退休101：什么是年金？

随着养老金几乎灭绝，年金的吸引力越来越强烈。保险公司出售的这些税收递延投资可以让你增加你的窝蛋，然后，当你准备退休时，触发你无法生存的收入。谁不喜欢这样：你自己的个人养老金？虽然年金可以成为退休储蓄策略的重要组成部分，但还有许多事情需要考虑，包括什么样的，何时以及多少？

固定年金

这是年金的爷爷。固定年金需要您的捐款，保险公司会对其进行投资。你对钱的管理方式没有发言权。一旦你触发了收入流，就叫了 年金 ，支付固定金额。所有年金都允许您在注册时确定支付选项。它可以是单一的生命（也许是你的），或者是为了共同的生命（例如，只要你活着，然后只要你的配偶生活）。支付选项有很多变化，您的保险代理人可以解释所有这些 - 希望通过一些视觉辅助工具。

可变年金

更受欢迎的是可变年金，它允许您从多种投资选项中进行选择，包括共同基金，债券基金和货币市场账户。一些自愿协议具有保证的最低死亡福利特征，这将为投资损失或最低百分比增长率设定“底线”。

股票指数年金

对可变年金的最新调整是“股票指数年金”，它将在某种程度上跟踪标准普尔500指数等股票指数的表现，但也提供有保证的最低利息收益。

这可能听起来像是最终的投资协议，但这些类型的年金很复杂，以至于证券业的自律机构FINRA几年前向他们发出投资警报。现在，这并不意味着它们很糟糕 - 只是很难理解。

什么时候考虑年金

由于年金为您提供的投资可以在不受税收影响的情况下实现增长，直到提取为止，因此当其他税收递延投资被最大化时，它们可以是一个很好的替代方案。

假设您将合法允许的限制放入401（k），并且您每年都会为您的IRA做出全部贡献。您还拥有一个定期投资账户，可以持有税收效益，可能是市政债券或低流动性交易所交易基金（ETF）。在您提交延税投资之前，这是您在真正需要时可以使用的帐户。如果你拥有所有这些，但是你仍然非常活跃并且有更多的钱可以放弃，年金可能是一个不错的选择。

年金的缺点

而现在的现实检查。听起来很好，这里是年金的缺点：

• 它们可能非常昂贵。年金是保险单内的投资。如果您试图摆脱年金，则需要支付保险费，投资费和费用（称为 投降 费）。保险代理人和股票经纪人可以通过出售年金来赚很多钱，这一直是保持警惕的理由。
• 年金很难理解。您必须在签字前阅读文书工作。所有的。这将是非常干燥的阅读。好建议：永远不要买任何你不完全理解的东西。嘿，证券交易委员会甚至表示，大多数财务顾问都不了解他们在年金方面的销售情况。
• 作为保险产品，年金提供的担保仅与发行人的财务能力一样强。众所周知，保险公司也会撤回福利 - 即使合同签订后几年也是如此。

年金是长期投资，有很多活动部分。如果您正在考虑一个，请咨询可信赖的顾问并提出大量问题。

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