房屋净值贷款可以促进您的小企业

由于传统的商业贷款往往很难获得，一些小企业主转而使用他们最大的现金资产：房屋净值。

与从银行获得贷款相比，这可能是一个漫长而复杂的过程，“如果您拥有房屋净值，良好的信贷和收入来支持还款，那么获得房屋净值贷款或信贷额度相对容易， “小企业贷款专家Craig Smalley说。

但是，使用您家中的资产来为您的小企业提供资金存在很多风险，因此权衡所有优缺点以确定此策略是否适合您是明智之举。

房屋净值贷款还是信贷额度？

了解两个房屋净值借贷选择之间的差异非常重要。

房屋净值贷款： 这是一次性一次性贷款，按固定利率每月偿还，就像定期抵押一样。这是非常可预测的，因为您每个月都会收到相同的确切付款。但是，您的付款将高于信用额度，因为您将每月偿还本金和利息。

房屋净值信贷额度（HELOC）： 这更像是一张信用卡，因为您可以获得一定数量的资金，并且可以在您需要现金时提取资金。然后，您可以在抽奖期间重新借款并按照您的意愿多次偿还，在您提取资金之前，您不会被收取利息。

请注意，您收取的利息很可能是可变利率，这意味着您的利息成本可能会根据最优惠利率上涨或下降。

“当你获得传统贷款时，你必须猜测你需要多少钱，”Smalley说。 “如果你需要更多，很难获得另一笔贷款。通过股权线，您可以根据需要获得资金。“

HELOC通常带有抽奖期和还款期。抽奖期是您可以在信用额度限制内尽可能多地借款的时间，可以持续5到10年。因为您只在抽奖期间偿还利息，所以每月付款很少，因为您没有偿还本金。

接下来是还款期，您无法再提取资金，而且您需要还清HELOC的全部余额。

那么哪种贷款方式最适合您？房屋净值贷款可能更适合需要大笔一次性费用的企业主，比如购买设备或房地产，而HELOCs则更好，如果您需要在一段时间内获得现金储备，无论是管理现金流或财务灵活性。

优点

1.降低利率： 房屋净值可能远低于您的其他借贷选择，包括银行贷款，因为贷款由您的房屋担保。

根据Interest.com的数据，房屋净值贷款的平均利率为6.16％，而30,000美元HELOC的平均利率仅为4.78％。这与银行贷款（7％至10％），小额贷款（8％至15％）和在线定期贷款（7％至25％）相比非常有利。

2.灵活借贷： 您可以以任何方式使用房屋净值贷款中的资金，而商业贷款通常会限制您如何使用现金。

Smalley说，如果你等待客户付钱给你，那么HELOC是解决营运资金短缺的有效方法。

例如，不是采用昂贵的短期融资形式，如现金流量贷款（25％至90％的利息），应收账款融资（15％至25％），或商家预付现金（70％）到350％），企业主可以转而进入房屋净值线，只需在从客户那里收到款项时偿还。虽然你会为此付出一些兴趣，但它的成本可能远远低于上面提到的选项。

3.免税债务： 根据美国国税局的说法，如果你用这笔钱购买，建造或大幅度改善房屋，房屋净值贷款或信贷额度的利息可以扣除。

您通常可以扣除抵押贷款和房屋净值债务的利息，最高可达750,000美元，如果您已经结婚并单独提交，则可以扣除375,000美元。您支付的个人贷款，银行贷款，信用卡和其他贷款的利息可能无法扣除。

缺点

1.您的家庭和企业面临风险： 您的房屋被用作房屋净值贷款和HELOC的抵押品。虽然这导致贷款的利率降低，但如果您未能偿还，也可能导致您的房屋被取消抵押品赎回权以及您的业务损失。

2.结算成本和费用： 房屋净值贷款和HELOC带有成交费用，通常包括前期成本，如申请和评估费，律师费，标题搜索费和贷款处理费。

此外，如果您未在特定时间段内从账户中提取资金，HELOC可能会收取年费，不活动费，如果您提前偿还贷款余额，则可能会提前还款。您支付的总金额最终取决于您选择的贷方及其个别政策，因此请谨慎选择。

3.利率风险： 虽然房屋净值贷款是固定利率贷款，但HELOC通常带有基于最优惠利率的浮动利率。这意味着您的付款将根据市场利率上涨或下降，因此很难为此每月费用预算。

利率上升可能会使您的新月付款难以承受，从而导致贷款违约，因此这是一个需要考虑的巨大风险。为了应对这种风险，您可能希望选择房屋净值贷款或具有固定利率期权的HELOC，即使您的每月付款可能会更高。

谁应该使用这种融资方式？

Smalley说，使用股权线购买餐馆或零售业务可能不是一个好主意，因为他们可以成为钱坑，而获得贷款需要花费大量时间。

“如果你使用它们来购买库存，它也可能是一个坏主意，因为库存的价值可能会比你购买它的价值低，”他说。

相反，咨询，法律服务，医疗保健和社会服务等服务行业的人最适合这些贷款。 Smalley表示，他们能够在更短的时间内偿还贷款，因为他们在销售服务，而不是消费者可能不喜欢的产品。

如果您对偿还贷款的能力充满信心，那么使用房屋净值贷款或HELOC会带来许多好处，可以帮助您发展业务。

但无论您选择哪种融资方式，都要记得到处寻找最优惠的价格，比较贷款条款，费用和利率，并仔细阅读所有的结账文件。

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通过Shutterstock的房子和钱图像。