银行如何在现代世界赚钱

这篇客座文章来自PerkStreet Financial的Kyle Psaty。

银行如何赚钱？大多数人从不考虑它。询问有人并且回复可能会以简单的句子形式出现：“银行通过存入您存入的钱并将其借给需要借用它的人来赚钱。”

当然，这具有商业意义，因为贷款利息通常远远大于银行支付存款利息的利息。通过持有你的钱并付给你一点钱 - 无论是利息，现金返还还是免费支票等服务 - 银行都会以盈利的方式借钱给你。当然，有时人们会拖欠贷款，这会花费银行的钱，而且说实话，保持银行全天营业也需要花钱。但是，在考虑所有成本后，银行将利益差异作为利润。您的银行可能通过借入您保留的资金从您那里赚钱。简单。

在现代银行业的格局中，这只是故事的一部分……

今天，金融机构通过收取银行手续费，发行借记卡和信用卡以及提供其他金融服务赚了不少钱。今天大多数大型商业银行通过服务赚取大约一半的营业收入 以外 贷款 - 通过更复杂的产品，如保险单，投资产品和投资银行等其他核心业务。

有些人根本不做任何贷款。而且，根据定义，一些“银行”甚至不是银行。以我的公司PerkStreet Financial为例，它不是银行，而是“非银行”，这意味着我们有一个银行合作伙伴为我们持有我们的资金，提供我们的FDIC保险。我们不做任何消费贷款，但我们的业务已坚持了两年。

PerkStreet Financial通过所谓的“交换费”来赚取我们收入的绝大部分。这些不是消费者支付的费用，而是商家支付的费用 - 当我们的客户刷卡时，我们赚了一点钱。由于借记卡越来越受欢迎，交换费已成为美国的一项大生意。多大？最近，国会通过立法限制大型银行可以从交换费中赚取的金额，一些人预测此举将使银行的年收入损失140亿美元。即使在银行业，这也是一项非常重要的业务。

但PerkStreet以与客户分享我们的交换收入而自豪。当他们刷他们的奖励借记卡，我们赚钱，是的，他们也是如此 - 以无限现金的形式回到购买的1％，2％甚至5％的曲调。

对于PerkStreet而言，银行业务就像在线支票账户，大量免费自动柜员机和借记卡一样简单，使我们的利益与客户的利益保持一致。我们给予顾客很大的帮助以避免债务，他们使用他们的卡，因为他们喜欢成为我们业务的合作伙伴。对于我们的许多竞争对手而言，银行业务要复杂得多。

事实是，随着时间的推移，这个国家的每家银行都变成了自己的野兽。您能想到的所有银行仍然可以从持有人的钱中获利，而且在很多方面，它们看起来都是一样的。但是，选择适合您的银行应该不仅仅是快速比较哪一个拥有最近的ATM。请记住，您投票支持您的银行取得成功 - 您的银行业务真正为您的银行服务 - 用您的美元。

明智地投票，我们的孩子可能会发现自己处于比现在更好的经济状况。谁知道，也许他们甚至会生活在一个更容易理解银行业的世界里。