关于透支覆盖面的困惑可能让您付出沉重的代价

根据Investmentmatome最近的一项研究，许多消费者对支票账户的透支报道存在重大误解，这种混乱可能会使他们损失惨重现金。事实上，消费者金融保护局最近的一份报告显示，美国去年支付了150亿美元的退票和其他透支费用。

在这项研究中，我们研究了消费者对透支的误解，并概述了当您不支付透支费用时，您的资金可以进一步发展的几种方式 - 这种差异在那些经常过度透支的人中尤为突出。

主要发现

• 由Investmentmatome委托并于2017年8月由Harris Poll在线进行的2,000多名美国成年人的在线调查发现， 三分之二的美国人（66％）不知道透支报道是可选的。 63％的被收取透支费用的人并不知道这笔费用是可选的。透支报道听起来很不错，但通常最好避开它。这意味着当包括借记卡刷卡在内的交易导致您的账户降至零以下时，银行可能会向您收取高额费用。法律规定，一次性借记卡和ATM交易的透支保险是可选的。要获得保险，您必须选择加入。
• 通过选择透支覆盖率，经常透支的800万人最终可能会支付超过35亿美元的费用 在一年的时间里，如果他们选择退出透支报道，那么他们就会超过他们。根据我们对CFPB数据的网站分析，每个经常透支的人每年442美元。 [1]
• 可以更好地使用442美元的年费 - 保存在应急基金中，在投资账户中存入或添加到每月的信用卡付款中。 通过每年增加442美元的支付，消费者可以节省超过1,600美元的利息和7.5年的信用卡支付。 [2]

透支费用可能会花费你

什么是透支费？当支票账户持有人购买或转移资金使余额低于0美元时，银行会向他们收取费用。银行的透支计划涵盖交易，但账户持有人需要付费。我们的调查发现，几乎有一半拥有支票账户的美国人（45％）在某些时候被收取透支费。

透支费用昂贵。根据皮尤慈善信托基金，美国的透支费用中位数为35美元，一些银行每天收取无限制费用，每笔透支交易一笔。 （这里有一些关于透支费用的基本知识。）

平均而言，美国人每年招致2.07次透支。假设35美元的费用，每年增加72美元 - 但那些经常透支的人支付的费用要高得多。

2014年CFPB报告显示，借记卡上的透支金额中位数为24美元。加上35美元的透支费，该交易的真实成本为59美元。

“如果你有透支费用的危险，那么你下次购买的价格是否真的值得你支付的价格是值得的。通常答案是'不'，“我们网站信用卡和银行业务专家Kimberly Palmer说。

消费者因为各种原因而透支：交易意外发生，支票未及时存入，或者他们忘记了账户中有多少钱。根据我们的调查，许多美国人对透支费如何运作感到困惑，他们可能会因为这些误解而招致收费。

小额交易可能会收取透支费用： 根据我们的调查，虽然许多银行不对5美元及以下的交易收取透支费用，但每五分之二的美国人不知道透支费用可低于20美元。每家银行都有自己的透支政策，但根据我们的研究，银行通常会对透支交易收取5至20美元的费用。

银行每天可以收取多笔透支费用： 我们的调查发现，几乎一半的受访者（47％）不知道每天可以向一个人收取超过一笔的透支费用。然而，我们分析的银行中有90％的政策允许不止一个，并且每10个银行中就有3个收取无限制费用，每个交易一个，或者将账户余额保持在0美元以下。

如果您选择透支保险，您的交易将继续进行，您将继续支付费用。

您可以跳过透支报道： 大约有三分之二的受访者（66％）不知道在选择加入的基础上提供透支保护。相反，他们认为他们默认注册并且必须选择退出，或者他们不确定它是如何工作的。如果您不选择透支保险，如果您尝试进行没有足够资金的交易，您的借记卡购买或ATM取款将被拒绝，让您知道您的帐户余额很低。可能有理由参加透支报道，但联邦法律要求它是可选的，对于选择加入的人来说，可以退出。

选择每年节省数百美元

美联储禁止银行以透支方式自动注册客户。请注意，未经您的许可，银行可以承保经常性借记交易，自动付款和支票。因此，如果支票反弹，您仍然可能会收取所谓的不充足的资金费用，这可能会花费类似于透支费用的金额。

如果你不小心选择了透支报道 - 或者在没有理解替代方案的情况下故意选择加入 - 你可以选择退出来省钱，特别是如果你经常透支。

根据CFPB的2017年报告，“频繁的超额支持者” - 每年透支超过10次的人 - 占该机构审查的所有账户的9％，但支付了所有透支和不足的资金费用的79％。 “非常频繁的过度使用者” - 那些每年透支超过20次的人 - 占所有账户的5％左右，但支付了超过63％的透支和不足的资金费用。

该报告称，选择透支保险的“中频频率过度”（每年透支18至22次的人）每年的费用比经常透支并选择退出的人多442美元。 CFPB的报告代表了4000万个账户，其中20％属于经常透支的人。这意味着选择加入的频率可能会超过选择对手的35亿美元。 [1]

让你的现金更进一步

根据我们的调查，近五分之一的美国人（17％）愿意支付35美元的透支费，而不是如果他们在没有足够资金的情况下进行购买而拒绝他们的卡。但透支费用迅速增加。

选择退出可以节省频繁的每年数百美元和数千美元。虽然每年442美元可能看起来不是很多钱，但它可以在用于财务目标时产生重大影响。

建立应急基金： 美联储表示，几乎一半的美国人（46％）没有足够的储蓄来支付400美元的紧急情况。我们发现普通美国人无法支付一些常见的紧急情况，例如汽车的新变速器或急诊室[3]。每年增加442美元对于使这些紧急情况更容易实现还有很长的路要走。

