5你和退休之间的障碍（以及如何克服他们）

Знаете ли вы эти два звука [A] на французском языке ?

如果你有投资，你很有可能为他们付出太多。这可能适用于投资本身，与您保留的退休账户相关的费用，或者您正在帮助管理它们的建议。如果您不确定，请使用工具分析您的401（k）费用，或检查您的计划文件和资金招股说明书。

目标日期基金是最受欢迎的401（k）投资，是最严重的违规者，经过认证的理财规划师兼宾夕法尼亚州伯利恒的Rowan Financial总裁Dave Rowan说。

“没有广泛谈论的隐藏问题是他们实际上有双层费用，因为他们是资金的资金，”他说。 “他们不仅在构成产品的个人基金中收取费用，而且还有一个重点来管理基金本身。”

你最好用低成本指数基金建立自己的投资组合，你可以通过模仿目标日期基金的持股或与顾问或机器人顾问合作来完成。一位顾问Blooom专门管理401（k）计划。

如果你曾经去过没有清单的杂货店，你知道这是怎么回事：爆米花和酸奶覆盖的椒盐脆饼不是晚餐。

拥有书面退休计划的人比那些没有书面退休计划的人更有准备。即使他们没有足够的储蓄，他们也会以有意的方式为一个既定目标储蓄。创建该计划的第一步是设定该目标，最好的方法是使用退休计算器。

最好的计算器，包括链接的计算器，除了可以告诉您一次性总和的大数字之外，还会为您提供每月节省目标。但即使是那个破碎的月度数据也可能令人生畏，具体取决于你的情况。你不必立即开始把那种现金放在一边，但你会有一个你正在努力的具体人物。

一些事情似乎与我们的钱永远争斗。债务支付，退休储蓄，应急基金和儿童大学是一些主要的竞争者。

优先考虑它们有点像岩石，纸张，剪刀游戏。退休几乎每次都击败大学。

偿还高息率债务通常比退休投资更胜一筹。但是退休储蓄能够支付低利率债务，例如联邦学生贷款，抵押贷款和许多汽车贷款。这里的规则是，如果利率低于您的投资收益，您需要支付最低费用并投入其余部分。

紧急基金击败了一切，至少在银行里有大约500美元之前。这对于一个真正的应急基金来说还不够，这个基金应该支付三到六个月的费用，但是当你在实现其他目标时，它足以为你提供缓冲。

人们倾向于最挣扎的部分原因是在大学之前就退休了，这可能会让你感觉像是在你的孩子面前。毫无疑问，你爱你的孩子。因此，爱他们足以让他们在退休后至少在经济上依赖他们。

上面的优先级有一个例外，那就是401（k）与匹配的美元。如果你的雇主为你提供一个，你可以做出足够的贡献 - 或者按照自己的方式做出足够的贡献 - 来获得完整的匹配。毕竟，这笔钱类似于你的投资的100％回报，这使得投资的价值高于支付即使是最高利率债务的价值 - 除了发薪日贷款等有毒债务。

一旦你抓住了这场比赛，你就可以回头追讨这笔债务或投资于爱尔兰共和军。罗斯与传统爱尔兰共和军之间的选择可以产生显着的差异：罗斯爱尔兰共和军对那些希望退休税率高于现在的储户更有意义。

当你节省1％时，退休后节省15％的一般建议似乎是一个完全放弃的好理由。但是15％可能是最终目标，也许你的目标应该是2％。你可以通过小步骤来做到这一点。

一种选择是允许您的雇主每年自动增加您的401（k）捐款。许多公司现在提供此服务，您甚至可能没有注意到这笔钱。如果您这样做，您可以随时拨回您的捐款。

另一种选择是每次加薪时提高储蓄率。 “而不是说，'我需要达到15％，'说，'我是3％。我可以达到4％吗？那么明年我能达到5％吗？'“罗文说。 “突然之间，你达到了10％，你正在为实现目标做出非常有意义的进展。”

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。