5退休计划的微小变化取得重大成果

如果您曾经进行过退休计划计算以估算需要储蓄的数量，那么您知道回来的数字看起来令人生畏。建议的目标高达400万美元并不罕见。

当你离这个目标只有几十年和许多美元时，放弃或延迟似乎是最简单的答案。但是越早开始储蓄就越好。给自己一个更长的时间范围会让你感兴趣，这意味着你可以减少资金投入，并且随着时间的推移仍然会建立坚实的窝蛋。

这是第一步：今天开始储蓄，无论你拥有什么。如果你从100美元开始，每月投资7％的年回报率，那么在30年内，你将获得超过10万美元的回报。

但很有可能，你需要并且想要更多。以下是五种促进努力并实现退休目标的方法：

1.逐渐增加

大多数财务顾问建议至少节省15％的收入，但如果您尚未做好准备，请查看您的401（k）是否允许您选择自动升级。此功能每年慢慢将您的贡献百分比提高一两分。好处是你会以一种不太可能损害预算的方式缓慢而稳定地增加你收入的金额 - 事实上，你可能甚至没有注意到薪水的变化。 （如果这样做，您可以随时减少您的捐款。）如果您的计划不提供此选项，请在日历上设置提醒，以便每年手动提高您的捐款。

节省金额： 对于一个薪水为5万美元的30岁，每年提高退休计划供款仅1个百分点（达到15％）可能意味着退休时的差额超过60万美元，假设年回报率为7％。

2.掏出意外之财

如果你的工资增加，那是增加退休金的好时机。如果您获得年终奖金，请放弃一半。至于您的年度退税？最聪明的举措是不打算获得一个，因为它有效地允许美国国税局全年借钱，免息，并在接下来的4月支付给你。相反，使用此IRS预扣计算器来计算实际从您的薪水中扣除多少税款。如果你一直在支付过高的钱，那就把这个多余的东西拿到每个月的401（k）捐款中。

节省金额： 假设年回报率为7％，每年从加薪，奖金，意外收获或三者组合中额外投资2,500美元可以为您的储蓄增加370,000美元。

3.省去积蓄

你可以找到很多关于如何省钱的有效提示，从切断电缆到使用优惠券到限制外卖。

但是，如果你没有立即采取行动将其存入储蓄，那么通过做这些事情来节省你的钱就太容易了。当您致电有线电视公司并摆脱高级有线电视频道时，立即将您的退休金额提高到每月18美元。如果您获得汽车保险折扣，或者您的抵押付款因托管余额而下降，或者您为学生贷款再融资，请将您实现的储蓄存入您的退休帐户。

节省金额： 假设年回报率为7％，那么仅仅节省每月18美元的电缆标签就可以在35年内增加超过30,000美元。这不是一个完整的退休生活，但肯定是一件事。

4.降低投资费用

费用会对您的退休投资组合产生巨大影响，特别是401（k）。 401（k）s通常有两个主要的费用来源：投资费用和行政费用，雇主经常将这些费用计划给参与者。你不能对后者做多少，但前者在你的控制范围内：选择低成本指数基金，这往往比价格较高的目标日期基金便宜。

如果您的雇主为您的401（k）提供匹配的美元，请尽可能多地捐款以获得完全匹配。然后考虑将您的重点转移到IRA（罗斯或传统），这通常具有较低的费用和更广泛的廉价投资选择。特别是小公司的员工将从中受益：德勤/投资公司协会的报告显示，员工少于10人的公司的401（k）费用可高达1.4％，而拥有更多资产的大公司则为0.6％ 。

节省金额： 超过35年，1.4％的费用和0.6％的费用之间的差额可能会在最初的10万美元投资中损失20万美元的回报。

5.改变你的观点

退休后的大部分储蓄都是一场心理游戏，行为金融研究表明，我们的大脑并不是为了拯救那些遥远的东西而挽救的。我们更有可能优先考虑现在。

财务规划师，“想象你的繁荣：聪明的金钱让你的愿景变成现实”的作者艾伦罗根说，这可能有助于重新定义你看事物的方式。她引用了一项研究，其中一组人是问他们是否可以节省20％的收入;大约一半说是的。当第二组被问及是否可以按其收入的80％生活时，80％的人表示同意。

“当然，为了节省20％的收入与80％的收入完全相同，所以这些结果没有任何合理意义。但是，由于我们很多人看待钱的方式，它具有直观意义，“罗金说。分散20％的现金流感觉就像是亏损;以80％的收入为生，这是一种调整，但似乎可行。

节省金额： 如果你以50,000美元的薪水开始并且一直节省20％，即使你的工资从未增加，如果假设年平均回报率为7％，那么你在35年内将建立超过150万美元。你也习惯于按照80％的工资生活，这将使退休后的低收入过渡不那么严重。

更多来自Investmentmatome：

• 我们的网站退休计算器
• 如何优先考虑储蓄和投资目标
• 最佳IRA账户提供商

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件： [email protected] 。推特： @arioshea .

图片来自iStock。