退休“拇指规则”可能指向错误的方向

作者：Laura Scharr-Bykowsky

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作为一名专门帮助人们为退休做准备的理财规划师，我与潜在客户就他们下班后的生活期望进行了长时间的对话。他们的回答通常反映了流行的经验法则或先入为主的观念。

然而，这些传统智慧的金块并不总是健康退休的完美处方。以下是您多年来听到的五件可能完全错误的事情。

'如果你在401（k）中投入最大值，你会没事的

大多数美国人认为他们的“最大”401（k）贡献是他们需要投入以获得完全雇主匹配的金额。实际上，您可以为传统401（k）做出的最大贡献要高得多。对于2015年，您可以将18,000美元的薪水推迟到401（k），如果您年满50岁或以上，还可以追加6,000美元的补助金。如果您还要提供税后捐款，您可以投入额外的资金，因此如果您真的致力于投资，请咨询您的计划管理员 最大值 允许你的计划。

如果投资者有很高的消费习惯，那么做出最大贡献的投资者可能仍会做空。这些人将不得不补充他们的积蓄。在退休后仅三年就能找到200万美元储蓄的人并不少见，但他们习惯每年花费40万美元。即使有社会保障和适度的养老金，数学也很难为他们提供30多年的收入来支持这种支出。

“节省10％的总收入就足够了”

大多数人都听说他们应该每年节省10％的税前（税前）收入，以获得足够的退休金。由于大多数人不再享有传统的固定福利养老金计划，并且担心社会保障的未来，10％的数字可能不足够 - 特别是那些延迟储蓄直到30岁和40岁的人。对刚开始的年轻人来说，更合适的储蓄目标是工资总额的15％。对于那些在职业生涯后期开始储蓄的人来说，这应该更高。

'你的支出会在退休后下降'

接近退休的大多数人都不知道他们的年度支出需求是什么，并且如果没有清楚地了解他们需要多少钱来退出他们的储蓄，他们就会退休。虽然退休时确实会消除或减少一些费用，但还是会考虑新的费用。例如，医疗保险B部分的医疗费用和补充保险费，牙科保健费用和自付费用，对退休后的夫妇来说平均每年约15,000美元。

许多退休人员也有雄心勃勃的计划旅行或探望他们的孩子，根据他们的目标，这可以为年度预算增加20,000美元。对于退休前的人来说，准确地确定他们现在的支出是明智的，并根据他们的清单和生活方式来检查退休后的退休方式。一般来说，当我们详细探讨退休后支出需求时，我们会发现他们的支出与退休前水平大致相同。

最初的几年，通常被称为“走出去的岁月”，将是最活跃的，需要更高的旅行和娱乐成本。随着时间的推移，灵活的旅行，外出就餐和娱乐消费可以向下调整，以反映退休后的“慢走”和“禁走”年。

“如果你不在65岁之前退休，那你就失败了”

许多客户感到同伴退休的压力。如果他们想要在65岁以上工作，他们的朋友会看着他们好像他们疯了一样。一旦他们达到62岁，突然每个人都在问他们什么时候退休。

退休不是一个数字;这是一种心态。当我问客户他们是否喜欢他们做什么并且喜欢每天上班时，他们经常说是 - 并且他们愿意更长时间地工作，但他们觉得他们应该提前退休，因为这是预期的。

从事智力和社交刺激的事物是生活的本质。我们的工作将我们与激情，人与目的联系在一起。在以后的生活中工作有助于防止认知和身体衰退。根据国家经济研究局的一项研究，“完全退休导致与流动和日常活动相关的困难增加5-16％，疾病状况增加5-6％，精神减少6-9％健康，平均退休后的六年时间。“人们只需要看看像沃伦巴菲特和贝蒂怀特这样的榜样，就能找到灵感来保持就业并在”退休年龄“之后过上好日子。

“现在推迟征税，因为退休后你将处于较低的税率范围内”

我们都被告知要尽可能地将税收推迟到未来。美国人倾向于将几乎所有的退休储蓄都纳入传统的401（k）计划和个人退休账户。然后他们问他们如何在退休后节省税款。不幸的是，如果您的所有储蓄都在税收递延账户中，则几乎没有灵活性。

我称之为税收鱼雷。我们推迟征税多年，一旦社会保障，要求最低分配和可能的退休金收入在退休时实现，就会受到巨额税收的打击。此外，在传统的401（k）和IRA等税收递延账户中存钱可能会因为提前退出的处罚而提前退休。

在理想的世界中，我们会通过税后投资的三分之一，税收递延退休账户的三分之一和罗斯个人退休账户的三分之一来对冲我们的税务状况。当您处于25％或更低的税率时，投资罗斯账户可能是明智之举。一旦超过25％的边际税率，您可能希望在传统的401（k）和IRA中投入资金。如果您认为未来税率会大幅上升，这种策略尤为重要。刚开始时投资罗斯，以较低的税率和多年的免税增长，是一个明智的选择。

而不是盲目地遵守经验法则，制定一个计划，让您实现目标。如果你认真建立财富，那么至少要将20％的收入用于退休;花足够的时间计划你喜欢的职业，这样你就可以为你的大部分生活做好充实的工作;并将您的投资分散到不同类型的账户中，以对冲您一生中的税务状况。

没有严格的规则。做适合你情况的事情。您可能希望寻求财务规划师的建议，以帮助您了解计划的复杂性。

图片来自iStock。

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