我应该还清抵押还是退休？

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偿还抵押贷款与退休储蓄的相对好处很难评估。考虑您的个人情况很重要。你接近退休年龄，还是多年之后？你有大量的退休储蓄吗？你在哪个税级，以及从抵押贷款利息扣除中获得多少利益？您的退休投资回报是否会超过您为抵押贷款支付的回报？

您可能会感到头晕目眩，考虑影响这一决定的各种因素，但以下考虑将有助于引导您朝着正确的方向前进。

在计划安全退休时，请考虑在退休前拥有无偿房屋的好处。按照目前的费率说，退休后，您每年需要100,000美元的费用 - 包括您的抵押贷款。如果您在退休前还清抵押贷款，每年可能只需要80,000美元。在25至30年的退休年度减少20,000美元，可以节省大笔开支。

缺点：当您退休时，您可能处于高税率范围，并且还清抵押贷款将使您丧失抵押贷款利息扣除的资格。对于一些房主而言，这些扣除额每年从几百美元到几千美元不等。但是，如果你还清5到8年还清抵押贷款，那么无论如何你都不会从扣除中获得太多好处。

如果你的职业生涯迟到并可以支付额外的抵押贷款，你呢？答案取决于您为退休和税收支出节省了多少钱。

退休账户是退休后的额外收入来源。如果你计划住在这里，你的房子很可能不会成为收入来源。如果你没有节省多少钱，最好不要在退休账户中掏钱，这不仅是为了提高你的退休后收入，还要降低你的应税收入。如果你已经节省了很多并且税率很高，那么保留抵押贷款可能仍有税收优惠。

那些处于职业生涯早期或中期阶段的人可以申请额外收入来偿还抵押贷款，这可能会让这个想法变得有吸引力。虽然没有债务是有吸引力的，但从财务角度来看，这可能不是最有意义的。在房子里捆绑你的钱不会提供退休账户的收入。

如果您的税率较高，您可以从抵押贷款扣除中受益。如果你有一个低利率抵押贷款，你可以通过投资税收递延账户（如401（k））获得更高的回报，而不是通过偿还抵押贷款。

在某些情况下，您可以通过事先还清抵押贷款，将年度退休支出减少至少10,000美元。但如果你接近退休并且没有节省大笔资金，那么偿还抵押贷款是没有意义的。您需要为延税账户提供资金，以便在退休时创造一个补充收入来源。

处于职业生涯早期阶段或中期阶段的人也应该专注于建立退休账户而不是支付房屋费用。提前投入退休账户的资金有更多的时间来增长，并且可能提供比偿还低利率抵押贷款更好的回报。

每种情况都是独特的。上述框架提供了可能不适用于您的概括。无论您是否从抵押贷款利息扣除和退休投资的可能回报中获益，您都必须考虑您的纳税额。如果数学太复杂，请寻求专业帮助。