粉碎储蓄罐：拯救孩子未来的3种最佳方式|

当我们的第一个儿子是出生于2008年，我们希望制定一个可以随着他多年增长的储蓄计划。我错误地认为这将是一个容易的决定，随随便便地漫步在我们的银行，并支票和喋喋不休的婴儿。但这并不像我想象的那么简单。我被无数的储蓄工具所掩盖，每个储蓄工具都包含各种风险和收益。我的财务缺乏经验，加上日益不耐烦的婴儿使这一过程变得艰难。面对优柔寡断的情况，我沮丧地选择了一个定期储蓄账户，即使高收入计划在那里。三年后，没有更聪明的人，我重新进入了同样的建筑和场景，这次带着两个孩子。我们的第二个儿子到达后，我天真地认为我能够做出更好的选择。我想为他选择一个更明智的计划，并将我们为大儿子储蓄的资金转入同一类型的账户。但是，我再一次被无数的选择吓倒了，并且害怕未知的东西。 幸运的是，对于我们的家庭来说，时间就在我们这边 - 幸运的是，一些基础工作已经完成。一些精明的金融专家每年向数百个家庭提供建议，已经考虑了这个问题，为父母准备了三种最好的储蓄选择，以便为孩子的未来投资。 529学院储蓄计划简而言之，529个计划 - 以“内部收入法典”第529部分授权的名称命名，是为了帮助家庭满足未来学院的简单，税收优惠方式而创建的成本。如果以大学储蓄为目标，529计划是有道理的，因为它们的税收优势，灵活性以及您保留对资产的控制权。 “如果你有一个非常好的主意，至少有一个孩子要上大学，那么529就是要走的路，”在过去的18年中，在SagePoint金融公司工作的认证理财师Gil Armor说。在圣地亚哥。 529储蓄计划通常以共同基金的表现为基​​础，并不保证收益 - 换句话说，它受市场风险影响。许多州提供的另一种选择是529预付费计划，该计划允许您锁定当前的大学学费，并在儿童入读大学之前开始支付。虽然这对高收入家庭来说可能是一个很好的选择，也是对冲未来通胀的好方法，但佛罗里达1650财富管理公司的创始人，理财规划师托马斯·巴尔康警告说，这并不便宜。预付学费计划可以消除市场风险，因为您正在购买学费，而不是投资于您稍后将出售来支付学费的证券。 [InvestingAnswers功能：无论你的收入，这个学院储蓄计划是你最好的选择] 优点： 529储蓄计划是一个伟大的长期选择，这是一个坚实的方式来为大学投入少量的钱参与市场收益。虽然各州之间的计划有所不同，但由于其税收优势（包括税收延期增长，免税提款，礼品税收优惠和某些州计划的州税收减免）以及其灵活性，其中包括更高的贡献，一系列的投资选择，几乎不限制您的孩子上大学的地点，或者您选择哪个州的计划。此外，您可以根据自己的目标量身定制此计划，并在高中毕业时缩减积极投资。 “当你的孩子5岁时，它可能会投入更多的资金，但随着时间的推移，它会变得更加保守，这意味着更低的风险，”玛丽沃尔米勒，在奥斯汀的佩斯特林资本管理有限责任公司和两名正在接近大学的青少年的母亲。如果你选择一个有良好记录的好计划，你不必经常监控它。 “你有一条下滑道，”她说。还有一线希望：如果孩子退出大学，您可以将您529账户的受益人更改为其他家庭成员。 缺点： 如果你不知道你的孩子中至少有一个将要接受高等教育，那么529并不是你最好的选择。而随着更高回报的潜力，还有可能导致您的储蓄投资价值下降。米勒警告说，在2008年股市崩盘后，回想2009年进入大学的学生。如果学生的529计划积极投入，一些计划的价值下降了30％。税收优惠还附带了一些附加条款，以便如何使用这些资金 - 它们必须用于被视为合格教育费用的目的。否则，“如果撤回非合格费用，本金的增长需要缴纳所得税加上10％的罚款，”米勒说。 储蓄账户您可以在当地银行或信用合作社开立统一转账至未成年人账户（UTMA）或向未成年人账户（UGMA）开立统一礼品。虽然盈利潜力不如其他期权高，但这是短期目标或避险风险人士的理想选择。 “如果有人因为储蓄车的价值下降而无法入睡，那么这个选择就会很好，”米勒说。 “但重要的是要意识到通货膨胀是永远存在的，随着时间的推移，如果没有增长，你的购买力就会下降。” 优点： 这很简单，安全。多年来您可以继续添加。 缺点：在利率处于创纪录的低点时，您赚不了多少钱，孩子在达到成人年龄时合法获得所有的钱 - 根据州法律，18或21岁 - 没有任何规定它必须用于大学费用，如果他或她在经济上不负责任，这可能是一个问题。 “这对孩子来说是不可替代的礼物，”米勒说。 “另一种方法是以您的名义开立一个定期的储蓄账户并将其预留给孩子，因此如果您需要这笔钱，就可以使用。” CUSTODIAL BROKERAGE ACCOUNT 为了更广泛的储蓄目的，不一定包括大学，理财规划师会竖起大拇指来监管经纪账户。 “退出可以代表孩子用于任何目的，并且在收入处理方面有小的税收优势，”Armor说。对于那些不认为自己在财务上精明的人来说，米勒说在一家折扣券商开设一个托管经纪账户“非常非常容易”，并建议寻找大型共同基金公司提供的一系列惊人的投资者信息，例如作为Vanguard或T. Rowe Price。 优点：如果你想尽可能灵活，Armor说保管帐户是你最好的选择。它们价格低廉，易于安装，并为您的孩子为任何目的预留资金提供了坚实的途径。与由家长的社会安全号码跟踪的529计划不同，监护账户是根据孩子的社会安全号码提交的。这意味着任何应纳税的后果都是以较低的儿童费率而不是父母的费率达到一定的美元数额;这些数字可能每年都在变化。这些资金可用于代表孩子的任何事情 - 无论是汽车还是夏令营 - 这是529的最大优势之一。 缺点：托管经纪账户的缺点是米勒说，当你购买证券时，你的储蓄会遭受损失的风险。监护账户是给孩子的礼物，并且资金成为他们的成年人，如果父母和孩子的支出目标不同，这可能会成为问题。 投资答案：如果大学至少对您的一个孩子来说至关重要，那么529计划是迄今为止最好的工具，因为它的免税提款功能和相对较高的缴费限额。对于跨越高等教育的更广泛用途，托管经纪账户得到点头。对于我们的家庭来说，打开529计划是明智的选择，因为我们知道为他们的教育未来储蓄是我们的目标。但每个家庭都必须根据自己的目标和财务状况选择一个选项。然而，无论您选择哪种计划，一种投资原则是普遍的：您越早能够为孩子的未来储蓄，越好。