公司内幕人士与学生贷款债务人的苦难斗争

ë and ə

Burket说，她被告知CAP将在几个月内偿还她的贷款，并抗议说，她的合同显示，她预先支付了250美元。她签署并公证了一份表格，给予CAP委托书处理她的贷款服务。她说，她每月支付198美元的会费，这使得她无法支付额外的费用，以支付全额贷款。

她说，她的余额不断上升。利息和罚款堆积如山。

她说，有一次，当她设法达到CAP时，一位代表告诉她，债务调整过程可能需要三年时间。但她说代表给了她希望，告诉她公司最近获得了10万美元的贷款，原因是“坐在轮椅上的残疾妇女”。

伯克特的困境几乎让格林伯格感到惊讶。他说，打电话的人经常告诉他，他们的工资已经被用来掩盖CAP承诺保持最新的账户。有人说他们的社会保障金已被削减。他记得北方的违法客户告诉他政府已经扣押了他们需要购买下一个冬季取暖油所需的退税。

加热燃料的故事特别困扰着格林伯格，他和家人一起从长岛搬到了佛罗里达州。但他说他放弃了通常的借口。

格林伯格在接受采访时回忆说：“我告诉他们，文书工作还没有结束，我们的律师助理是他们的眼球。” “任何让客户留在船上的东西。”

“不幸的是，我是一个很好的说话者。”

格林伯格向CAP的创始人兼首席执行官Chastity Valdes汇报。根据官方记录，这位活泼的企业家在她30岁时开始了这项行动。他说，瓦尔德斯授权他通过将会员的月费从高达303美元降低到150美元来解决投诉。

格林伯格说，他觉得CAP欺骗客户，只是为了让客户免于退出而给予折扣。

他说，这种做法啃着他。像许多客户一样，Burket获得固定收益。她说当她的侄女停止付款时，她担心，并且电话开始来自美国教育服务公司，该公司为贷款提供服务。

格林伯格说，他知道许多客户需要他们的钱来购买必需品。相反，他们正在支付CAP。他说，与此同时，巴尔德斯购买了一辆新的梅赛德斯。记录显示，她在马术中心签了公司支票，格林伯格说，她登上了一匹马。

格林伯格说他一直认为自己是个好人。但他说他不像一个人。他在扮演公司男子。

他告诉他的妻子：必须要付出一些代价。

签名支票显示，负责消费者援助项目有限责任公司的Chastity Valdes向一家马术中心支付公司款项，前CAP主管Bob Greenberg说她登上了一匹马。资料来源：Skull SMP Clinic网站，公共记录。

'闻起来不对劲'

格林伯格身高5英尺8英寸，棕褐色，眼睛稳重，白发短。他从在纽约从佛罗里达州带来的自动售货机业务的大家庭中成长起就知道了辛勤工作。

这个家庭定居在Palm Beaches地区，这是一个旅游和退休圣地。作为一个年轻人在闷热的汽车销售汽车上的一年说服格林伯格寻求办公室工作。他在南佛罗里达州学习并成为一名财务经理，工作了25年。

当房地产在21世纪初期蓬勃发展时，格林伯格成为抵押贷款经纪人。在破产之后，他在Coral Gables律师事务所找到了一份工作，帮助房主避免取消抵押品赎回权。

在那里，格林伯格对拯救家园充满热情。他说，大约有75人在Lance Denha律师事务所工作，该律师事务所是以创办该公司的律师的名字命名的。他们收集借款人的财务细节，联系银行并重新谈判抵押贷款，使付款变得可负担得起。

格林伯格说，感恩的房主送龙虾作为感谢礼物。 “人们过去常常来到办公室并给我们拥抱，”他说。

但是到2012年，止赎防御的需求已经下降。住房市场正在改善。格林伯格说，工作人员已减少到45人。经理们寻求下一个重大机遇。

巴尔德斯提供了答案。这位身高5英尺的女商人坚强而有说服力。法庭记录显示，她在去年没有对国内电池和非法侵入指控提出抗辩后完成缓刑。

根据州商业档案，巴尔德斯经营了一家名为Back Office Law LLC的止赎辩护公司。

格林伯格说，2012年，当他听到她在Lance Denha公司做演讲时，他对自己的背景知之甚少。

在过去五年中，全国学生贷款总额翻了一番，因为营利性大学扩大了，联邦政府增加了财政援助。根据大学获取与成功研究所的数据，借款人所欠的平均金额在四年内增加了25％，达到29,400美元。