减少信用卡债务： 根据以前的Investmentmatome研究，2016年6月，具有循环信用卡债务的普通家庭的余额为6,885美元。通过仅支付最低月度付款，这笔余额将需要超过14年才能获得回报。通过每年额外支付442美元，该时间段降至6.5年。 [2]

也许最重要的影响将是支付的利息。

随着时间的推移，拖欠的利息减少了1,600美元[2]，只需每年增加442美元，即每月36.83美元即可。

“对于大多数消费者而言，每一美元都很重要 - 所以，如果你可以提前付款并减少额外费用，那么未来你的预算就会更加宽松，”帕尔默说。 “那些额外的支付可能是你感觉更接近你的财务目标之间的区别。”

增加投资： 每年投资不到500美元可能看起来有点下降，但增长可能会让您大吃一惊。假设您每年投资442美元并获得7％的投资 - 这是自1950年以来的平均年度股票市场回报 - 您可以随着时间的推移赚取数万美元。 经过30年的每年442美元的投资，您将节省13,260美元，但由于投资的时间和复合利益的组合，您将建立总计$ 4300美元。仅这一增长就超过30,000美元。

储蓄，债务偿还和投资只是三个地方，花在透支上的钱可以为你提供更好的服务。即使您没有支付透支费用，但这是一个很好的例子，表明您的资金在达到您的财务目标时可以走多远。

你可以做什么

在寻找银行或信用合作社时，选择低透支或无透支费用。 根据我们的分析，最低费用往往来自网上银行和信用合作社，透支收入平均比国家和地区银行少9美元。 [4]如果客户的账户中没有足够的资金，其中一些机构会完全放弃透支费用而只是拒绝交易。 （跳转到链接了解有关这些金融机构的更多信息。）

“不要只选择最简单的选项或最熟悉的银行 - 花一些时间查看您的选项，因为您可能会发现最适合您的银行是您以前未考虑使用过的银行，”Palmer说。

选择退出透支保险并寻找一家银行，其透支保护包括从关联储蓄账户或低成本信贷额度的免费转账。 选择退出透支的频繁超额保险人每年可以节省数百美元的透支费用。与选择加入的人相比，如果您希望所有交易都通过，请选择在您的支票和支票之间免费透支转账的银行。储蓄账户。透支信用额度是另一种选择。有些银行允许您为透支提供资金 - 您只需支付透支金额的利息。由于利率是年度的，每日费用极低，特别是与透支费的平均成本相比。

建立你的应急基金。 专注于在高收益储蓄账户中存钱，可以将其作为应急基金加倍，并通过将其与您的支票相关联，可以用作缓冲账户。但是不要养成依赖储蓄的习惯 - 你应该保持足够的检查以支付你的费用。

为低余额设置文本或电子邮件警报。 当您的帐户余额低于一定金额时，许多银行都会提醒您。在您银行的网站上设置提醒，以便在您的余额开始变得太低而无法获得舒适时，您会收到电子邮件或短信。

总体目标是了解银行透支政策的详细信息，如果您不喜欢，可以选择具有更好政策的银行。寻找一个透支费用较低或没有透支保险的机构，以及免费储蓄账户转账和透支信贷额度。此外，建立现金缓冲区，并注册银行提醒，以便您可以知道余额何时过低。

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方法

该调查在2017年8月15日至17日期间由Harris Poll代表Investmentmatome在美国境内进行，在美国2,001名18岁或以上的成年人中进行。此在线调查不是基于概率样本，因此，无法计算理论抽样误差的估计值。有关完整的调查方法，包括加权变量，请联系[email protected]。

Investmentmatome审查了内部和外部数据源。在整个研究中已经确定了内部数据。外部数据源可在线公开获取：

• 联邦储备系统理事会，“2015年美国家庭经济福祉报告”，2016年5月
• 美国有线电视新闻网，“美国人民银行去年支付150亿美元的透支费用”，CFPB称，“2017年8月4日
• 消费者金融保护局，“数据点：支票账户透支”，2014年7月
• 消费者金融保护局，“数据点：经常过度使用”，2017年8月
• 圣路易斯联邦储备银行，“可支配个人收入：人均：当前美元”
• 圣路易斯联邦储备银行，“个人储蓄率”
• 皮尤慈善信托基金，“消费者需要保护免受过度透支成本的影响”，2016年12月

脚注

[1] CFPB报告查看了240,000个活跃账户，其中约48,000个（20％）属于频繁的过度使用者 - 每年透支超过10次的账户。这些数据代表了超过4,000万个账户，因此我们估计这些账户中有800万（20％）属于频繁的超额账户。如果他们每人支付442美元的透支费用一年，那就是35.36亿美元。

[2]我们假设最低付款额为余额的3％或20美元，以较高者为准，而年利率为14％。只需支付最低金额，就需要14。08年才能还清余额，支付的利息为4,140美元。最低余额和每年额外442美元，需要6。5年，支付的利息为2,490美元。

[3]根据圣路易斯联邦储备银行的统计，2017年1月至7月的平均可支配个人收入为44,000美元，平均个人储蓄率为3.76％，使美国人平均每年节省1,653美元。个人储蓄率是一个人储蓄的可支配个人收入的百分比。这笔款项可以存入储蓄账户，投资，存款证等，但为了本次分析，我们假设个人储蓄总额存入储蓄账户。为了本研究的目的，我们假设平均节省的1,653美元是静态的 - 余额没有逐渐增加，并且在这一年中没有取出任何东西。为了估算紧急开支的平均成本，我们发现了变速箱，热水器和急诊室的平均成本。

[4]我们查看了33家网上银行和信用合作社，以及27家国家和地区银行。平均透支费用分别为26美元和34美元。