401（k）s没有匹配贡献：值得吗？

401（k）s与IRA

即使您的雇主没有提供401（k）比赛，您仍然需要为退休储蓄。如果有的话，你需要节省更多。但是你应该使用401（k）吗？爱尔兰共和军？都？

在决定（或优先考虑）IRA和401（k）之间时，您肯定要考虑以下几个方面：401（k）缴费限额与IRA限额，可用资金的多样性以及是否扣除了资金从您的税前支票或税后。 IRA也有资格要求，可能会使您的选择变得明显。

“ 更多： 401（k）计算器

由于管理401（k）和IRA的规则以及您不断变化的财务状况，您退休储蓄的最佳方法应该随着时间的推移而变化。例如：

第一份工作： 你已经开始了你的第一份工作，每年赚35,000美元。即使您能够将10％的收入用于退休储蓄 - 如果您有学生贷款，这将是很多 - 您将不会遇到IRA的缴费限额。在这种情况下，选择退出雇主的401（k）计划并保存在IRA中可能是您最好的选择。
职业生涯中期： 现在你已经工作了十五年并且已经结婚了。您和您的配偶每年的收入约为60,000美元，因此您有资格为爱尔兰共和军提供全额捐款。如果你已经控制了你的债务并且能够将你收入的10％用于退休，那么仅靠爱尔兰共和军就不会削减它。你想要保存在IRA和401（k） - 匹配与否 - 以保持退休的轨道。
即将退休： 你已经50多岁了。您和您的配偶每年总共赚取190,000美元，这使您没有资格为IRA捐款。如果您已经超出了您的401（k）供款 - 包括任何赶超延期 - 您仍然可以使用经纪账户来投资低风险证券。

注意：如果您已满50岁并且您（或您和您的配偶）仍有资格向IRA捐款，则您的年度限额将增加 - 2013年达到6,500美元。

由于每种财务状况都是如此具体，如果必须，您应该在选择401（k）和IRA之前咨询财务顾问。但总的来说：

首先为IRA做出贡献。 没有雇主匹配，优先考虑你的401（k）的主要原因已经消失。假设您符合资格，您的IRA可能会在投资和税收优惠方面为您提供比401（k）更大的灵活性。许多金融机构还提供免费的IRA和从您的支票账户自动提款。
不要转储你的401（k）。 即使你在爱尔兰共和军中尽可能多地储蓄并获得可观的投资回报，你也可以期望以低于30万美元的价格退休。这比许多美国人为退休所节省的更多，但仍然不够。如果你能负担得起更多，可以把它放在401（k）中，无论有没有比赛。

最重要的是，选择任何选项 - 或选项组合 - 可以让您最大限度地节省退休金，并随着工资和环境的变化进行调整。