TransUnion信用报告机构指出，联邦学生贷款拖欠率已达到12％，超过了抵押贷款，汽车贷款和其他产品的利率。

格林伯格在演讲中表示，巴尔德斯告诉律师事务所经理，她的经营可以帮助陷入困境的借款人。她回忆说，客户每月支付CAP单笔金额，以协商较低的付款并保持贷款的最新状态。

格林伯格记得表达了保留意见。 “告诉人们，'不要支付你的贷款服务，支付给我们，'它闻起来不对，”他说。

尽管他有疑虑，格林伯格还是签了名。他说他需要为他的家人支付薪水。参加社区学院的女儿站起来获得自己的学生债务。

格林伯格说，该公司也聘请了其他律师事务所的工人。呼叫中心代表在位于科勒尔盖布尔斯市中心深蹲米色办公楼二楼的小隔间工作。根据律师Denha的说法，CAP是一家独立于律师事务所的实体。

格林伯格说，该公司不需要门牌，因为它通过电话兜售债务减免。借款人在看到网站提供高达90％的节省和每月低至5美元的付款后打电话。

“超过500万学生已经被宽恕。你是下一个！“宣布一个CAP Facebook帖子。 “一劳永逸地摆脱学生贷款！”

格林伯格说，每天，管理人员都会给呼叫中心工作人员提供一个新的，无法追踪的号码，供潜在客户拨打电话。

他说，在行业中被称为“前端”的经营者从排练的线条中读取来煽动借款人。 “看来你可能有权减少和/或取消你的学生贷款义务，”剧本说。

格林伯格说，他们承诺寻求延期或宽容，以质疑贷款的合法性，并帮助消费者恢复其信用评级。 “我们试图创造一种紧迫感，”他说，“因此他们没有时间研究或退出。”

他说，为了使这笔交易变得更加美好，CAP告诉潜在客户，他们可以每月20分钟与其律师或注册会计师谈论任何事情。

但格林伯格表示，据他所知，该公司没有提供任何律师。取消支票显示向Lance Denha公司提供的一些CAP支付法律服务。但是当客户要求法律帮助时，格林伯格说他把它们关掉了，说有人会回电话。

格林伯格说，CAP每次支付45美元，加上基于他们调到“关闭者”的电话数量的佣金。他说管理人员设定了目标：每位销售人员每天签订6份新合同，呼叫中心每周签订100份合同。

关闭者每月出售会员资格，从而激励客户延长付款时间。首先，CAP向客户收取其贷款余额的一定百分比。然后，记录显示，该公司转为250美元的前期费用，在佛罗里达州非法高额。格林伯格说，CAP每月收取高达303美元的费用。

格林伯格称，当信用卡声明显示伯利兹处理器的账单时，客户变得越来越可疑。他说，美国银行避开了可疑行动。

在鼎盛时期，CAP雇用了一系列的朋友和亲戚。他说，Lance Denha律师的妻子帮助雇用了格林伯格。他说，她哥哥保留了这些书。

格林伯格说，巴尔德斯的重要人物Shane SantaCroce帮助管理公司并提供销售线索。他说，SantaCroce的母亲更接近。

SantaCroce有他自己的困扰过去。法庭记录显示，在2000年的22岁时，他因有组织的欺诈，伪造和三级大盗窃而遭受多项重罪定罪。根据记录，他接受了39个月的缓刑，延期至2004年。

SantaCroce曾与一位当地律师合作，该律师从客户那里偷走了600多万美元，并于2013年消失，之后为犯罪服刑。

格林伯格表示，CAP代表告诉客户，该公司是一个非营利组织，在其成立时获得的地位，后来被当局撤销。他说，代表作为“志愿者”而非雇员雇用的代表告诉会员他们的会费可以免税。

银行记录显示，CAP在2014年签约了数百名会员，总收入超过100万美元。格林伯格说，劳动力增长到近100人，三班倒三班。

在Facebook上，CAP得到了热烈的评论。

“这家公司能够在不到两个月的时间内将我的私人学生贷款解雇，”有人以Kym Zaring的名义发布。 “这是正确的，而不是付款计划，只有超过60,000美元的学生贷款债务消失了！”

事后证明巴尔德斯伪造了五星评价。但格林伯格表示，营销和销售取得了成功，成员人数超过400人。

来自爱荷华州锡达拉皮兹的借款人Jaime Bussey表示，CAP告诉她可以消除至少50％至70％的贷款余额。她说，她签约前两年支付250美元，每月支付198美元。

Bussey赋予公司法律授权以处理她的贷款服务。但格林伯格表示，即使客户已授予其授权书，服务人员也常常拒绝处理CAP。该公司确实让Bussey推迟了12个月 - 这是格林伯格说只接受过销售培训的员工的一个罕见的实际结果。

