2016年财务健康报告：美国人担心退休，不太可能在明年节省更多

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结果显示出对于退休和短期目标（如应急基金）缺乏储蓄的担忧以及对医疗保健费用和信用卡债务的担忧。虽然退休是最常被提及的储蓄优先权（28％），但只有29％的美国人表示他们有信心在2016年储蓄足够，而且近三分之一的人根本没有为退休储蓄。

2017年可能没有太大改善：在那些有工作场所退休计划的人中，只有32％计划明年增加他们的贡献。

在主要调查结果中：

省略退休储蓄： 30％的美国人表示他们目前根本没有为退休储蓄，其中43％的千禧一代年龄在18岁至34岁之间。
财务焦虑高涨： 四分之三的人有某种财务担忧。最主要的财务问题是医疗保健账单和费用（35％），缺乏紧急储蓄（35％），缺乏退休储蓄（28％）和信用卡债务（27％）。
美国老年人越来越关注： 45至54岁的人最有可能报告他们缺乏退休储蓄的担忧（40％），只有20％的人有信心他们今年节省了足够的钱。
错过税收优惠： 在那些为退休储蓄的人中，55％的人报告在定期储蓄账户中这样做，相比之下，50％报告使用工作场所退休计划，如401（k）和39％使用个人退休账户，如传统或罗斯爱尔兰共和军。（受访者可以选择多个帐户。）

对退休储蓄水平的信心不足

美国人似乎知道为退休储蓄的重要性，将这一目标放在储蓄优先事项清单的首位。

然而，当我们接近今年年底时，不到三分之一（29％）目前正在为退休储蓄的人表示他们有信心今年已经储蓄足够，而且只有15％的人打算最大限度地提高雇主支持的退休金计划2016年。

2017年的希望不会更高：在那些有工作场所退休账户的人中，只有32％的人表示他们计划明年增加他们的贡献，尽管雇主调查显示美国公司计划支付平均加薪3％和收入中位数的事实据美国人口普查局报道，该问题已经开始。定期提高退休金是建立财富的最简单方法之一，通过加薪或奖金来提高储蓄率的时机是一种相对无痛的方式。

许多人使用银行储蓄账户作为退休账户

在那些为退休储蓄的人中，大多数人（55％）报告称他们使用的是普通储蓄账户。在18至34岁的年龄段中，甚至更高的63％报告在储蓄账户中为退休储蓄。

“消费者应该大量考虑储蓄IRA和401（k）等退休账户，以利用大量的税收优惠和灵活投资以获得更高的潜在回报，”Investmentmatome投资和退休主管Kyle Ramsay说。

在传统的IRA或401（k）中，投入的资金增加了递延税，退休时的分配也要征税。符合罗斯IRA规则的消费者也应该利用该账户，该账户不对缴费进行减税，但允许退休时免税分配。

“更多： 使用我们的网站Roth IRA计算器来估算免税投资增长的价值。

即使投资者能够最大化他们的年度退休账户并且他们想继续储蓄，下一个最佳选择是一个应税经纪账户，提供多种投资，其回报率高于银行账户提供的回报。利益。

拉姆齐表示，“低利率意味着使用银行储蓄账户为退休储蓄可以导致大量退休储蓄不足。” “这对年轻投资者尤其有害 - 他们的长期投资使他们能够渡过短期的市场波动，并随着时间的推移增加投资回报。”

2016年财务焦虑的几个主要来源

退休储蓄的挣扎 - 以及背后的焦虑导致的焦虑 - 只是美国人在2016年报告的众多财务问题之一。四分之三（76％）的美国人表示他们今年至少经历过一些财务上的担忧护理费用，缺乏应急基金和信用卡债务也高居榜首。

