研究：新银行预付卡明显更加消费者友好

之前Investmentmatome的一项研究发现，预付借记卡很少能达到他们对透明度的承诺以及更少，更低，更简单的费用 - 但那是在American Express Bluebird和其他人出现之前。这些新产品由传统金融机构发行，具有简单的定价结构，并且始终如一地提供预算控制，而且成本不高。

新的定价模式更加熟悉和透明

传统的预付卡往往收取“流失”费用，为ATM使用，现金重新加载甚至交易等基本服务征收1-5美元的费用。他们还会收取下降，开户和关闭的费用，偶尔甚至允许透支。这种单点定价模式通常不正确地对支票账户有利，后者按月收费代替核心服务的每次事故费用。

然而，新的银行发行的卡具有更加透明的定价模式，类似于支票账户：每月费用，在某些情况下可以免除，以及辅助服务的费用，如纸质报表或替换卡。与支票账户不同，消费者无需支付透支费用。这些卡的价格要便宜得多，对某些消费者来说，甚至可以比在同一家银行查看账户便宜。

Investmentmatome分析：传统与银行发行的预付款

Investmentmatome比较了6张银行发行的预付卡（以及美国运通蓝鸟）和31张“老卫士”预付款：25张付费月卡和6张现收现付卡。

我们查看了各类卡对核心服务收取的费用，如装载，交易，ATM使用和帐户维护，以及发现银行发行的卡几乎在每种情况下都要便宜。

我们假设用户不使用直接存款，不符合任何负载要求并持有卡一年。

• 仅限核心： 只使用最基本服务的人：交易和现金重新加载。
• 价格不敏感： 有人提出ATM取款和余额查询，每月拨打一次客户支持，即使这些服务费用很高。
• 大量使用： 有人经常使用他们的卡，有2个ATM取款和余额查询，比核心用户多25％的交易。
• 下降和损失： 有一个人有4个ATM下降，一个人在一年内丢失了一张卡。

中位数估计每年的费用

美东时间。年度成本	银行发行	传统	传统的Pay-Go
核心	$59.40	$207.15	$222.25
对价格不敏感	$59.40	$346.95	$377.65
大量使用	$59.40	$381.15	$436.45
衰落与损失	$64.40	$221.70	$239.60

注意：

无论消费者的ATM或交易习惯如何，银行发行的卡的费用大致相同。这说明了卡片的透明度，因为休闲消费者很难根据自己的行为来计算卡片的成本。

这些数字反映了成本 消费者 ，不是支付给卡的费用：它包括ATM附加费（估计为2.40美元）和支付给第三方的现金重新加载费。

费用明细：银行发行与传统预付费中位数费用

费用	银行发行 （7张卡）	传统月刊 （25张卡）	传统付费进入 （6张卡）
帐户维护
激活	$-	$4.95	$7.45
月租费	$4.95	$6.95	$-
基本卡使用
现金重新加载	$-	$4.95	$4.95
PIN交易	$-	$-	$1.00
签名交易	$-	$-	$1.00
ATM使用
网内ATM取款	$-	$2.00	$2.50
网内ATM余额查询	$-	$0.50	$0.50
使用网内自动柜员机的百分比	100%	24%	17%
ATM取款，附加费调整	$-	$4.40	$4.65
ATM余额查询，附加费调整	$-	$2.85	$2.90
客户支持费用
更换卡	$5.00	$4.95	$6.95
快递更换卡	$15.00	$30.00	$40.00
实时客户服务*	$-	$-	$0.75
网络外ATM费用
提款，附加费调整	$4.40	$4.65	$4.90
余额查询，附加费调整	$1.00	$2.85	$2.90
ATM拒收费用
ATM拒收费	$-	$0.40	$0.70
下降费，附加费调整	$-	$2.40	$2.60

*调整为每月免除第一次实时通话的卡。

附加费调整： 银行发行的卡的一个主要好处是它们提供免费的ATM免费访问，因此消费者可以避免额外的2至3美元的费用。为了包括这笔费用，我们在每张没有ATM网络的卡的ATM费上加了2.40美元（平均附加费）。

很明显，新的预付费保护在每个用例中占主导地位。我们的预付费比较工具显示，在动态比较中，这些新发行的银行卡几乎每次都会胜出。

这对消费者意味着什么

虽然消费者可能会发现这些预付借记卡比那些同一家银行的支票账户便宜，但信用合作社仍然提供无条件免费支票。这些可能证明是最便宜的报价，因为即使消费者不使用直接存款或满足最低余额要求，它们也是免费的。

以下工具和文章可帮助查找或比较免费支票帐户：

• 查找免费支票帐户
• Credit Union Finder
• 检查帐户比较工具

政府资源：

• CFPB：预付与借记
• 美联储消费者帮助
• USA.gov存款账户

各种用例的假设：

费用	每个月发生一次
仅限核心	对价格不敏感	衰落与损失	大量使用
激活	1/12	1/12	1/12	1/12
月租费	1	1	1	1
ATM取款*		2		2
ATM余额查询*		1		2
更换卡			1/12
实时客户服务		1		1
ATM拒收费*			1/3

*附加费调整

卡包括在内

银行发行/新卫队	传统 - 每月支付	传统 - 按需付费
美国运通蓝鸟 BB&T MoneyAccount Capital One预付万事达卡 追逐液体 PNC SmartAccess预付费 美国银行方便现金卡 富国银行预付款	AccountNow Gold预付借记卡 ACE Elite FeeAdvantage Baby Phat预付RushCard支付月* Baby Phat预付RushCard无限* 银行自由预付万事达卡 控制预付万事达卡 绿点卡 H&R Block Emerald Card 芒果预付借记卡 MetaBank Silver PrePaid mPower Visa预付卡 NetSpend预付（FeeAdvantage） nFinanSe预付借记卡 ReadyDebit白金版 ReadyDebit选择 汤姆乔伊纳到达卡 TransCash Visa预付 Univision预付卡 Vision Prepaid Premier 沃尔玛MoneyCard 西联汇款黄金签证预付卡 西联汇款预付借记卡 有线塑料 Yap预付借记卡 年轻的钱预付卡	AccountNow Visa Classic ACE Elite Pay-As-You-Go Baby Phat预付RushCard随你付费* NetSpend预付（按需付费） ReadyDebit控件 Vision Prepaid Preferred

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