“这是另一件可怕的事情 - 他们什么都不知道，”格林伯格对CAP工作人员说。 “与我交谈的办公室人员越来越多，他们完全处于黑暗中。”

格林伯格说，当工人确实要求大学的成绩单或服务人员的贷款细节时，他们几乎总是被拒绝。

“我们过去发送给服务商的申请表是一张专业写的照片;它在页面上甚至没有正确对齐，“他说。 “所以他们拒绝了。”

Bussey向爱荷华州司法部长抱怨CAP。在一份书面回复中，巴尔德斯否认她的员工已经保证减少50％至70％的贷款。她称这个投诉是轻浮的，并坚称她的公司只是“同意帮助核实（她）学生贷款债务，并可能消除任何不准确之处。”

根据这家服务巨头的律师的说法，CAP所做的是为两年内贷款服务商Navient提供大约85份贷款争议信件。由于一般认为所谓的债务减免公司提交的授权书表格无效，Navient无视这些信件，律师Joshua Harkleroad说。

在消费者援助项目有限责任公司被其他方面驱逐后，其呼叫中心在佛罗里达州科勒尔盖布尔斯（Coral Gables）运营，该建筑被称为Darth Vader建筑，其笨重的黑色玻璃外墙。 Richard Read / Investmentmatome

“厌倦了试图骗人”

Bussey和其他受害者无法知道在她与CAP签约前一年，Valdes遇到了麻烦。

康涅狄格州在2013年引用CAP指控未经许可谈判债务。巴尔德斯服从命令退还康涅狄格州居民。记录显示，她在明年同意支付1000美元的罚款。

格林伯格说，当他在CAP工作时，他从未见过公司减少或取消贷款，或者向贷款余额支付任何费用。他说，一位名叫海伦的工人主动采取行动，试图阻止客户工资的扣押。

但他说，格林伯格从未见过CAP成功阻止了扣押。他也没有看到CAP支付任何客户贷款的本金。 “六个月的时候，我说，'这太荒谬了。'”

“人们有多个工作，多重责任，”格林伯格说。 “这是最好的解体。”

格林伯格说，复杂的混乱局面，CAP落后于租金。他说，警长的副手在呼叫中心发出驱逐通知。副手给工作人员90分钟的假期。

工人们聚集在一座办公大楼对面，这座办公大楼被称为Darth Vader大楼，因其笨重的黑色玻璃外观。该行动恢复了。

格林伯格继续担任总销售经理，尽管他说他的内疚和祛魅已经增长。巴尔德斯越来越不在办公室，他让格林伯格通过电子邮件向她发送关于需要做出决定的客户投诉的电子邮件。

“当我感到沮丧，（和）通过电子邮件发送Chastity时，情况越糟糕，她出现的工作越少，”他说。

格林伯格说，他告诉Valdes和SantaCroce，他每天必须减少客户的合同付款。 “有人告诉我，'如果你想保住自己的工作，做你应该做的事，'”他说。

到2014年春天，格林伯格觉得这项工作变得非常令人沮丧。 “我不记得任何消费者打电话，说，'谢谢你'，”他说。

格林伯格说他发现了内部诈骗。他说他抓住工作人员试图通过让朋友多次以虚假名字打电话来填补佣金。

他与工人们面对面，播放录音。他说，他们承认并重新开始工作。

为了保护自己，格林伯格说，他开始收集证据。 “我开始记录笔记，复制文件，写下网站的访问代码，”他说。

他说，他的内部斗争变得更糟。 “我一直告诉我的妻子，'我只需要走开。'”

格林伯格说，他对巴尔德斯的抱怨，违背承诺和缺乏培训表示不满。 “我们做的时间越长，它的味道越差，我的噪音越多，”他说。 “每一天，同一个人都在呼唤我。”

“我厌倦了试图欺骗别人。我觉得是时候把钱还给他们了。“

他说，CAP确实给了一些退款。作为回报，该公司要求客户同意不向当局投诉，他说。

最后在2014年5月，在Chastity Valdes工作了几年之后，格林伯格终于突然出现了结局。他说，他到达工作岗位时发现他进入停车场被拒绝了。

他打电话给巴尔德斯。他说，她在Darth Vader大厅遇见了他，并解雇了他。

那年九月，格林伯格走进佛罗里达州司法部长的劳德代尔堡办公室。他说，一名工作人员表示惊讶。官员说，举报人很少见，更不用说步入式举报人了。

格林伯格说，他告诉当局一切，翻过文件，电子邮件，帐号和密码，以及他的笔记。

他们发现巴尔德斯已经为她设立的两家空壳公司，Palermo Global LLC和Gran Gaucha LLC提供了可观的收入。据记录显示，她每年支付15万美元。支票副本显示，巴尔德斯向Morning Line Equestrian LLC支付了超过20,000美元的公司资金，这是一个登机和培训中心，格林伯格说她稳定了她的马。

