3种可怕类型的401（k）费用
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退休储蓄不应该是可怕的。通过你的雇主提供的401（k）使得为未来的储蓄更加方便 - 但是一些计划有一个黑暗的一面，可以困扰你巨额费用。
美国劳工部的“雇员退休收入保障法”要求雇主每年披露费用，并提供401（k）参与者收取的费用和开支的季度报表。询问您的人力资源代表或您的退休帐户经理如何将以下费用应用于您的计划以及谁支付这些费用。
可怕的费用拖累你的401（k）
- 投资费用。 这些费用分为三类：
- 费用比率是与共同基金，指数基金和交易所交易基金挂钩的年费。您的401（k）可能会提供一小部分这些资金。如果可能，选择费用率最低的基金。费用率按您在基金投资的年度百分比收取。
- 销售负荷是支付给销售该基金的销售人员或经纪人的费用或佣金。选择空载资金可以避免这些费用。
- 其他费用包括服务费用，如投资建议。这可以按统一费率或资产数额的百分比收取。
- 个人服务费。 这些是您可能必须支付的费用，以涵盖您选择的功能，例如从计划中获得贷款。
- 行政费用。 401（k）需要操作任务，例如记录保存和法律服务。一些雇主支付与这些操作相关的费用，而另一些雇主将这些费用传递给您。
逃避昂贵费用的恐怖
根据公共政策研究组织美国进步中心2014年的一项研究，与管理任务相关的费用以及投资费用平均约为管理资产的1％。考虑一名25岁时赚30,500美元并计划在67岁退休的工人。假设这名员工节省了5％的工资，雇主就会缴纳10％的缴费金额。该研究计算，1％的费用将在该人的一生中增加近140,000美元。
一些401（k）计划对行政费用收取固定费用，而其他计划则将成本设定为计划中资产的百分比。咨询公司NEPC LLC的一项调查显示，2015年，每位参与者的行政费用年度中位数为64美元。
假设您支付了大量的401（k）费用。或许你的计划价格昂贵，因为它的费用很高而且可用资金很贵，而小计划通常也是如此。可能是找到逃生路线的时候了。
如果您的雇主与您的捐款的任何部分相匹配，您仍应该提供该金额 - 这基本上是免费的。然后，为个人退休账户提供剩余的储蓄。如果您的雇主不提供比赛或401（k），请从IRA开始。
除非您与财务顾问合作，否则很少有与IRA相关的费用。此外，与401（k）相比，它们通常提供更多的投资，包括低成本基金。您可以在2016年向IRA捐赠高达5,500美元（如果您超过50美元，则为6,500美元）。如果您达到最大值且仍然需要投入资金，请返回401（k）。
在传统IRA或Roth IRA之间进行选择时，请考虑两者之间的最大差异是如何以及何时获得减税优惠。如果您选择传统的IRA，退休时退税则需要缴税。罗斯IRA则相反。您提供税后美元，这意味着您以后的提款不会被征税。如果您认为您的退税率与退休时的税率相同或更高，罗斯爱尔兰共和军可能就要走了。
无论您选择哪种IRA，您都可以选择逃避401（k）的可怕费用。
Laura McMullen是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。推特：@lauraemcmullen。 Investmentmatome的工作人员 Arielle O'Shea为本报告做出了贡献。
