73将成为千禧一代的退休规范

随着学生债务总额接近1万亿美元，债务缠身的大学生的困境比以往任何时候都更加迫切。

在过去的30年里，不仅四年制大学的高中毕业生人数增加了11％，而大学学费也飙升了200％以上。随着越来越多的学生以高于以往的成本上大学，千禧一代越来越多地转向贷款来帮助他们的教育融资。虽然大部分的大学债务对话涉及就业和还款等直接问题，但毕业生还有另一个明显的挑战：退休。

学生什么时候可以退休，因为许多人在职业生涯的前10年或更长时间内还贷？ Investmentmatome进行了一项研究，调查了典型大学毕业生的财务状况。我们发现虽然退休肯定不是不可能的，但对于大多数千禧一代来说，它必须等到70年代早期到中期 - 超过当前平均退休年龄61岁的十多年。

关键要点

• 今天的大多数大学毕业生将无法在73岁之前退休，原因是高负债 - 比目前的平均退休年龄晚了12年。
• 鉴于预期寿命为84岁，今天的毕业生只有大约11年才能享受退休生活。
• 到退休时，23,300美元的中位负债将使学生花费超过115,000美元（以今天的美元计算）。
• 雇主401（k）的比赛至关重要，将占退休储蓄的50％。

关于学生和债务的快速事实

以下是一些快速的事实，以说明学生正在努力解决的问题。

• 学生毕业后的中位数债务：23,300美元
• 在毕业时失业的学生百分比：18％
• 那些有工作的人的起薪中位数：45,327美元
• 标准贷款还款计划：10年
• 平均每年还贷额：2,858美元
• 目前估计违约的大学毕业生人数超过700万

23,300美元的贷款退休后需要115,096美元

Investmentmatome研究的目标是制定适用于广泛学生的现实退休预测。该研究比较了三种不同的财务状况：中位毕业生，债务和工资中位数;挣扎的毕业生，债务高，工资低于平均水平;和富裕的毕业生，低债务和高于平均水平的薪水。

毕业生退休结果

学生债务对退休结果有明显影响。目前，平均退休年龄为61岁。但对于今天的大多数大学毕业生来说，现实的退休年龄将接近70年代中期。鉴于平均预期寿命为84岁，退休后只需10至12年。

一个关键因素：虽然大学毕业生中位数的学生可以负担23,300美元的债务负担，但学生7％的收入在其职业生涯的前10年内每年可获得2,858美元的贷款。这排除了对退休的任何有意义的贡献。事实上，到了33岁，当典型的大学毕业生最终还清了10年的标准贷款时，他或她只能预期为退休储蓄2466美元 - 比学生毕业的债务少了30,000美元 - 自由。更糟糕的是，错过的储蓄带来了巨大的机会成本，因为这笔钱每年都会获得复合的收益率直到退休。在预计退休年龄为73岁时，直接归因于学生债务的损失储蓄为115,096美元，占退休储蓄总额的近28％。

令人惊讶的是，对于挣扎的毕业生而言，预计的退休结果并没有显着不同。尽管债务几乎是债务的两倍，而且开始时工资减少10％，但预期退休年龄为75岁，比中位数案例晚两年。其主要原因是社会保障，其千禧一代退休时的可行性一直是争论的主题。保守地将社会保障福利纳入研究中，从67岁开始每年11,070美元（当前平均水平的75％）。也就是说，福利的大幅减少或计划的消失将大大改变退休方程。如果目前的社会保障支出在未来50年内保持不变，那么这些福利将为未来的退休人员提供显着的推动，因为他们在退休时所占年收入的近15％。

小康毕业生早年退休七年

如上图所示，小康毕业生的退休前景明显优于其他毕业生。通过减少债务负担逐渐毕业并获得多付22％的工作，富裕的毕业生可以在67岁时退休。这表明在一个人的职业生涯早期为退休计划做出贡献的重要性。与中等年级毕业生相比，富裕的毕业生在其职业生涯的前10年中能够贡献额外的40,406美元，导致73岁时退休储蓄的差额达到446,452美元。

那你怎么打败赔率？

鉴于这些情况，学生们是否应该在晚年辞去工作的余地？不必要。虽然退休年龄上升似乎确实是一个不可避免的经济现实，但要意识到这个问题并相应地调整财务和职业规划，可以大大有助于实现退休目标。有许多因素会影响人们退休的年龄，但有一些变量会产生特别大的影响。为退休账户提供高于平均水平的年度捐款，为一个拥有401（k）匹配并且投资于追踪追踪共同基金的组织工作，有三种方法可以帮助增加退休年限。

为退休账户提供高于平均水平的捐款

虽然为慷慨的雇主工作可以为退休创造奇迹，但不是每个人都可以如此挑剔地为谁工作。退休计划的另一个重要组成部分是年度缴费率。取得高于平均水平的贡献可以显着改善退休结果。虽然该研究预计每年税后贡献为6％（美国人的平均个人储蓄率），但将这一数字增加到10％会使预期退休年龄从73岁降至69岁。

雇主401（k）的比赛至关重要

随着越来越少的公司提供明确的福利计划，千禧一代将不得不依赖雇主401（k）计划为退休储蓄。根据Fidelity最近的一项调查显示，目前的年度匹配贡献中位数为3,420美元。如下图所示，这些雇主供款预计将占千禧一代退休金计算的约50％。通过为一家公司提供年度匹配捐款4,420美元 - 比中位数多1,000美元 - 潜在的退休人员可以将他们的预期退休年龄降低多达三年。

401（k）匹配占退休储蓄的一半

投资指数基金

如果资金只是存入储蓄账户或CD，那么为退休捐款是没有用的。为了获得回报，千禧一代必须愿意冒一些风险并建立一个以股权为导向的投资组合。今天的毕业生可能很难，他们看到股票市场似乎每五年就会爆发一次;但如果资金投入过于保守，就不可能退休。该研究假设退休储蓄的年回报率为6％，考虑到市场的历史表现，这是一个保守的数字。也就是说，如果没有一些股权风险，这是一个无法实现的回报率。个人克服这一问题的最佳方式是投资指数跟踪共同基金，这将提供市场回报和低费用。

退休并非毫无希望，但这将是困难的

千禧一代远远超过父母，必须依靠积极的财务管理来实现退休目标。每一代人都有自己独特的财务挑战，但到目前为止，千禧一代的大学债务负担是独一无二的。养老金计划的下降，社会保障的不确定性以及大学债务流行使得毕业生有责任对退休做出有意识的，前瞻性的决定。

方法

未来的退休统计数据是通过剖析三种可能的退休人员类型来预测的：​​毕业生中位数，学生债务中位数和起薪中位数;挣扎的毕业生，债务负担高，工资低于平均水平;和富裕的毕业生，债务负担低，工资高于平均水平。该研究考虑了一系列其他相关变量来创建预测，包括2012年平均社会保障福利，2012年平均401（k）匹配，30年平均国家工资增长率，30年平均通货膨胀率，30年年化标准普尔500指数的回报率，预期寿命，30年平均个人储蓄率，2012年斯塔福德贷款利率和标准贷款偿还条款。

所有预测数据均通过通货膨胀调整，折扣回2013年美元计算。

数据源：

经济分析局 劳工统计局 富达投资 全国大学和雇主协会 纽约联邦储备银行 皮尤研究中心 社会保障局 世界银行 消费者金融保护局

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