由于政府支出增加，调查拖延了一年多。格林伯格对延误感到不满。 “我的意思是，如果有人抢劫银行，”他说，“他们会在几分钟内作出回应。”

2016年4月，检察官对Valdes及其公司提起联邦诉讼。他们以证据为依据，包括Greenberg，Burket，Bussey，联邦和州调查员等人的指控。

随着格林伯格作为他们的明星证人，当局指责巴尔德斯经营“一家非法的债务减免企业，该企业通过错误地承诺减少或消除这些债务，掠夺了消费者对学生贷款债务的焦虑。”

检察官要求美国地区法官Federico Moreno关闭这项行动。

莫雷诺于2016年12月29日签署了一项命令，禁止巴尔德斯及其公司在佛罗里达州和全国范围内从债务减免和信贷修复业务中获益。她同意对与债务减免或信用修复无关的任何未来业务提交严格的报告要求。

巴尔德斯今天经营着一家提供不同类型虚假现实的企业：在头发丢失的人的头皮上纹身茬。

由鲍勃·格林伯格（Bob Greenberg）确定为经营消费者援助项目有限责任公司（Consumer Assistance Project LLC）的女性的巴尔德斯（Valdes）在其当前业务的网站上的照佛罗里达州的诊所提供将模式应用于脱发的顾客的头皮。资料来源：Skull SMP Clinic网站

Skull SMP Clinic的网站称，“头皮微量色素沉着”技术产生了“更年轻，更自信，更持久的发际线”。

“电话或短信，”该网站说。 “现场代理可以回答你的问题。”

记者要求Valdes发表评论，发出了来自Skull诊所的未签名电子邮件，拒绝了解CAP或与解散公司的任何联系。

在回应的几分钟内，由格林伯格确定为运行CAP的人的巴尔德斯的照片已经从纹身店的网站上消失了。因此有一个巴尔德斯生物说，她曾就读佛罗里达州墨西哥湾沿岸大学获得法律学士学位，这是学校没有获得她的记录。

格林伯格称，与巴尔德斯共同管理CAP的SantaCroce现在拥有位于佛罗里达州好莱坞的SantaCroce Model Group。儿童模拟机构在其网站上称他为一个着名的南佛罗里达州消费者保护法律办公室的总经理和“全国值得推销的销售培训师和激励演讲者”。

宾夕法尼亚州一位名叫CAP的女士德洛丽斯·伯克特说她公司没有减少她的孙女的贷款，她说她最终取消了她的借记卡以阻止提款。她说她吞下了超过4,000美元的损失。

“CAP从来没有得到任何部分贷款的偿还，”Burket在去年向检察官提交的宣誓声明中写道。 “由于收费和利息的累积，我在CAP工作期间的贷款余额大幅增加。”

美国联邦储备委员会（Federal Reserve）表示，自CAP成立以来，美国学生贷款总额增加了三分之一，接近1.4万亿美元，扩大了债务调整市场。在最近的一次调查中，Investmentmatome发现超过130家公司与当局发生冲突或收到商业改善局的不良评级。

格林伯格重返汽车行业。他在Darth Vader大楼附近担任经销商服务顾问。

他投入了很长时间，有时会抱怨。一位心怀不满的经销商客户在网上评论中写道，“与鲍勃格林伯格交谈就像在谈论一堵墙。”

但格林伯格说他喜欢这份工作。客户开车解决他们的问题。他不必谈论他们做生意。

格林伯格说他最初担心报告CAP的报复。但他觉得他做出了正确的决定。

没有人被指控犯罪。

莫雷诺命令巴尔德斯及其公司支付2,382,000美元。他指定了退款客户的钱。

但巴尔德斯恳求贫困。

法官将金额减至4,500美元。

格林伯格推测CAP的利润并未消失。 “相信我，”他说。 “这些钱隐藏在某个地方。”

Richard Read和Teddy Nykiel是个人理财网站Investmentmatome的员工作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@RichReadReports。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。记者Alex Richards为这个故事做出了贡献。

新的Investmentmatome学生贷款观察名单警告消费者要避免债务调整公司。

注册我们的电子邮件提醒，以帮助您保护您的钱包。加入对话并与Facebook上的我们的网站调查团队分享您的故事。