根据医疗保险和医疗补助服务中心的数据，2015年至2025年间，医疗保健支出预计平均每年增长5.8％。美国卫生和人类服务部预计2016年人均成本将首次超过10,000美元。根据Investmentmatome分析，家庭信用卡债务目前平均为16,061美元，并且在过去十年中增长了11％。随着这些成本持续上升，它们会挤压美国人实现其他目标的能力，比如为退休储蓄。

拉姆齐说：“美国人必须投入医疗保健，债务和其他开支的每一美元都是不能为退休储蓄的美元。” “为了跟上相互竞争的财务优先事项，这种努力是所有年龄段美国人退休储蓄目标落后的原因之一。”

几乎所有美国人都有共同的财务焦虑，但对那些感到退休年龄压力越来越大的人来说，对退休储蓄不足的担忧似乎尤为明显。在45至54岁的美国人中，40％的人担心缺乏退休储蓄。只有20％的那个年龄组的人表示他们为退休储蓄，他们相信今年他们已经储蓄够了。

该年龄组也很可能会担心缺乏紧急储蓄，44％的人确认这会引起他们今年的焦虑。在所有年龄段中，没有足够的紧急缓冲引起的关注比浅退休基金更令人担忧。

很少有美国人增加退休金以降低应税收入

许多美国人已经开始关注明年，42％的人表示他们已经采取措施准备2016年的税收申报。但只有6％的人报告说他们将退休账户的贡献作为准备工作的一部分。对401（k）或传统IRA的捐款可以降低当年的应税收入。

401（k）捐款必须在年底前缴纳，但2016年IRA捐款的最后期限是2017年4月17日.Investmentmatome调查发现，有五分之一（21％）的美国人为退休储蓄计划最大限度地爱尔兰共和军今年。目前的爱尔兰共和军缴款限额为5,500美元（50岁或以上的人为6,500美元）。

“为401（k）或传统IRA做出贡献的税收优惠状态在两个方面是一个有用的工具，”拉姆齐说。 “首先，您可以通过增加您的贡献并减少修改后的调整后总收入来管理您的税收。其次，由于401（k）和IRA的贡献是税前，因此您为这些账户缴纳的美元价值高于常规储蓄。如果您的边际税率为25％，如果在401（k）或传统IRA中保存税前，则节省100美元的价值为133美元。

展望2017年

随着我们进入明年，美国人可以采取一些措施来结束2017年，其信心水平高于今年的调查报告：

适当优先考虑储蓄目标。 紧急基金是一项重要的储蓄目标，但它不应该阻止美国人为退休储蓄，特别是如果他们提供401（k）或其他具有匹配捐款的工作场所计划。我们的网站建议首先瞄准500美元的入门应急基金，足以支付最常见的意外开支。然后，重点应转移到足以在工作场所退休计划中捕获匹配的美元。此时，焦点可以转回应急基金，直到它保持建议的三个月的费用。
使用正确的退休帐户。 储蓄账户不是退休账户;它最适合用于短期和中期目标，以及需要流动的储蓄，如应急基金。退休时，储户应优先考虑与雇主匹配的工作计划，然后考虑个人退休计划选项，如罗斯或传统的爱尔兰共和军。有关选择帐户的帮助，请查看我们的网站选择最佳IRA提供商。
使用退休计算器来确定退休需求。 一个好的退休计算器可以帮助美国人计算每月应该节省多少钱以满足他们的退休需求。记住具体的退休目标可以更容易地制定实现该目标的途径。
定期增加退休储蓄金额。 大多数人的最终目标应该是节省15％的退休收入，但这一目标可以通过一系列小步骤来实现，通过每年增加缴费水平。实现这一目标的一种方法是使贡献增加与增加或奖金的收入增长保持一致。

Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。

调查方法：

该调查于2016年11月21日至23日期间由Harris Poll代表Investmentmatome在美国境内进行，调查对象为2,056名18岁及以上的美国成年人。此在线调查不是基于概率样本，因此无法计算理论抽样误差的估计值。有关完整的调查方法，包括加权变量，请通过[email protected]与Jessica Ayala联系。