债务管理如何运作？

如果您每个月都在努力支付信用卡账单，但似乎无法获得任何牵引力，那么债务管理计划可能会有所帮助。您向信用咨询机构支付一笔款项，然后代表您向债权人付款。

债务管理计划不会削减欠款，但如果信贷顾问可以让您的债权人同意降低利率或降低一些费用，那么可能会导致整体支付额降低 - 这就是通常发生的情况。您也可以延长付款期限。债务管理计划通常持续三到五年。

“债务管理计划可以降低你的利率并使你的付款更便宜，”Investmentmatome专栏作家Liz Weston说。 “但很多人仍然无法完成计划。如果您正在考虑债务管理计划，您还应该与破产律师预约，以便您了解所有选择。“

因为您偿还了原始债务，所以债务管理对您的信用评分的影响远小于债务清偿或破产，这两者都会对您的信用报告造成打击。

“ 更多： 比较债务管理计划

债务管理计划如何运作

期望信贷顾问彻底审查您的财务状况，并讨论几种选择，而不仅仅是债务管理计划。在提供课程的同一天，请不要感到有压力。花点时间考虑一下。

您可能会为计划中的每个信用帐户支付注册费和月费。 （根据2014年全国信贷咨询基金会成员机构的一项调查显示，即使有这些，您的每月总付款也应该更低。）每月平均咨询费用为24美元。

有担保债务，例如房屋和汽车的债务，不包括在内。学生贷款也不包括在内。无抵押债务，如信用卡和个人贷款，是。辅导员将联系每个债权人，告知债务管理计划，并使自己成为您账户的付款人。辅导员可以向每个债权人寻求让步，其中包括降低利率，降低每月还款额或“重新老化”账户以阻止滞纳金。

每个月，您的付款将以电子方式发送给咨询机构，该机构向您的债权人付款。您每个月都会收到一份进度报告。

只要您参加该计划，您就应该准备好在没有信用卡的情况下生活。大多数信用卡发卡机构都要求关闭该帐户。不过，您可能会被允许为紧急情况或业务保留一张卡片;在您注册之前询问。

您应该准备好在计划期间避免任何新的信用义务。您的债权人将在您的信用报告中看到任何新的义务，他们可能会撤回其特许权。

您应该期望每次按时付款。债权人给了你一些重大的让步，他们倾向于坚持你符合他们的条款。一个错过了付款，他们可以通过免除费用和收取较少的利息来完成。

当债务管理计划最有效时

如果你正在努力解决循环债务问题，那么上行空间非常明显：

• 单笔，较低的付款。
• 不再有（或至少更少）来自债权人或收藏家的电话。
• 最终把债务抛在脑后的能力。

如果出现以下情况，可能不适合您：

• 您无法偿还担保债务，例如抵押贷款或汽车付款。
• 您的收入几乎不包括食品和公用事业等必需品。
• 您想继续使用信用卡。

如果缺乏对支出的自我控制是你不能保持债务的首要原因，那么没有信用卡或新信贷就必须生活。

因为您必须承诺支付数月的费用，所以您需要确保预算中有足够的空间来执行此操作。多年来，您支付了计划，意外开支将会突然出现，因此获得某种应急基金至关重要。

甚至可能的是，金融辅导本身就是你需要追赶的全部内容。如果您认为债务管理计划适合您，那么获得预算计划和资金管理方面的帮助是明智之举，以防止您再次落后。

债务管理是否适合您？

债务管理计划由信贷咨询机构提供。如果您正在考虑走这条路，请寻找一家获得国家信贷咨询基金会认可的非营利机构。

当债务似乎势不可挡时，债务管理计划只是一种选择，而且可能不适合你。

您的信用评分最初可能会下降，因为帐户已关闭且您的可用信用额度较低。债务管理计划的注册将在您的信用报告中注明，但在信用评分中应该被视为中立。从长远来看，随着您制定更好的财务纪律，您的信用评分可能会攀升。

数据稀少，但可用的信息表明至少有一半的客户没有成功完成计划。 （然而，许多人都这样做;尽你所能做到这一点。）我们建议询问您的咨询机构是否会与您分享这些数据。

债务管理计划的替代方案包括债务合并贷款，债务清偿和破产。

您可以自己为债务管理计划中的一些信贷顾问为您做些什么。例如，您可以拿起电话并询问您的信用卡公司有关艰苦程序的信息;他们能做的最糟糕的事就是拒绝。

Bev O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。推特：@BeverlyOShea。

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