小企业主可以准备加息的3种方式
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加息即将到来。在下一次政策会议上,美联储将在9月中旬提高联邦基金利率的可能性为52%。对于小企业主来说,这将增加小企业贷款的成本,并可能影响底线。
根据纽约联邦储备银行的数据,截至8月5日,联邦基金利率 - 银行向其他银行提供联邦资金的利率 - 为0.14。信用合作社全国协会高级经济学家Perc Pineda告诉Investmentmatome明年的利率可能会高达1.75%。
“不要惊慌,”伊利诺斯州罗克福德罗克福德银行和信托基金副总裁布鲁斯范德格里夫特说。 “你有时间管理你的事务以适应这些变化。”
以下是小企业主可以做的三件事,为加息做准备。
偿还或再融资高成本,浮动利率的债务
年度百分比率(APR) - 或贷款的年度总成本,如信贷额度或浮动利率抵押贷款 - 可能会根据最优惠利率而变化。优惠利率通常比联邦基金利率高约3%。 Pineda表示,如果基金利率跃升至0.50,则可能升至3.5%或更高。 (美联储于2015年12月16日将联邦基金利率提高0.25个百分点。现在的最优惠利率为3.5%。)
较高的联邦基金利率意味着可变利率借款人的成本较高。
如果信用卡收取8%加上最优惠利率或11.25%,那么9月APR可能是11.5%。每10,000美元余额仅需25美元。 Vandegrift表示,随着优惠利率的大幅增加,这笔债务只会变得更加昂贵,因此支付信用卡是明智之举。
“不幸的是,许多企业家为信用卡的短期成本提供资金 - 这几乎总是你能获得的最高短期利率,”范德格里夫特说。
偿还您的信用卡债务也可能会提高您的个人信用评分,因为您的信用利用率占您分数的30%。
Vandegrift说,可调利率抵押贷款的借款人应该知道贷款利率何时重置,以及对付款的影响。
“如果你知道你将面临重置,你预计利率会继续上升,”他说,“你有动力再融资到长期固定利率。”
谈判固定利率贷款
“如果你可以锁定今天或下个月的长期固定利率,而不是可变利率,你实际上处于有利位置,”Pineda说,“因为现在我们知道更高的利率实际上是必然。”
如果您通过在线替代贷方获得小企业贷款,则上涨利率不太可能影响您的成本。
根据SmartBiz总经理Evan Singer的说法,0.25美元的增加将改变10万美元贷款的每月付款,10年期贷款从1,110美元变为1,123美元。
发言人Liz Pollock表示,在线贷款人Funding Circle并未使用优惠利率设定利率,也没有计划调整利率。根据Dealstruck首席执行官Ethan Senturia的说法,点对点贷方Prosper仅根据申请人的个人信用评分提供固定利率贷款,而Dealstruck仅使用优惠利率设定其信贷额度。
但利率上升将影响通过SmartBiz发起的美国小企业管理局贷款的成本。该公司提供2.75%至4.75%的利率加上优惠利率,或6%至8%。优惠利率上升0.25点意味着借款人将支付6.25%至8.25%。
根据SmartBiz总经理Evan Singer的说法,这将改变100,000美元贷款的每月付款,10年期贷款从1,110美元变为1,123美元。
要比较在线小企业贷款,请查看我们的网站最佳商业贷款图表。
多付现金以便充分利用
这是一个好消息:加息将导致储蓄账户,存款证(CD)和货币市场账户的收益率更高。
如果您在支票账户中有钱,赚取很少或没有利息 - 并且没有计划将这些现金再投资到您的业务 - 考虑将资金转移到有息账户。
“最终,随着短期利率上升,明智地保持流动性将是一个好的决定,”范德格里夫特说。
要获得有关资金选项的更多信息并将其与您的小型企业进行比较,请访问我们的网站 最好的商业贷款 页。有关为您的企业融资的问题的免费,个性化答案,请访问 小本生意 我们网站的一部分询问顾问页面。
该帖子已更新,以反映截至2015年12月的新优惠价格。它最初发布于2015年8月12日.
Steve Nicastro是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件: [email protected] 。推特: @StevenNicastro .
图片来自iStock。