3种方法让你的大脑欺骗你使用错误的信用卡

将错误的信用卡保存在钱包的顶部就像是处于一种糟糕的关系中：你不得不给予超过你的收益，充分利用可怕的条款并为你的家人和朋友捍卫自己的选择。但即使你的牌是翻牌，也很难做出改变。

“我们都认知懒惰，”克雷顿大学金融心理学认证理财师兼副教授布拉德克朗茨说。 “我们的自然倾向是保持我们所处的位置。”

精神惯性可能导致我们在各种日常交易中做出不合理的决定，并带来长期的幸福成本。但是，使用信用卡，费用是字面的。根据J.D. Power最近的一项研究，大约五分之一的持卡人持有一张与他们的消费习惯不一致的费用和奖励。对于许多人来说，坚持使用错误的信用卡可能会非常昂贵。

以下三种方法可以让您的大脑使用错误的信用卡，以及您可以对它们采取的措施。

1.沉没成本的谬误

这是什么： 投入更多资源（时间，金钱，能源）的冲动因为你已经进行了投资并且你不希望它“浪费”而投入到这种情况中。

它如何欺骗你： 假设您只能将航班转换为与您不再搭乘的航空公司的航班。您已经支付了当年的年费，因此您觉得您应该继续使用您的卡进行所有购买，即使里程现在是半无价值的。在试图“让你的钱变得有价值”时，你会在糟糕的情况下抛出好钱，因为无论你是否继续使用这张卡，这笔费用已经支付，而你却没有收回。这是沉没成本。

西弗吉尼亚大学心理学教授JoNell Strough说：“[人们]有理由继续坚持他们已经投入的东西。” “他们说，'这张卡有很好的声誉。'或'我必须有一些理由支付95美元的费用。'”

根据斯特劳共同撰写的一项2008年研究，年轻人特别容易受到这种想法的影响。 “年轻人偏向于想象坚持不好的选择会变得很好，”她说。

如何克服它： “根据你现在掌握的信息做出决定，”斯特劳说。如果您正在寻找更灵活的奖励，请尝试使用现金返还信用卡。如果您打算携带余额，请使用低息卡。

接下来，请询问您的发卡机构将您的旧卡转换为无年费版本。一般来说，进行此切换不会损害您的信用评分，并且您将能够保留您的奖励以便以后使用。但是，如果无法降级，请尽快兑换您的里程，然后取消您的帐户。不要付钱购买你不使用的卡.

“ 更多： 关闭信用卡？一定要做这5件事

2.现状偏见

这是什么： 希望保持现状;不愿意通过改变来“摇滚船”。

它如何欺骗你： 假设你欠了30％年利率30％的卡上的很多钱。你真的想对这笔债务做些什么。也许您甚至考虑将其转移到0％余额转账信用卡以节省利息。但由于现状偏见，你觉得你被困在仓鼠轮上。做出改变似乎太过努力，回报太少。因此，当收银员读取您的总数时，您会微笑，再次触及该高息卡并尽量不考虑您的余额。

“我们非常重视对我们来说很容易的事情，”Klontz说。

他补充说，这种偏见与禀赋效应密切相关，或者倾向于重视你已经拥有的东西而不是你所拥有的东西。您可能更喜欢将信用卡用于其他卡，因为它在您的钱包中。

如何克服它： 退一步，考虑改变的利弊 - 而不是做出改变。如果您正在处理高息债务，转换的好处可能很容易超过成本。

从简单的部分开始：使用低息卡，借记卡或现金进行新购买，而不是增加您的高息债务。请记住，您可能获得的任何奖励都不会超过您的发行人收取的利息。在此之后，尝试将您的高息债务合并到0％余额转账APR卡上。如果您的信用额度足以获得批准，那么交换机可能会为您节省数百美元的利息。即使您没有资格，但优先考虑偿还高息债务仍然是个好主意。

3.后悔厌恶

这是什么： 害怕犯错误的倾向超过无所作为的后果。

它如何欺骗你： 也许你已经听说过打开一张新的信用卡可能会暂时损失你的信用额度，所以你担心做出改变。或者你担心你会申请错误的卡片。与此同时，你的朋友们都在问为什么你还在使用你在大学里拿到的那张纸牌来换取免费的T恤。

“你不想做出错误的举动，”Klontz说。 “如果从生物学的角度来考虑它，从进化的角度来看，它正在做出错误的举动，这会伤害我们。”

如何克服它： 你很聪明地考虑潜在的陷阱，但不要让你担心可能发生的事情会阻止你做出改变。改变的缺点可能不像你担心的那么糟糕。在某些情况下 - 就像你携带高额费用，高利息，无奖励的信用卡即使你有良好的信誉 - 几乎任何改变都会变得更好。

打开信用卡可以使您的分数下降几个点。但只要你不打算申请抵押贷款，就不应该改变游戏规则。关闭信用卡是一个更大的交易，但是通常需要为从未使用的卡支付年费而付出更高的代价。最后，如果您担心选择错误的卡，请按照本指南进行操作。

知道什么时候跑

肯尼罗杰斯曾唱过，“你必须知道何时抓住他们，知道什么时候折叠他们，知道何时离开，知道何时跑步。”

如果您目前的塑料没有给您最优惠的价格，那么可能是时候走到更好的卡片了。但是，当使用错误的卡实际上会恶化您的财务状况时，是时候运行了。不要在未使用的卡上支付年费或者支付大笔的利息费用，特别是如果你首先买不起它们的话。

如果你感到困惑，首先要仔细看看钱包里的卡片。将它们与市场上的其他卡进行比较。对您的选项进行排序。然后，做理性的事情。

Claire Tsosie是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ ideclaire7。