学生贷款：我应该再融资还是保留标准计划？

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对于某些人来说，按照标准计划跟上付款可能很困难。但是，如果您的收入稳定，而且可以负担得起，那么您可以探索其他还款方式，例如为学生贷款再融资。再融资可以节省您的利息并简化您的付款。这也意味着放弃联邦贷款提供的保护。

以下是您在重新融资和坚持标准计划之间需要了解的内容。

基础知识：标准还款计划

在您毕业的那段时间，您将在联邦学生援助网站上完成退出咨询会议。那时你就会报名参加联邦学生贷款还款计划。

除非您选择不同的计划，否则您的学生贷款服务机构将为您提供标准计划。使用默认选项的每月付款将高于其他一些付款，包括基于收入的还款，这会使您的每月贷款账单上限为收入的10％或15％。您还可以选择一个分级计划，其中您的付款额较低，每两年增加一次。但是，您可以更快地还清贷款，并在标准的10年计划中减少对利息的影响。

保留联邦还款计划有几个好处。您可以申请暂时推迟或减少您的付款，政府甚至会在延期期间支付您的补贴贷款的利息。如果您在公共服务部门全职工作，通过公共服务贷款宽恕计划120次合格付款后，您的贷款余额可以被免除。

基础知识：再融资

当您再融资时，私人贷款人会偿还您现有的贷款，并为您提供一笔新贷款，其中包含您的剩余余额。贷方根据您的信用记录和其他财务因素计算您的新利率和每月付款。大多数贷方允许您在不变的固定利率和根据市场条件增加或减少的浮动利率之间做出选择。

如果您在毕业后的几年中建立了良好的信誉和稳固的工作经历，那么您的再融资学生贷款的利率可能会低于原始贷款的利率。

但是，您的再融资贷款将由银行管理，而不是联邦政府。这意味着你将放弃针对联邦贷款的保护措施。如果您可能希望利用免息延期补贴贷款，贷款宽恕计划或收入驱动的还款方案，请考虑仅再融资您的私人贷款并坚持标准的10年计划。

哪个最适合你？

如果您将利用公共服务贷款宽恕或联邦贷款特有的其他福利，请考虑继续按标准计划偿还您的联邦贷款。但是，如果你在私营部门工作，有高水平的工作保障，并且不打算使用联邦学生贷款保护，你可以通过再融资节省数千美元。

以下是它的工作原理：假设您在大学三年级时以6.8％的利率购买了10,000美元的直接无补贴贷款。在10年标准还款期内，您将支付总计3,810美元的利息。

在对贷款进行两年的付款后，您仍欠本金8,503美元和2,545美元的利息。但如果您为剩余的8,503美元贷款余额再融资并在五年期贷款期限内获得5％的利率，您只需支付1,125美元的利息。最后，您通过再融资可以节省1,420美元的利息。

书呆子说： 许多贷方提供5年，10年，15年和20年的贷款期限。如果您选择的还款期限短，则可以最大限度地节省您的利息，因为您可以在再融资时进行管理。这将增加您的每月付款，但并不总是如此。在上面的示例中，您将在新的再融资贷款上每月支付167美元，为期五年，而原始贷款的剩余部分，每月支付140美元，为期八年。当你考虑3,440美元的整体储蓄时，每月额外27美元可能是值得的。