我可以现在退休吗？使用4％规则查找

经验法则

如果您只是想知道自己是否在球场，那么您可以使用快速而肮脏的方法。在20世纪90年代，前财务策划师威廉·本根制定了“4％规则”。该规则基本上认为退休人员每年可以从他们的投资组合中提取4％（根据通货膨胀调整），并且永远不会用完资金。

最近的研究表明，这可能不像最初想象的那样可靠。根据您的具体情况，退出4％可能过于激进，可能会导致退休时的财务储备耗尽，特别是如果金融市场在退休年代早期大幅下降。但是，在某些情况下，您可能能够以更高的利率退出储蓄，特别是如果您已经进入70岁并且退休时间较短。

做数学

但是，作为一个基本的经验法则，将4％规则应用于您自己的情况可以让您了解退休的准备程度以及您可能需要做些什么来实现目标。以下是您在退休年龄附近如何使用4％规则的示例。

假设您即将退休并且您：

• 是否有资格获得每月3,500美元的社会保障福利。
• 结婚并且配偶有资格获得每月2,500美元的社会保障福利。
• 退休资产中节省了750,000美元。
• 估计您需要在税前一年收入10万美元，以维持您想要的生活水平。

使用4％规则，您每年可以从您的投资账户中提取30,000美元（750,000 x 0.04）的生活费用。为此，添加您的年度社会保障福利42,000美元（3,500 x 12美元）。并且还增加了您的配偶的社会保障福利30,000美元（$ 2,500 x 12）。总计这一切并且您获得102,000美元（30,000美元+ 42,000美元+ 30,000美元），这比您需要支付的估计年度生活费用的100,000美元略高。

数学告诉你什么

场景1：打包行李……

如果您将数字插入4％规则并且可以覆盖预计生活费用的至少1.5倍，那么抓住高尔夫球杆和钓竿可能就行了。与您的财务顾问确认您的数学，并祝贺您在退休计划方面做得很好！

如果你的数字像上面的例子一样动摇，你可能想仔细看看它是否足够。

场景2：打包你的公文包……

如果你处于相反的一端并且可以覆盖不到一半的预计生活费用，那么考虑到你现在的财务状况，现在可能是时候重新审视你的假设了。计划执行以下一项或多项操作：

• 通过坚持当前的工作来延迟退休几年。这将使您能够在退休账户中积累更多资金，并减少从储蓄中抽取的年数。
• 追求“再生事业”的部分或全部时间来补充你的收入。
• 与您最初计划的相比，请考虑减少生活方式。您可以探索搬到生活费用较低的地区，或者考虑每个月出去吃两次而不是一周两次。权衡工作几年的好处与削减开支并决定您喜欢哪些。

场景3：仔细看看

如果您处于中间位置，并且在使用4％规则时可以支付预计生活费用的一半到一倍半，请联系您的财务顾问，以便制定全面的退休计划。您的顾问会考虑各种因素，帮助您准确了解退休时的准确性。

你的任务

如果你问，“我现在可以退休吗？”，拿一支铅笔，一些纸和一个计算器，花10分钟来完成4％的规则。知道你的立场可以帮助你决定下一步，因为你计划我希望是一个美好而充实的退休生活。

戴夫罗恩 是经过认证的理财规划师和创始人 罗文金融。

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