在共同抵押贷款之前需要了解的事项

假设一个亲密的朋友或家庭成员没有足够强大的信用评分来获得抵押贷款资格，并且你想要用自己的闪亮分数介入给她一些借贷杠杆。无论你的意图有多么善意，在共同签署抵押贷款时你都要谨慎行事 - 也许还要考虑一些替代方案。

共同签署抵押贷款是一个严肃的决定，如果借款人错过了付款，或者更糟糕的是违约，那么这可能会扰乱您坚固的信用记录并使您负责每月付款。

在与朋友或家人一起进入抵押贷款流程之前，请记住以下几点。

获得抵押贷款专家的建议

你基本上是借款人

亚利桑那州吉尔伯特的Stewardship Mortgage创始人格兰特·博特玛说，在贷方眼中，没有“共同签名者”。

“每个人都是借款人，”他说。

作为共同签名者，你将“受到与主要借款人相同的承保指导和相同的承保审查”，Botma说。准备好你的信用，提供你的财务文件，并填写大量的文书工作。

因为这就像你自己拿出贷款一样，共同签署会影响你在路上获得另一笔贷款的能力 - 无论是个人贷款，汽车贷款还是抵押贷款。贷款资格要求良好的债务与收入比率，您共同签署的贷款被视为您债务的一部分。

你本质上也是一个拥有者

即使你不与家里的主要借款人住在一起，你仍然可能对内部发生的事情负有可保责任。

Botma说，在大多数州，“贷款人最初将创建贷款和所有权文件，以显示所有借款人 - 共同签署人和所有 - 在票据和所有权文件上。”但在贷款获得资金并准备好后，你有有权改变财产的标题。

如果您仍然在标题上，请确保房屋的保险单已足够。

涉及很多信任

您是否完全相信您共同签署的人将按时足额支付所有抵押贷款？

加州萨克拉门托Summit Funding Inc.的高级贷款顾问蒂姆克拉克表示，错过抵押贷款支付可能会使您的信用评分下降超过100分。

在您承诺贷款之前，请与借款人坐下来，查看他的财务历史，并确保他了解保持抵押贷款支付的最新状态。

共同签署的一些替代方案

共同签署抵押贷款并不一定是帮助某人获得房屋所有权的唯一方式。以下是一些其他选项：

你可以赠送你的朋友或爱人，这可以用来偿还个人债务或者房屋的首付款。

菲利普奥尔森是一位经过认证的理财规划师，也是德克萨斯州奥斯汀的金融艺术创始人，他说：“礼物是如此清洁，并且会比共同签署更能保护你们的关系。”

“我甚至无法计算我听到有人谈论破坏友谊或破坏亲戚关系的次数，因为他们与其他人负债 - 这就是共同签署的内容。”

但请记住，家庭成员在被视为应纳税收入之前可以相互赠送多少钱是有限的。

借款人可以尝试提高他的信用评分，增加收入并节省资金。

根据人们的信用评分有多低或者他有多少债务，预定的借款人在购买房屋之前改善其财务状况可能是明智之举。这样他不仅可以让你摆脱困境，而且当他最终申请贷款时，他将有资格获得更高的利率。

奥尔森建议帮助那些没有信用评分的人 - 比如刚从大学毕业的亲戚 - 通过帮助她获得有担保的信用卡或低额信贷来建立一个。

如何从已经共同签署的贷款中获取您的名字

奥尔森建议，如果你已经与朋友或家人共同签约，最好是努力让你的名字脱离贷款。

“很多时候人们会共同签署抵押贷款，八年过去了，爸爸妈妈仍然在记录上，而且他们不需要再这样了，因为借款人的信用评分很好，因为他们支付了这么多的抵押贷款多年来，“奥尔森说。

偿还贷款是释放共同签名者的唯一途径。由于这可能需要几十年的时间，再融资是让您的名字脱离贷款的最快方式。

一旦主要借款人拥有稳固的财务基础，债务与收入比率低，信用评分高，收入稳定，他可以以较低的利率进行再融资，从而使您免除共同签署者的责任。

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Michael Burge是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。