警长Menendez采取预付借记的狂野西部

正如我们一直所说的那样，预付借记卡费用高且奖励低，特别是与免费支票账户相比（顺便说一下，这仍然存在）：典型的用户平均每年可以支付300美元。即使是支持预付卡使用的行业研究也承认费用最高每年380美元.

我们对预付卡的最大担忧之一是它们不受管制，没有简单的方法来比较和理解它们的费用。我们的工作是阅读披露信息，甚至在我们构建预付费比较工具时我们也无法破译费用。如果我们花费数小时盯着条款和条件，我们愿意打赌你的临时用户并不总是知道他正在进入什么。

幸运的是，有人一直在联邦一级争取抑制预付借记卡费用并提高预付卡行业的透明度。来自新泽西州的美国参议员罗伯特梅南德斯最近提出了新的立法，将解决困扰预付借记卡所有者的问题。

“看起来我们不断看到这些公司在寻找新的和更加狡猾的方式让消费者支付的费用超过他们所需要的更简单的金融服务时变得富有创造力，”参议员梅嫩德斯在花园州的新闻发布会上说道。新泽西州帕拉默斯的广场。

叫做 预付卡消费者保护法案，Menendez提出的立法，简而言之：

• 要求完全披露所有费用 之前 消费者支付卡，包括钱包大小的费用摘要和免费的客户服务电话号码
• 限制可以收取的费用类型
• 确保向预付卡的所有者提供消费者保护（扩大“E规则”的范围，“美联储实施电子资金转移法案的规则”）以及FDIC保险以保护消费者的资金

预付借记卡存在的问题

预付卡很大程度上违反了限制其他形式的支付卡的规定，甚至包括礼品卡。

消费者联盟（消费者报告出版商）的节目主管查尔斯贝尔说：“他们仍然在狂野的西部。”他曾在国会作证预付借记卡的问题。

即使人们已经开始认识到预付借记卡费用的弊端，这些卡片也是如此 仍然 没有与借记卡和支票账户相同的保障消费者保护。由于他们的财务保护薄弱，预付借记卡的所有者如果他们的卡丢失或被盗，就会失去他们的钱。更重要的是，预付信用卡公司无需在客户购买之前完全明确地说明其卡的费用。目前，你只有在购买后才能计算出一张卡的费用，并试图破译用卡包装的精美印刷品，“你显然需要一位律师才能弄清楚，”Menendez说。

除了减少预付借记卡可以征收的费用类型之外，Menendez的账单还要求预付卡公司明确并完整地说明将收取的费用， 之前 消费者购买卡，并确保向所有预付借记卡所有者提供消费者保护和保险。

预付借记卡越来越受欢迎

这不是参议员梅南德斯首次尝试规范预付卡;根据国会的记录，他去年提出了一项类似的法案，并没有将其列入参议院银行委员会。但今年的提案是在预付借记卡行业蓬勃发展期间提出的。根据墨卡托咨询集团最近的一份报告，装载到“开环”预付卡的金额将在2009年至2012年期间增加383％，从604亿美元增加到高达2338亿美元。预计2012年的预付市场总规模为 5497亿美元，增幅超过200％。

那么谁买的那些预付卡呢？参议员梅南德斯的助手说，有两个人口群体购买预付卡市场。

第一个被称为“无银行账户”或“无银行账户”的消费者，“往往是非裔美国人或西班牙裔，在贫困地区或坦白地说，根本无法获得传统银行服务，”助手解释道。

这位助手说，20多岁的年轻消费者组成了第二组，“问题也在于他们并不真正理解预付卡和信用卡之间的差异;他们只是假设他们都是信用卡。“

这些预付卡以其炫目的名人照片和代言迎合年轻消费者 - 这可能是Russell Simmons，Kardashians和Lil Wayne都出现在预付借记卡上的原因。

但是对于预付借记的所有魅力，“当它们丢失时，钱就消失了;当他们重新加载时，[消费者]不知道的费用，“助手说。 “我们的法案的重要部分是强制统一披露的类型，当你购买这样的卡时，它会说，'这是费用，这就是你要付出的代价。'”

预付借记卡的替代品

参议员梅南德斯的建议是增加预付借记卡规定的良好开端。现在，我们建议你避开这些小虫子。即使你有不良信用，或者真的非常喜欢卡戴珊人，那里还有很多更好的选择。我们的预付借记卡比较工具可以对预付卡和传统借记卡的成本进行个性化估算，但总的来说，我们发现检查比预付费还要好。如果你想建立你的信用评分，你需要一个信用额度 - 一个安全的信用卡可能是这样做的最佳选择。