如果你正在退休，请做数学告诉

戴夫罗恩

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今晚我应该吃什么？我们应该看哪部电影？今年我们应该去哪儿度假？生活中的许多问题都相对容易回答。但如果你想知道，“我是否正在退休？”它很快就会变成令人沮丧的运动。

要知道答案，你还需要知道或决定你应该退休的时间，是否要完全退休或追求再来一次职业，你可以期待的投资回报以及你应该计划生活的收入的百分比。未知数列表一直在继续。

幸运的是，来自财务规划研究员，专家和作家克雷格·以色列森的研究提供了另一种思考你需要多少钱才能成功退休的方法。

4％的规则

最常见的经验法则是“4％规则”，这是一个很好的起点，但它并不能说明整个故事 - 尤其是如果您的退休时间很远。

4％的规则认为，退休人员每年可以安全地从退休储蓄投资组合中提取4％而不会用完资金。每个人的实际百分比各不相同，一些退休人员需要提取较小的百分比，从不用钱，而其他人可以提取更多，特别是如果他们选择工作到70多岁。

在退休计划的背景下，您需要节省足够的资金，以便每年吸收4％的退休投资组合，以补充您的其他退休收入，如社会保障福利或年金或养老金支付，以支付您的预计退休预算。

例如，假设您和您的配偶每年设定80,000美元的预算，并为退休储蓄100万美元。 4％规则表示您可以安全地提取4％的余额，或40,000美元。然后看看你的社会保障福利。如果您和您的配偶每人预计每月可获得2,000美元，或每年总共48,000美元，您将总共获得88,000美元 - 安全地高于您的80,000美元预算。

目标RAM

4％的规则对退休后或接近退休的人有帮助，但如果你的年龄在40或50岁左右怎么办？以色列森的研究可以让这个年龄较小的人能够考虑他们是否正在退休。

作者侧重于“退休账户倍数”或RAM的概念，即您为退休储蓄的金额，作为最终薪水的倍数。因此，举例来说，如果您为退休节省了50万美元，而您的最终工资为100,000美元，那么您的RAM为5. Israelsen研究了您需要达到的RAM级别，如果您希望能够：

• 每年提取一半的最终工资以继续生活。
• 为了应对通货膨胀，每年给自己3％的加薪。
• 65岁退休，有钱可以活到100岁。

以色列森从1926年到2015年经历了90年的历史数据，并得出结论认为，想要在65岁退休的投资者应该以7到18之间的最终RAM为目标.7.7以上的RAM意味着你的状态不错，并且RAM为18意味着你已经保护了市场在历史条件下不得不提供的绝对最差。

如果您在1926年至2015年之间退休，年龄为65岁，内存为7而且活到100岁，那么您有71％的机会永远不会没钱。 （这假设您在退休年龄期间继续投资65％股票和35％债券的传统投资组合。）如果您设法保存足够的内存，并且在90年的任何时间内退休，你永远不会在100岁时用完钱。

RAM计算

所以这就是你和你的数学大脑进来的地方。如果你想在上面列出的条件下退休，那么无论你是什么年龄，这都是一个快速的，背后的方式来检查你的行为。

首先，计算您的预计最终工资，如下：

最终工资=当前工资x（1.03）^（65 - 当前年龄）

这假设你的通货膨胀率正在上涨。 （请注意，小插入符号意味着提升到这种能力。它被提升到第n次幂，以便在多年内将通货膨胀因子向前推进。）

然后，计算您的预计最终帐户余额。在这个例子中，我们假设您从现在到退休时的投资年均收入为7％（扣除所有费用和咨询费用）。您预计的退休帐户余额为：

最终退休储蓄=当前储蓄x（1.07）^（65 - 当前年龄）

最后，计算您的预计RAM，即：

预计的RAM =最终退休储蓄/最终工资

这是一个如何工作的例子。假设你的职业生涯已经上升，你已经50岁了，你每年赚10万美元。你一直是一个勤奋的救星，你有40万美元退休。

• 最后的薪水 = $ 100,000 x（1.03）^ 15 = $ 155,797
• 最终退休储蓄 = $ 400,000 x（1.07）^ 15 = $ 1,103,613
• 预计的RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

这个预计的RAM几乎没有让你进入7到18的安全RAM退休区。

你还在路上吗？

现在，您可以使用上面列出的方法计算出您的预计RAM。如果你得到12或更多的答案，那么退休后你的状态很好。从7的RAM到12的RAM是一个有意义的差异，在退休安全和防止恶劣市场的保护方面。对我来说，如果我是12岁，而不是追逐18的内存，我宁愿享受更高的生活水平，更多地留给我最喜欢的事业，而不是堆积一大笔额外的钱，我可能赢了不需要。

如果您的年龄在7到12之间，那么您将能够以目前的储蓄率获得收益，但如果我们在您退休前期在市场上遇到延长的粗糙补丁，您可能需要降低您的生活水平。如果您预计RAM低于7，您可能需要强烈考虑提高储蓄率或寻找其他方法来补充您的收入。

事实上，请注意我们在此计算中未考虑的一个重要项目是您计划在退休前几年节省多少。如果您继续保存和投资，您可以期望您的RAM上升。使用以下等式计算您的预计节省：

额外退休储蓄=（（当前工资+最终工资）/ 2）x（储蓄率）x（65-当前年龄）

将上述金额计入上面计算的最终退休储蓄金额，以了解您在退休时的储蓄。这不包括您未来的投资增长;复利将进一步提升你的总数。

这些计算并不准确，因为有很多关于未知数的假设以及从现在到退休时间之间的许多可能结果。即便如此，这种方法为40多岁和50多岁的储户提供了另一种工具，让他们了解他们是否正在退休。所以拿出你的计算器吧！

Dave Rowan是经过认证的理财规划师，也是Rowan Financial的创始人。

这篇文章也出现在纳斯达克。