预付卡的国家福利：消费者为何失败

在Investmentmatome，我们知道有关预付借记卡的一两件事。我们从来没有真正喜欢它们，但我们可以在晚上轻松休息，因为它们只是众多付款选择中的一种。看起来本周我们正在进行大量的折腾和转折，因为事实证明它们并不总是一种选择。如果您正在领取州福利，例如失业补偿或社会保障残疾，则可能会将其装入国家发行的预付借记卡。

11月8日^日加利福尼亚州就业发展部（EDD）宣布完成从纸质支票到预付借记卡的过渡，并加入了工会的其他40个州。各国都在快速地欢迎这一变化，因为这些卡比纸质支票更经济，并且因为一些银行提供与州政府的收入分享协议。当然，银行可以享受交换费和他们对持卡人征收的费用。但是对于受益人来说有什么用呢？我们做了一些挖掘并发现，他们往往是失败的人。

为什么预付借记卡？

各州都喜欢预付借记卡，因为它们具有成本效益。一旦他们发行了卡片，他们就可以通过电子方式重新加载卡片，从而减少打印和邮寄费用。由于预付卡发行商处理所有这些，因此管理成本也较低。此外，电子支付通常更安全。与纸质支票不同，电子转账更难以窃取，也不会在邮件中丢失。

但这不仅仅是为了省钱。国家部门实际上 赚 预付卡额外的钱。他们与银行签订独家合同以发行卡片，州和银行都会获得减免。到目前为止，加州现金短缺的EDD已从他们新的美国银行交易中获得了770万美元，他们只在2011年7月开始发行预付卡。对于破产国家来说，这种现金流听起来很有希望。这些合约也是银行填补利润率的绝佳方式。美国银行与加利福尼亚州EDD的新合作伙伴关系为他们带来了大约200万新的（和盈利的）客户 - 他们需要的是他们在借记卡费用提案中的所有坏消息之后所需要的。

非常适合银行，不利于福利

预付借记卡可能代表现金短缺国家的成本较低，发卡银行的收入较高，但对于获得政府福利的人来说，它们并不是那么好。这些卡带有大量的隐藏费用。如果你已经依赖政府福利，你可能没有多少钱，所以每一小笔费用都会受到伤害。

我们不只是谈论ATM费用和每月维护费用，具体取决于哪个州发卡。一些州也在收取交易和透支费用。科罗拉多州的预付借记卡实际上是收费的 持卡人 每笔交易10美分，因此不仅仅是商家必须支付卡接受的特权。阿肯色州的预付卡收取20美元的透支费用。俄克拉荷马州的卡向客户收取50美分，以便在ATM上查看余额。而这样的例子不胜枚举。

费用？什么费用？

国家消费者法律中心（NCLC）在其失业补偿预付卡报告中编制了一份全面的全国性费用清单，该报告考察了借记卡费用对失业救济金的使用情况。他们发现的一件事是，各州的费用差别很大，即使这些卡是由同一家银行发行的。例如，加利福尼亚州和新泽西州都发行了美国银行的预付卡，并免除了网络外ATM使用的部分费用。南卡罗来纳州也使用美国银行卡，但它们不包括任何网络外提款。如果你需要现金并且不幸住在美国银行ATM附近，那你就不走运了。

至少要对所有这些费用进行提升会很好，不是吗？事实证明，获取费用信息的难易程度因州而异。虽然一些州有网站列出费用，但NCLC发现，在许多情况下，如果您还没有卡条款和条件，则很难获得卡条款和条件。这意味着当你拿到卡片时，你只需要处理它们。

好处有限

在邮件中使用预付卡而不是支票有一些好处。如果您没有银行账户，使用预付借记卡通常比支付支票更便宜。预付卡可让您以电子方式进行购物。而且，如果您需要，您可以将这笔钱转入普通银行账户。它只是不太方便。许多州允许受益人签署直接存款，但这仅在您拥有银行帐户时才有效。而且，截至2011年5月，六个州（包括加利福尼亚州）根本不提供直接存款。您可以将资金免费转移到银行账户，但您必须准备好等待。加利福尼亚持卡人必须等待至少24小时，通常更长时间才能将资金转入支票账户。

该怎么办？

对于初学者，我们希望看到更准确的预付借记卡法律。目前，与普通的预付借记卡用户不同，有一些法规可以保护获得失业救济金的预付借记卡用户。福利支付卡受电子资金转账法的保护，因此可以防止丢失，被盗，未经授权的收费和账单错误。客户还必须能够访问定期账户报表，但只要客户可以通过电话或ATM等方式访问它，就不必提供发卡机构。

这是可能发生的最好的事情：给受益者一个选择。我们完全理解预付卡对某些人和我们破产的国家机构都有好处。但是，我们认为如果他们选择加入而不是选择退出会有所帮助;默认选项的功能已有详细记录。目前只有一个州允许其收件人轻松选择退出。佛罗里达州从富国银行发行预付卡，但允许人们选择纸质支票。我们为它们鼓掌，并希望其他人也会效仿，即使从长远来看，它的成本会更高一些。