5寻找经济实惠的长期护理保险的内幕贴士

多年以后，大多数婴儿潮一代都需要帮助解决生活中的日常生活，比如穿衣，洗澡，吃饭或记得服用药物。

除了在有限的情况下，包括Medicare在内的定期健康保险不会支付这些“保管护理”任务的费用。长期护理保险。

然而，面对覆盖成本，许多长期护理保险购物者得到贴纸震惊和放弃。这是如何保持价格实惠。

1.尽快购买

“长期护理保险的关键是尽早申请，而且价格便宜，”宾夕法尼亚州Bryn Mawr的美国金融服务学院保险助理教授Kevin M. Lynch说。

您可以从大多数公司购买75岁以下的长期护理保险，但如果您有健康问题，您将在年龄较大的年龄支付更多费用。

林奇说，在65岁的申请人中，28％的人因健康而被拒绝。

开始购物的理想年龄？ “我认为50是一个神奇的数字，”纽曼长期护理公司总裁德国纽曼说，他是明尼苏达州里奇菲尔德的独立保险机构。

如果你已经超过了半个世纪的标记，不要放弃。美国长期护理保险协会执行主任Jesse Slome建议，在下一个生日前至少60天申请以获得基于您当前年龄的价格。

2.与独立代理商合作

保险公司的价格因保险金额相同而异。 Slome说，与能够销售的代理商合作，而不仅仅是引用来自不同运营商的政策。一个好的代理人会知道哪些公司可能会根据您的健康状况接受您的保险并给您最低的价格。

即使您有机会通过团体（例如您的雇主）购买长期护理保险，也可以进行价格比较。如果你是健康的，你可能会找到更好的交易。

3.从预算开始

布拉格戈登是伊利诺斯州Riverwoods的一家独立长期护理保险机构，负责人Maga有限公司总裁布莱恩戈登建议，决定你愿意为保险支付的费用，并向保险代理商索取符合您预算的报价。戈登不鼓励人们购买保单，如果他们不愿意支付保费。

如果您无法获得资格或支付长期护理保险，请与财务顾问一起审查其他选择。医疗补助计划是针对低收入人群的联邦和州保险计划，将支付养老院医疗费用，但要符合资格，您必须首先花掉大部分资金。

4.现实地规划

根据美国卫生和公共服务部的数据，今天65岁的人中有近70％最终需要长期护理，20％的人需要超过5年。但很少有人想要考虑这一点。

纽曼说：“首先，人们脑海里浮现的是可怕的养老院。”然而，根据2013年国会预算办公室的一份报告，80％接受长期护理的老年人住在家里。大约18％的人住在疗养院和其他护理设施中，2％住在住宅高级社区，提供一些支持但不是全天候的监督。

纽曼鼓励客户购买足够的保险，以支付几年的家庭保健费用。根据Genworth 2016成本护理调查显示，全职家庭健康助理的平均年度成本为46,332美元，而半私人疗养院的平均年度成本为82,125美元。

大多数长期护理保险政策都会向您报销在家或在辅助生活或疗养院中的护理。因此，如果您购买的足够支付家庭医疗保健费用，而是去养老院，该政策将至少支付部分养老院费用。

Lynch建议，考虑一下您所在地区的医疗费用，以估算购买的保险范围。

5.寻求一个简单的加强政策

Slome说，要求各公司提供良好，更好和最佳覆盖的报价，以查看不同级别的成本。

避免添加您不需要的功能，称为骑手。 “保持良好，简单，长期的护理政策，没有所有的花里胡哨，”戈登说。

一个例子是“恢复福利”骑手：如果您需要长期护理但随后变得更好，您使用的好处将在以后恢复。但戈登说，一旦人们开始需要长期护理，他们通常会继续需要它。

通货膨胀保护骑手可以让您的利益增长，以跟上通货膨胀。将通胀保护从3％降至1％将降低政策价格。林奇说，如果你年纪大了，比如70岁而不是55岁，那么你可以通过减少通货膨胀来保护自己。

最后的想法

购买长期护理保险时，避免采取全有或全无的方法。

戈登说：“有时候人们会花100％的保险费用来保险。”相反，请考虑您可以处理的成本以及您想要保险的成本。 “不要买超过你需要的东西。”

Barbara Marquand是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@barbaramarquand。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。