如何理解您的信用卡的免费FICO分数 - - 2024

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您的信用评分是信用报告中信息的三位数摘要 - 有用，但不是完整的故事。如果您的信用卡发卡机构提供免费分数，您可以在月结单上或通过在线登录您的账户来跟踪您的分数。但除非您了解信用卡使用情况和其他财务活动在您的信用报告中的显示方式，否则您只是猜测您的分数上升或下降的原因。

在2015年的一项调查中，美国银行家协会发现，60％的消费者在过去12个月内检查了他们的信用报告，66％的消费者检查了他们的分数。但是有多少人真看他们的报告不清楚：在同一项调查中，44％的人表示信用报告和信用评分是同一个不同的名字。

“ 更多： 哪些信用卡提供免费的FICO分数？

信用卡如何使用因子分数

快速了解构成您的FICO分数的因素，大多数贷方使用的信用评分模型，立即清楚地表明您可以轻松地使用粗心的信用卡损害您的信用 - 或者通过负责任的行动帮助它：

支付历史： 35%。逾期30天以上的帐单将显示在您的信用报告中并损害您的分数。
您欠的金额（总额和可用信贷的百分比）： 30%。即使您正在跟进付款，高余额或超出限额的卡也可以使您的分数减少。
账户年龄：15%。旧帐户对您的分数有好处，因此关闭信用卡会伤害您。
新帐户：10%。在相对较短的时间内申请或开设太多新信用卡对于评分模型来说是一个危险信号。
信用组合：10%。信用评分算法倾向于奖励各种信用账户。

信用报告中提供的详细信息对于了解您的行为如何影响您的分数非常有用。

“你的信用报告和你的分数一样重要，”信用专家Beverly Harzog说，他是“债务逃生计划”的作者。“你需要从你的信用报告开始。无论您在信誉生活中的哪个阶段，都要查看报告。“

自2003年联邦公平信用报告法案修订以来，每个人都有权每年从每个主要的信用报告机构 - Equifax，Experian和TransUnion获得免费信用报告。您可以在AnnualCreditReport.com上访问这些报告。 “利用这一点，”哈佐格说。 “我把它们分散开来，每四个月一次。这也是一个发现欺诈的机会。当有人获取您的个人信息，然后以您的名义开设账户时，就会发生欺诈行为。“

“ 更多： 注册免费信用报告，每周更新一次

阅读您的信用报告

那么一旦你收到报告，你会怎么做？ “仔细查看报告：个人信息，列出的帐户，一切。确保没有错误或错误，“Harzog说。 “如果错过付款，比方说，并非如此，请写信给信用局并解决问题。请记住，贷方不一定向所有三个局报告，因此每个[报告]可能会有不同的信息。“

有时，您可能无法识别信用报告中列出的帐户。 “如果你不确定债权人是谁，只有谷歌的名字，”哈佐格说。 “如果你无法弄清楚帐户，可能不是你打开的东西。”

相反，如果您的报告中缺少某个帐户，请与信用卡公司或债权人联系，并要求向您的帐户报告信用机构，以便您的负责任信用额度反映在您的分数中。确保您的信用报告准确无误是最终的责任，而不是信用局的责任。

“ 更多： 如何阅读您的信用报告

管理信用卡的提示

在检查了您的信用报告后，制定计划以最大限度地利用您的信用额度。如果您对信用额度不太满意，则无法对信用记录的长度做多少。但即使您只有一张信用卡，您仍然可以采取措施提高信用评分。

永远不要迟到或默认使用信用卡。 按时付款是您信用评分中最重要的一个因素 - 并且不难做到。 “有很多方法可以帮助你做到这一点，”哈佐格说。 “自动付款，电子邮件提醒，让您不会错过付款，像Mint这样的财务管理软件。按时支付所有账单，这样你就可以获得良好的信誉。“

保持低信贷利用率。 信用卡发卡机构不希望看到您使用的是所有可用信用额度。一般而言，目标是将利用率保持在30％以下。越低越好。 “如果你保持低于10％，你可以最大化你的分数，”哈佐格说。在FICO工作的信用专家John Ulzheimer表示，FICO得分为780及以上的人平均利用率为7％。 “这似乎很难做到，”Harzog说，“但是你可以采取一些措施来降低你的利用率。打电话给你的发行人，询问他们何时向各局报到。如果他们告诉您，您可以在报告付款历史记录之前付款，因此您的余额为零。“

不要开很多新的信用卡。 打开新信用卡的注册奖金为40,000英里，看起来很棒，另一张卡上的150美元现金红利也是如此。但申请他们两个可能会伤害你。 “当你打开一个信用卡账户时，他们会对你的信用报告进行严格的询问，”Harzog说，“这可以使你的得分在每次调查中下降2到5分。这不像寻找抵押贷款，[在这种情况下] FICO分数可以识别你的购物价格。信用卡不是那样的。“

不要将余额从一张卡移动到另一张卡。 如果卡片在一段时间内提供0％的年度百分比率，则余额转移优惠很有吸引力。 “如果这是一个将高息债转移到0％卡的机会，你最终会帮助你获得分数，”哈佐格说。 “摆脱有毒债务必须成为你关注的焦点。”

但是，如果您仍然在0％期限结束时持有转移的余额，则可以按照整个金额向正在进行的APR收取费用。请记住，您通常会在转账金额上支付3％或4％的余额转账费用，而0％年利率可能仅适用于转账余额，而非新购买。

保持账户开放。 假设您将余额转移到新卡并认为负责任的事情是关闭旧卡。 “人们认为巩固债务是一件好事，而且通常是这样，”NFCC的麦克拉里说。 “但如果他们通过关闭已付清的账户来跟进，他们就不会想到信用评分的后果。你将可用的信贷额度提高到了你所欠的金额。“

Harzog不建议关闭信用卡账户，但会注意到有一种情况可能会发生。 “如果这是一张年费很高且没有使用它的奖励卡，请关闭它。但首先，申请一张更适合你的卡，“她说。 “在关闭另一张卡之前，请将新卡置于适当的位置。”这样，假设信用额度相同，您的信用利用率就不会下降。

询问发送给信用局的报告。 如果您打开安全信用卡以建立信用评分，请确保发行人向信用报告机构报告您的付款历史记录。并非所有人都这样做。此外，如果您使用预付借记卡，也不会报告。

“你可以选择得分很高;你真的可以，“哈佐格说。 “这都是为了让你的基础到位。制定预算并跟踪费用。负责任地管理你的钱。并密切关注您的信用报告。“

Ellen Cannon是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@ellencannon。