3种解决私人助学贷款的方法

1.3万亿美元未偿还学生贷款债务中只有8％归银行和金融公司所有。但这些贷款可能会给借款人带来很大的麻烦。

如果您在公共服务部门工作，私人学生贷款与联邦贷款没有相同的福利，例如多个学生贷款还款计划或贷款宽恕选项。这使得一些毕业生有大量的私人贷款账单，如果他们无法管理成本，则很少有选择。

“对借款人来说，最大的痛苦就是无法支付这么高的月度款项，而且没有灵活性，没有不同的付款计划，”安德鲁韦伯说，他是俄亥俄州雅典的一名认证学生贷款顾问，专门从事私人贷款管理。

但是有办法减轻负担。您可以与新贷方进行再融资，从战略上支付您的最高利率贷款，或申请贷款修改。以下是如何知道选择哪个选项：

选项1：为学生贷款再融资

谁是最好的： 拥有稳定收入和信用记录的借款人，或者可以使用共同签名者的借款人

如果您没有错过私人贷款的付款但想省钱，您可以通过新贷款人为学生贷款再融资。如果您符合要求，公司将偿还您当前的贷款，并以较低的利率向您提供新的贷款。如果您不确定自己能获得优惠价格，还可以使用信誉良好的共同签名者。

私人学生贷款再融资的风险低于联邦贷款，因为您不会失去联邦还款福利;你的贷款已经是私有的。再融资最重要的标准包括：

• 良好的信誉。贷款人有不同的标准来决定他们是否会与你合作。大多数人使用你的FICO分数，得分通常为680或更高。其他人则将您的财务和教育历史视为一个整体。然而，最终，这些贷款人会考虑与您的FICO分数相似的标准：例如，您是否定期按时支付账单并且不会携带大量的信用卡余额。
• 与收入相比的低债务。贷款人更喜欢他们的客户的总债务低于他们的年收入，但他们寻找的确切比率各不相同。有些人要求你的债务不超过你收入的40％，而其他人则要求更严格。
• 就业证明。一些贷方要求您在再融资之前至少工作两年;其他人只需要贵公司的录取通知书来证明你就业。一般而言，再融资对于全职工作且不关心工作稳定性的借款人来说最有意义。

如果您被再融资贷方拒绝，请致电并询问原因。您可能会深入了解原因 - 或许是信用卡债务过多，或者您没有长时间工作 - 您可以稍后重新申请。

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选项2：为您的高息贷款支付额外费用

谁是最好的： 没有资格再融资的借款人

如果您没有资格获得再融资，但是您可以轻松预算自己的资金，那么请注意一次性偿还一笔贷款，直到它们消失为止。

列出您目前正在偿还的所有私人贷款，包括余额，利率和最低月付款。制定一项计划，每月支付超过最低总额，并将该额外金额分配给利率最高的贷款。这将确保您随着时间的推移节省最多的利息。

尝试赚取额外的收入，摆脱你不使用的经常性费用（如有线电视或健身房会员资格）或出售你不需要的物品。您最初也可以偿还最小的贷款，这可能会让您摆脱更多的贷款。但是，如果你专注于每个月引起大量兴趣的贷款，那么从长远来看，你将获得更多的资金。

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选项3：申请贷款修改计划

谁是最好的： 支付学生贷款的借款人

也许你每个月都欠你的私人学生贷款账单越来越难，或者你已经落后于你的付款。在这种情况下，您无法获得再融资和战略性还清贷款。

最重要的是，私人贷方不会提供收入驱动的还款计划，将您的账单与您赚取的金额挂钩，就像联邦贷款一样 - 这对许多毕业生来说都是一个惊喜。

消费者金融保护局在2012年的一份报告中指出，“一些借款人报告称，他们在偿还私人学生贷款时所知道的选择少于他们的联邦学生贷款。”

然而，私人贷款人有时会与借款人合作，即使他们没有在他们的网站上宣传这些帮助。近年来，修改计划越来越频繁出现，而Discover，富国银行和Sallie Mae等贷方已经应对越来越大的压力，要求借款人获得一些缓解。

你最好的选择是去消息来源：打电话给你的贷方，询问它能为你做些什么。

“如果他们有一个修改计划，它将对该贷款人来说非常专有，而且从一个贷方到另一个贷方将会有所不同，”韦伯说。

首先要求降低利率或降低每月付款，即使是暂时的。这些选项比通过忍耐推迟付款更好，这意味着利息将继续累积并将添加到您的总余额中。

您的目标应该是保持最新的私人贷款支付，这样您就不会违约;私人贷款的违约时间通常比联邦贷款短。默认可以大幅降低您的信用评分 - 因此，您将来获得公寓，抵押贷款或汽车贷款的能力。

但是你可以通过选择其中一种策略来避免这种情况，并继续专注于私人贷款债务较少的未来。

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本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国学院出版。

Brianna McGurran是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe。

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