些小企业在线贷款的例子

Kabbage： 该公司称其1万美元，6个月的贷款成本为1,200美元，其中借款人的平均Kabbage评分为衡量您的企业每月平均收入和信用记录等因素。您可能认为这意味着贷款的年利率为24％，因为每六个月就会花费1,200美元（10,000美元的利息）和每月花费2％的年利率（12％除以六个月等于2％） ）。

但是，借款人每个月都不会偿还相等的金额。他们在头两个月（每月2,066.66美元）偿还更多，在过去四个月（1,766.67美元）减少，同时仍然偿还相同数额的费用。在这种情况下，这是一个刚刚超过40％的APR。

阅读我们的Kabbage评论。

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借贷俱乐部： 在线贷款人以5.9％的固定利率广告其商业贷款。当您将一次性原始费用计算为.99％至5.99％和其他成本时，APR或“年度总年率”的范围为8％至32％。阅读我们的Lending Club评论。

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OnDeck： 根据OnDeck网站的数据，其6个月的21,000美元定期贷款平均费用为3,780美元，或者每1美元借入18美分。您可能认为年利率为18％（3,780美元除以21,000美元为18％），但它更高，因为您需要包括2.5％的一次性发票费用，计算12个月（不是6个）期间的年利率和您将支付的还款数量的因素（OnDeck要求从银行账户中扣除每日还款;由于每日复利，这会导致更高的APR）。 OnDeck的定期贷款平均年利率为41％。

阅读我们的OnDeck评论。

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为什么在线小企业贷款成本更高

来自在线贷方的小企业贷款通常比传统的银行贷款花费更多，并且有几个原因。

没有抵押品： 与传统贷方不同，替代性在线贷方可能不会要求抵押：这种资产被抵押作为偿还贷款的担保。例如，当您获得抵押贷款时，抵押品将成为您的房屋，这就是抵押贷款利率通常非常低的原因，因为如果您违约抵押贷款，贷款人可以抓住您的房屋。

小企业风险很大： 向小企业贷款比向具有良好记录的更大，更成熟的公司贷款更具风险。根据咨询公司盖洛普（Gallup）的研究，大约50％的新企业在前五年失败。为了抵消这种风险，需要收取更高的APR。

“为了保护自己免受可能更高的违约率 - 换句话说，更多小企业主无法偿还贷款 - 在线贷款人收取更高的利率，”美国运通公开赛小型企业顾问爱丽丝·布雷丁说。 。

信用评分较低： 对于在线贷方而言，与银行和其他传统贷方相反，您的个人和商业信用评分可能不如贵公司的销售和盈利能力那么重要。例如，OnDeck只要求其借款人的个人信用评分至少为500，这是非常低的。较低的信用评分意味着借款人的风险较高，这转化为更昂贵的贷款。

超越APR

除了APR之外，还有一些因素可以在选择在线贷方时进行仔细比较。

其他费用： 向贷方询问有关贷款中添加的任何费用或收费的问题，例如提前还款和罚款。

“真的要确保你花一些时间来了解你所收取的所有费用，如果有预付罚款，你将在贷款期限内实际支付的费用，”首席执行官兼联合创始人Trevor Dryer说道。 Mirador是一家面向金融机构的小型企业贷款平台。

利率类型： 根据Bredin的说法，APR可以固定 - 这意味着您的付款在贷款期限内不会发生变化 - 或变量，“当您获得融资时，变量APR通常会低于固定利率，但它可能会发生变化在融资期间发生了戏剧性的变化。“

申请和资金的速度： 如果您的小型企业需要快速现金来满足工资单或购买库存，那么您收到货款的速度可能是最重要的因素。每个在线贷款人都应该能够告诉您申请流程需要多长时间，以及在您的贷款获得批准后您可以获得多快的收款。

贷方声誉： 您可以搜索评论和投诉，以便在商业改善局找到具有良好声誉的在线贷款人，或在线搜索评论。

“当你谈判条款时，你不明白他们告诉你什么，”格林说，“提出问题并要求解释：这真的要付出什么代价？”

向信用局报告： Bredin表示，小型企业应该确保在线贷款人向信用机构报告支付活动，因为建立良好的商业信用将增加您未来获得低成本贷款的机会。

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比较商业贷款 Steve Nicastro是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。推特： @StevenNicastro .

图片来自iStock。