贷款的不良理由：医生账单，婚礼和假期
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在一个完美的世界里，你永远不必借钱。您总是可以节省汽车维修，医疗或加勒比海度假等活动。
当然，那是不现实的。事实上，根据2016年美联储报告，46％的消费者在紧急情况下甚至没有节省400美元。
根据TransUnion的数据，2014年至2016年间，个人贷款消费者数量增加了25％，达到1580万。个人贷款的在线广告在此期间翻了一番，成为债务合并，医疗费用，婚礼，旅行和家居装修的首选解决方案。
对于许多借款人来说，个人贷款比信用卡便宜。更长的还款期限和更高的贷款额使他们更有吸引力支付更高的费用，而且他们的固定支付预算更容易。
然而，这并不意味着贷款总是一个好主意。以下是三个通常不好的理由来获得贷款 - 其次是两个好的贷款。
何时避免个人贷款
支付医疗费用
根据国家公共广播电台，罗伯特伍德约翰逊基金会和哈佛T.H.的2016年研究，四分之一的成年人（26％）表示医疗费用造成了严重的经济困难。陈公共卫生学院。如果那是你，你可能已经考虑过个人贷款来支付你的医疗费用。
“我永远不会这样做，”俄亥俄州Westlake的Burning River咨询集团的私人财富经理Ed Vargo说。 “我不会拿出个人贷款来支付医疗费用。”他的理由是：美国医疗保健系统中的医疗账单是出了名的错误。如果您使用贷款或信用卡支付医疗费用，“如果他们向您收取过多的费用，那么可以获得[您的钱]。”
该怎么做：Vargo建议直接与医疗服务提供者的计费办公室合作，该计费办公室可能愿意协商较低的账单或制定可负担的付款计划。 “以这种方式这样做会使你的官方信用报告中的债务减少，而且通常不会产生利息，”他说。
与银行和信用合作社不同，医疗服务提供者通常不向信用机构报告付款，因此可能不会对您的信用报告产生任何影响 - 除非您未付款且债务转到收款机构。即便如此，信用局可能会将未付医疗债务的得分降低，而不是其他类型的债务。
为“梦想”婚礼筹款
根据The Knot的说法，在为5,000美元的设计师婚纱或田园诗般的夏威夷场地负债之前，请考虑2016年的平均婚礼费用为35,329美元。据Zillow称，这接近买家在美国中等价位住宅首付的38,500美元。
一些在线贷方宣传“婚礼贷款”，但婚礼没有具体的利率。与任何贷款一样，您特殊日子的借款可能成为您和您心爱的人的财务陷阱。
假设您借了15,000美元来资助您的重要日子。假设您有良好的信用，通常FICO得分为720及以上，贷款的年度百分比率可能会达到10.94％。如果你有四年的贷款，你仍然可以在2021年以每月387美元的价格获利。
结婚四年后，您是否愿意将这笔钱用于支付首付款或婴儿费用？
该怎么做：如果您绝对无法削减您的婚礼预算并且信用良好，可以考虑购买0％的APR信用卡以获得一些婚礼费用。您需要确保在促销利息开始之前可以在促销期内支付余额。作为最后的手段，较小的个人贷款有时可以防止夫妻超支。
“ 更多：使用个人贷款支付婚礼费用
资助假期
广告商吹捧“度假贷款”，但他们真的只是晒黑的贷款。当你为今年的春季假期付出多个季节时，没有什么可以轻松借用可自由支配的费用了。
假设您借了5,000美元来支付航班，住宿和两餐。如果您的信用良好，通常为690至719，您可能会获得一笔年利率为14.56％且每月支付241美元两年的贷款。如果您的信用评分低于620，您的利率会更高，可能是28.64％年利率，这意味着两年每月支付276美元。
“ 更多：计算估计费率和贷款支付
该怎么做：保存并检查预算。也许只花400美元在一个朋友的沙发上撞到一个遥远的城市可能同样有趣并且更具经济意义。
个人贷款可能有意义
债务可能是生活中必不可少的一部分，明智地使用贷款可以使你获得权利。为了避免遗憾，Investmentmatome通常建议您只借用必需品并获得最便宜的债务。如果您符合资格并且可以在收取利息之前支付余额，那么带有0％介绍性APR的信用卡是一种便宜的借钱方式。信用合作社可能是一个不错的选择，因为他们对大多数个人贷款的最高利率是18％。
巩固“有毒”债务
一项可能有所帮助的债务转移是获得贷款以巩固发薪日贷款或高息信用卡余额的“有毒”债务。根据您的信用评分，个人贷款可以用较低的利率单笔付款来代替几笔债务。
对于一些人来说，这可能是一种明智的方式来摆脱信用卡旋转木马。 “你付了一点信用卡，然后你想要或需要一些东西，然后你回到信用卡然后重新运行它。就像溜溜球节食一样，这是一个恶性循环，“瓦格说。
相反，固定利率贷款没有增加债务的机会，可能有助于加强财务纪律，他说。
如果您使用贷款，请注意不要重新运行您的信用卡余额。 “你可能会节省一些利息费用，但除非你解决支出的根本原因，否则你将在另一年内将新债务再融资到现有债务中，”西奈山Crystal Brook Advisors首席执行官Peter Creedon说。纽约。
“ 更多：信用卡或个人贷款：哪个最好？
如果您的欠款超过总收入的50％，那么最好找一位信用顾问或破产律师而不是债务合并贷款。
支付基本的房屋维修费用
当你的屋顶在每次暴风雨后泄漏时，就是没有时间进行维修，借用可能是必要的。如果您计划更新您的厨房或房屋的其他区域以增加房产价值，贷款也可能具有经济意义。
如果您拥有房屋，房屋净值信贷额度（HELOC）的利率可能低于个人贷款。房屋净值贷款是另一种选择。许多理财规划师建议仅仅为了增加房屋价值的东西（例如房屋改善）来获取房屋净值。
Creedon指出，您可以获得房屋净值贷款或信贷额度的利息减税。但是，您正在使用房屋作为抵押品，因此如果您拖欠付款，贷方可以取消您的房产。
“ 更多：个人贷款的估计利率
下一步
如果您需要借钱并且无法借入您的房屋或获得0％的利息信用卡，个人贷款可能是一个不错的选择。首先，比较银行，信用合作社和在线贷方的利率，找到你能负担得起的贷款。
Jeanne Lee是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。推特： @jlee_jeanne .
