预算在哪里？！

你现在可能想知道 - 这是个人财务竞赛。你不应该说预算编制吗？我们不应该拿出我们的Excel电子表格吗？

不是。预算的目标 - 帮助您节省更多资金并控制分配资金的方式 - 是好的。但预算编制过程是不正常的。

最近在丹佛举行的个人理财博主会议上，畅销书作家兼个人理财大师拉米特·塞西（Ramit Sethi），“我会教你富有”的作者，对预算编制做了一些直言不讳的评论。 “为什么每个人都谈论预算编制？”他问一个挤满个人理财顾问的房间。 “没有人保持预算！我没有，你没有，没有人这样做。“Sethi在他的博客上详细阐述了这个概念：他认为预算和延伸节俭都只是让自己感到内疚的一种方式。他说：重要的是要现实，而不是理想主义：人性将赢得胜利，人性也会花费。

召唤追踪和限制你的支出所必需的持续不断的纪律不仅是困难的，它本质上是有缺陷的并且会让你失败。杜克大学研究心理学和行为经济学的Dan Ariely教授谈论了自我消耗现象，或者我们没有精力做出正确决定的状态。我们通过做出越来越多的决定来达到自我耗尽的状态。 Ariely说，在繁忙的工作周中做出大量决策后，我们不会在周五下午做最好的工作或做出最好的决定。 “管理耗尽和做出正确决定的一个关键方面是有办法释放压力和重置，并计划某些放纵，”Ariely在最近的博客文章中写道。

因此，做出不预算的决定并不意味着让自己摆脱困境 - 这意味着你不会在繁琐的Excel工作表上浪费你的决策权和纪律。

但是，预算的目标呢？如果预算不起作用，您应该怎样做才能保持财务平衡和正常运作？

基本上，你需要为自己建立一个系统，把你所有的钱都用到它应该去的地方，而不必每次都决定把它发送到那里。这个过程称为Sethi和Ariely的自动化，意味着尽可能无决定地实现“你的钱去哪里”的过程。它可以为您提供相同的财务控制，包括保存目标或偿还债务，预算可以（如果预算有效）。

要设置一个自动化系统，请设想一个流程图，从您的雇主收到薪水时开始（当然，有些人的收入一个月没有两个方便的薪水 - 但重点是想到你的薪水作为一个收入单位，所以将“月薪”单位调整为适用于你的任何单位，即100美元的收入。指定应该向哪些区域支付多少薪水。例如，您可能会决定将5％用于偿还信用卡债务，5％用于支付401（k），5％用于储蓄，等等。

一旦你决定了你的收入应该在哪里，就该考虑如何尽可能地实现自动化。您的401（k）捐款可以自动从您的收入中扣除（因为它没有纳税），如果您将资金投入IRA，那么您的支出也可以通过您的支票账户自动进行。可以在您的信用卡上放置账单，并可以安排每月信用卡付款。在您的储蓄帐户金额内，为特定的储蓄目标（例如婚礼和旅行）创建较小的子帐户。

请记住，使用高度自动化的系统，确保每个月检查一下您的信用卡对帐单和支票/储蓄帐户活动至关重要。自动化很棒，但请务必仔细监督流程，并定期重新考虑您的分配，以确保它们符合您的目标。

您必须施加纪律以保持储蓄和其他资金目标正常运行的个人时间越少，您失败的可能性就越小。拥有一个出色的个人财务系统绝不像预先打包的解决方案那么简单，自动化可以灵活地决定什么对您有用。无需每次都做出决定，让你的资金到达目的地，你可以放松并将你的智力投入到更大的决策上。