长期护理保险值得花费

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长期护理可能非常昂贵。根据美国卫生和公共服务部的数据，2010年养老院的私人房间平均每年花费超过83,000美元。该研究发现，家庭健康助手平均每小时花费21美元。更糟糕的是，大多数退休人员的医疗保健来源都不包括大多数长期护理。

那么人们如何为这笔巨大的潜在费用买单呢？根据波士顿学院退休研究中心2014年的一项研究，只有约13％的65岁及以上的单身人士购买长期护理保险。但在许多情况下，购买至少一些保险是个好主意。原因如下：

与医疗保险不同，医疗补助计划将支付长期护理费用 - 只要它在设施内而不是在家中进行。但是，您需要耗尽几乎所有资产才能获得资格，而且您不能将它们全部赠送给您的孩子。医疗补助计划有五年的“回顾期”，因此它仍会考虑您在申请前五年内转移的任何资产。

在这种情况下，您的策略是在您或您的配偶需要长期护理时可以获得足够的退休储蓄，您可以完全自掏腰包支付。但由于这个成本可能很高，这个选项通常只适用于高净值个人。对于任何其他人来说，决定自我保险意味着承担相当大的风险。

长期护理保险涵盖的医疗保健类型多于医疗补助，从家庭或设施的24小时护理到家庭援助每周几小时。

覆盖范围很昂贵，但有一些管理成本的方法。不要向保险经纪人询问您需要多少保险，而是要了解您可以支付的金额。您还可以减少附加费，例如通货膨胀条款。然后，您可以通过不购买全面保险政策来投资您节省的资金，并保留所得款项以共同保险。

许多人不愿意购买长期护理保险，因为如果他们最终不需要这些福利，他们会觉得他们会浪费他们的保险费。但是你可以将这个逻辑应用于房主保险和人寿保险费，我们大多数人都认为这些政策非常值得。长期护理保险的保费比房主或人寿保险的保费高，但没有长期护理保险的财务后果非常严重。

大多数美国人无力承担自我保险费用，但他们太富有，无法获得医疗补助。如果您是“中间人”的家庭之一，您可能会感到无法负担长期护理保险费。但是，购买一些长期护理保险要好得多 - 即使它不足以支付所有潜在的成本 - 也不是没有。至少，你应该提前计划这个可能惊人的退休费用。

Rachel Podnos是Wealth Care LLC的收费财务策划师。