退休计划中可以控制的三件事

作者：David Shotwell

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当市场“波动” - 说市场糟糕时的委婉说法 - 投资者渴望获得控制权并恢复均衡。我们希望在混乱和不确定性中创造秩序。没有人可以预测市场，但理财规划师可以帮助客户在别处寻找安心。

尽管如此，退休计划可以归纳为三个基本变量，所有这些变量都允许您进行一定程度的控制：

• 退休前你节省多少钱。
• 退休后你花了多少钱。
• 您将在整个过程中对您的投资组合承担多大的市场风险。

以下是对这些变量的看法，以及了解它们如何帮助您更好地掌控：

你为退休储蓄多少钱

您为退休储蓄的金额至少部分在您的控制之内。这可能很困难，但增加您为退休计划提供的资金数额可能会使市场回报变得不那么重要。 （例如，如果您以10％的年回报率投资1000美元10年，那么最终您的资金将比您在10年内以10％投资1,100美元的资金少一点。）并且在市场上令人讨厌的补丁有额外的好处，就是坚持最明显的市场建议之一 - 低买高卖。

在预算中寻找空间来增加储蓄可能并不容易。但是如果市场让你感到不安并且你需要找到一种方法来对你的情绪反应做些什么，那么节省更多就应该成为优先事项。

退休后你花了多少钱

你为退休储蓄的另一面是你在退休后需要花的钱。我们花了很多时间与接近退休的客户一起试图量化他们需要多少维持他们想要的生活方式 - 而且，因为我们永远不知道任何人会住多久或者他们可能会遇到什么样的曲折，这是无法确定。但是，在退休之前我们可以采取一些措施来帮助控制未来的开支，并将重点放在我们的投资组合回报和不可预测的市场上。

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例如，偿还抵押贷款可以降低退休后的费用。通常，这不是最好的纸上谈话。您为房屋付清的额外资金是您无法投资于市场的资金。除非房屋债务具有较高的利率，否则您可以通过这些资金获得较高但可变的回报，以获得较小的保证回报。然而，同时减少债务和有意识地减少对动荡市场的依赖的心理回报值得权衡。

也许控制退休支出的最佳方式是灵活应对 什么时候 你会退休显然，在某些情况下，这是你无法控制的。但对于我们大多数人来说，我们的工作是我们最大的资产。如果你的工作是首选股票，并且你每年从中获得50,000美元的股息，那么该股票价值约为100万美元。我们大多数人放弃这样的投资会很慢。

退休的那一年，你会从贡献到你的投资组合，在你的余生中依靠它来获得至少部分收入。一年可以为您的计划的长期成功带来巨大的变化。

我绝不希望那些在工作中苦不堪言的客户比必要的时间长一点钟。但是，如果您对市场及其对退休的影响感到担忧，这是一个需要考虑的因素。

你愿意冒多大的风险

最后，您可以控制投资的风险。这个变量将其他两个联系在一起：随着时间的推移，承担更多风险应该会带来更高的回报。这意味着您应该能够节省更少的成本，因为更高的回报有助于增加您的投资组合 - 或者您应该能够在未来花更多钱。然而，正是这种风险导致我们每次市场下跌时都会绞尽脑汁担忧。对于我们中的一些人来说，更好的方法是降低风险并计划节省更多资金并减少开支。

我们无法控制市场，但我们可以控制我们对市场的投资。因此，如果波动不适合您，请考虑您正在承担的风险，并制定计划，以便在未来变得更加保守。但请记住，在糟糕的市场中从股票转向“更安全”的做法与使您的损失永久化是一样的，因此请与顾问讨论随着时间的推移变得更加保守，随着市场的改善，或者当您添加时新资金到您的投资组合。

当市场行为不端时，我们可以控制我们的反应。调整响应的最好方法是采取慎重的方法，考虑您的优先事项 - 花费更少，节省更多，并在未来降低风险 - 并专注于您可以控制的财务生活元素。

这篇文章也出现在纳斯达克。

图片来自iStock。